Jeszcze kilka lat temu odradzaliśmy wszystkim naszym klientom pożyczanie pieniędzy na nieruchomość w hiszpańskim banku. Sytuacja gospodarcza była zbyt niepewna i w pewnym momencie pojawiło się bezpośrednie ryzyko gwałtownego wzrostu stóp procentowych. Cały hiszpański system bankowy, pod względem warunków i wyceny nieruchomości itp., był również słabo regulowany. Teraz jednak władze hiszpańskie, we współpracy z dużymi hiszpańskimi bankami, wprowadziły regulacje w całym systemie bankowym. Teraz korzystne i bezpieczne jest pożyczanie pieniędzy, a także kupowanie nieruchomość bezpośrednio w hiszpańskim banku. Zalecamy jednak złożenie wniosku za pośrednictwem usługi, która porównuje oferty kilku różnych banków i warunki w ramach jednego, prostego wniosku online. Więcej informacji i link do usługi poniżej.

Kredyty hipoteczne w Hiszpanii – płynniejsze z odpowiednim partnerem

Uzyskanie kredytu hipotecznego w Hiszpanii może być złożonym procesem, szczególnie dla obcokrajowca. Dlatego współpracujemy z Habeno – międzynarodowym brokerem kredytowym, który współpracuje z kilkoma największymi hiszpańskimi bankami. Zamiast kontaktować się z różnymi bankami samodzielnie,Habeno porównuje dla Ciebie stopy procentowe i warunki, a następnie identyfikuje najlepsze opcje w oparciu o Twoją sytuacjęOtrzymujesz przejrzysty przegląd sytuacji i możesz podejmować decyzje, mając pełną kontrolę.

Jak w praktyce działają hiszpańskie kredyty hipoteczne

Proces jest prosty i cyfrowy. Możesz zacząć od bezpłatna wstępna ocenaUzyskaj szacunkową kwotę pożyczki – często w ciągu 24 godzin. Habeno pomoże Ci zebrać i złożyć wszystkie dokumenty, skontaktuje się z bankami, prawnikami i notariuszami oraz poprowadzi Cię aż do zamknięcia transakcji.

Nasi klienci szczególnie cenią sobie to, że wszystko jest zebrane w jednym miejscu i że mają osobę kontaktową, która czuwa nad całym procesem. Dodatkowo, płacisz tylko wtedy, gdy zdecydujesz się na skorzystanie z oferty pożyczki.

Złóż wniosek o kredyt hipoteczny w Hiszpanii tutaj.

⸻

Aktualizacja sytuacji stóp procentowych w Hiszpanii

Po pierwszej obniżce stóp procentowych jesienią 2024 r. Europejski Bank Centralny kontynuował stopniowe obniżanie głównej stopy procentowej w 2025 r., ponieważ inflacja ponownie znalazła się w przedziale docelowym.
Stopa depozytowa EBC wynosi obecnie około 2,40–2,75 procent, a rynek spodziewa się dalszych ostrożnych obniżek w 2026 r. – choć w wolniejszym tempie niż wcześniej oczekiwano.

W przypadku hiszpańskich kredytów hipotecznych rozwój ten oznacza, że stopy procentowe ustabilizowały się na poziomie niższym niż szczyty z lat 2023–2024ale różnice między bankami są duże i zależą od: okres kredytowania, wskaźnik wartości nieruchomości do wartości nieruchomości

wiarygodność kredytowa klienta oraz to, czy pożyczka jest zmienna (co jest powszechne w Hiszpanii) czy stałanp.

Większość banków oferuje obecnie stopy procentowe w przedziale 2,8–3,5 procent dla klientów z dobrą wiarygodnością kredytową i co najmniej 30% wkładem własnym, co jest kwotą znacznie niższą niż w okresie szczytu stóp procentowych, ale nadal wyższą niż przed pandemią.

Pomimo gwałtownego wzrostu stóp procentowych między 2022 a 2024 r. – w wyniku wysokiej inflacji i szybkiego zacieśniania polityki pieniężnej przez EBC – wielu kupujących uważa obecnie, że stopy procentowe ponownie rosną. łatwe do opanowania i stosunkowo korzystneWzrosła również konkurencja między bankami, co wpłynęło na obniżenie marż i umożliwiło wynegocjowanie lepszych warunków niż dotychczas.

Jeśli rozważasz zaciągnięcie kredytu w hiszpańskim banku, ważne jest porównanie różnych banków i ofert kredytów, aby znaleźć opcję najlepszą dla siebie.

Hiszpański Związek Bankowy ogłosił w marcu 2023 roku, że „należymy do najlepszych w Europie, a może i na całym świecie”. Jak wiadomo, po kryzysie, który rozpoczął się w 2007 roku, uzyskanie kredytu w Hiszpanii było trudne. Można było zaciągnąć kredyt na maksymalnie 70% wartości nieruchomości (w praktyce 60%, ponieważ nie wolno zaciągać pożyczek na podatki itp.), a okres spłaty był krótszy niż w wielu innych krajach. To restrykcyjne podejście się opłaciło. Inflacja w Hiszpanii nie jest tak wysoka jak w pozostałych krajach UE, a banki nie wahają się. Będzie to miało również pozytywny wpływ na rynek mieszkaniowy (a raczej mniej negatywny), choć przez pewien czas zachowana będzie duża ostrożność, co spowolni realizację różnych projektów na rynku nieruchomości.

Jeśli chodzi o niższe stopy procentowe w Hiszpanii w przyszłości:
W Hiszpanii nie podjęto tak agresywnych działań w kwestii podwyżek stóp procentowych jak na przykład szwedzki Riksbank.

Oczekuje się, że stopy procentowe w strefie euro zostaną obniżone jeszcze bardziej w 2026 roku.

Prosimy pamiętać, że przekazujemy i pomagamy w procesie wnioskowania wyłącznie naszym klientom (tj. nasi brokerzy zajmują się również zakupem nieruchomości). Wycena nieruchomość jest ważna do 6 miesięcy. Bank, z którym współpracujemy dla naszych klientów, przyjmuje teraz również… nie zapłacono za wycenę (Jednak wiele banków nadal pobiera opłaty od 400 euro wzwyż). Należy pamiętać, że Wartość domu decyduje o tym, jaką kwotę możesz uzyskać w formie kredytu.

Od wiosny 2023 roku rozpoczęliśmy współpracę z nowym dużym bankiem w Hiszpanii. Oferują oni wiele, m.in szybszy czas obsługi. Nasi klienci otrzymują szybką odpowiedź, czy otrzymają pożyczkę. Wysyłają zapytania do kilku banków i uwzględniają całkowity koszt pożyczki.

• Kiedy CaixaBank, tuż przed pandemią, zaczął oferować 20-letnie oprocentowanie stałe w wysokości 2,10% (stopa nominalna, przy założeniu wykorzystania lub osiągnięcia maksymalnego dyskonta), było to najniższe oprocentowanie w Hiszpanii od 30 lat. Rekordowa liczba Hiszpanów przeniosła więc swoje kredyty do CaixaBank. Od tego czasu inne banki również obniżyły oprocentowanie. Następnie podniosły je ponownie, gdy EBC zaczął podnosić stopy procentowe.
• Ściśle współpracujemy z wielojęzycznymi dyrektorami banków w naszej organizacji. Jeśli wyślesz swoją aplikację za naszym pośrednictwem, otrzymasz… bez dodatkowych opłat. Zaletą skorzystania z naszych usług jest to, że nie musisz tłumaczyć dokumentów prawnych i finansowych na język hiszpański za pośrednictwem tłumacza przysięgłego.
• Obecnie bank zatwierdza kredyt hipoteczny jeszcze przed dokonaniem wyceny nieruchomość .
• Bank wysyła niezależnego rzeczoznawcę w celu wyceny nieruchomość dopiero po podpisaniu umowy rezerwacyjnej, ale istnieje również możliwość zlecenia wyceny (w takim przypadku koszt pokrywasz sam).
• Poinformują Cię o całkowitym koszcie zarówno kredytu, jak i zakupu nieruchomość .
• NOTATKA! Ponieważ obecnie otrzymujemy dużą liczbę zgłoszeń, postanowiliśmy nadać priorytet tym, którzy korzystają również z naszych usług maklerskich. 1. Napisz do info@spanskafastigheter.se Jeśli chcesz ubiegać się o kredyt. 2. Wskaż również, jakiego rodzaju nieruchomość szukasz i gdzie w Hiszpanii chcesz kupić. 3. Oraz jaki masz kapitał własny. Pozostałe dokumenty zostaną przesłane do banku w późniejszym terminie. Wniosek jest bezpłatny (opłata pobierana jest dopiero wtedy, gdy jesteś na tak zaawansowanym etapie procesu kredytowego na zakup konkretnej nieruchomość , że zgodnie z hiszpańskim prawem musi ona zostać wyceniona przez niezależną osobę trzecią. Wycena określa, ile możesz pożyczyć, ale niekoniecznie odzwierciedla rzeczywistą wartość rynkową).
• Oczywiście, udzielamy również wskazówek i porad, które obszary są dla Ciebie najlepsze inwestycje pod wynajem i wzrost wartości, gdzie należy szukać nieruchomość [zobacz mieszkania w tej ekskluzywnej dzielnicy Malaga(gdzie ceny nie wzrosły jeszcze tak bardzo jak w innych rejonach) jeśli szukasz najtańszego dom wakacyjny jaki jest możliwy, nieruchomości komercyjneitp.

Szwedzkie banki rzadko zgadzają się na zabezpieczenie kredytu w Hiszpanii nieruchomość w Hiszpanii. W Hiszpanii sytuacja jest naturalnie odwrotna.

W tym artykule omówimy zasady ubiegania się o pożyczkę w hiszpańskim banku, ale zaczniemy od informacji, jakich bank od Ciebie chce.

Jak uzyskać obietnicę pożyczki od hiszpańskiego banku na zakup domu

Złożenie tych dokumentów przed wizytą przyspieszy proces i zapewni Ci bezpieczeństwo można mniej więcej uzyskać obietnicę pożyczki przed przyjazdem do Hiszpanii. W Hiszpanii nie ma żadnych obietnic kredytowych, ale uważamy, że ważne jest, aby nasi klienci wiedzieli, w jakim przedziale cenowym mogą się wprowadzić, jeszcze zanim przyjadą oglądać domy:

Dokumenty wymagane do kredytów w bankach hiszpańskich (dla klientów szwedzkich)

• UWAGA! To bank powinien posiadać te dokumenty, a nie my. My tylko pomagamy Ci nawiązać kontakt z odpowiednią osobą.
• Zeznanie podatkowe z ostatni rok podatkowypełne informacje podatkowe, dzięki czemu można zobaczyć całkowity dochód brutto, a także ostateczną kwotę podatku, dzięki czemu można zobaczyć dochód netto. Przeczytaj więcej o nowych przepisach podatkowych w Hiszpanii.
• Ostatnie 2-3 paski wypłat (lub wypłaty emerytur) i zaświadczenie pracodawcy (wskazując jaki rodzaj umowy o pracę posiadasz)
• Kopia na Dokument tożsamości.
• UC: informacje kredytowe o długach w Szwecji i wszelkie uwagi. Wiele cennych informacji zostało zebranych dla banków w Szwedzkim Centrum Informacyjnym, które między innymi podaje szacunkowe wartości nieruchomości, deklaracje z ostatnich lat itp. Bardzo dobry punkt wyjścia. Odwiedź stronę: www.uc.se, aby złożyć oświadczenie o sobie. Często wysyłają PDF w ciągu 24 godzin.
• Środki bankowe: Przegląd sald kont, rachunku usługowego, rachunku oszczędnościowego, funduszy oszczędnościowych, portfeli akcji itp. Jest to szczególnie ważne dla osób, które ubiegają się o dużą pożyczkę, ale na przykład mają dużo oszczędności itp., których nie chcą wykorzystać. Zazwyczaj wystarczą kopie wyciągów bankowych z ostatnich trzech miesięcy.
• Zadłużenie: Informacje o kwocie niezapłaconych długów w Szwecji oraz o wysokości odsetek i miesięcznych rat. Jednym z najważniejszych aspektów decydujących o przyznaniu pożyczki jest… wskaźnik zadłużeniaBank zezwoli jedynie na zadłużenie całkowite stanowiące określony procent dochodu (zazwyczaj kalkulacja ta opiera się na dochodzie netto). Procent ten różni się w zależności od przypadku, ale zazwyczaj w przypadku stałego pobytu w Hiszpanii akceptowany jest wskaźnik zadłużenia na poziomie 30-35% (do 40% w szczególnych przypadkach). Dla obywateli zagranicznych Wskaźnik akceptowanego zadłużenia wynosi około 25-30%.
• Nieruchomość:banki chcą wiedzieć, czy klient posiada nieruchomość na wynajem lub jest nieruchomość właścicielem (i jeśli tak, to jaka jest wycena nieruchomości), jaki jest koszt czynszu i ewentualne długi itp.

Czy jesteś osobą samozatrudnioną:

• Następnie banki chcą Twojego zeznania podatkowego i rozliczeń księgowych (rachunek zysków i strat oraz bilans), aby zobaczyć podstawę Twojego dochodu. Najlepiej zeznania księgowe i podatkowe z ostatnich dwóch lat.
• Ogólnie rzecz biorąc, banki hiszpańskie, podobnie jak w Szwecji, wymagają szerokiej bazy danych, aby móc uzyskać obraz dochodu netto (po opodatkowaniu i stałych kosztach w kraju ojczystym) i na tej podstawie określić Twoją zdolność kredytową w Hiszpanii.
• Nie ma problemu z pożyczaniem pieniędzy z hiszpańskiego banku za pośrednictwem szwedzkiej firmy. Szwedzkie spółki AB (ale także inne rodzaje spółek) bardzo często zaciągają pożyczki w Hiszpanii. Można jednak uzyskać maksymalnie 50% kredytu hipotecznego, jeśli zaciągniesz pożyczkę w firmie.
• Ponadto, krótszy plan spłaty zazwyczaj obowiązuje firmy. Dotyczy to zarówno firm szwedzkich, jak i hiszpańskich.

Dobrze wiedzieć dla tych, którzy chcą pożyczyć pieniądze z hiszpańskiego banku, korzystając z spanishproperties.se

UWAGA: Ponieważ nie pobieramy prowizji, pomagamy naszym klientom jedynie w kontaktach z bankiem. Współpracujemy z kilkoma hiszpańskimi bankami (wszystkie zatrudniają dyrektorów i innych pracowników mówiących po szwedzku, ale prosimy pamiętać, że niektóre dokumenty mogą być w języku angielskim. Chętnie pomożemy w przypadku pytań lub wątpliwości dotyczących niektórych terminów). Dotyczy to głównie największych banków: CaixaBank, Cajamar i Banco Sabadell. Współpracujemy wyłącznie z pracownikami na stanowiskach kierowniczych. Jeśli chcesz ubiegać się o większy kredyt inwestycyjny, procedura aplikacyjna jest nieco inna. W takim przypadku umawiamy spotkanie z jednym z menedżerów wyższego szczebla w Barcelonie.

Główną zaletą banków, z którymi zdecydowaliśmy się na współpracę, jest to, że nie ma wymagań co do tego, jak mało pożyczaszW przypadku innych hiszpańskich opcji często obowiązuje wymóg pożyczenia określonej kwoty z całkowitego kosztu domu.

Porównujemy różne warunki bankowe i doradzamy, który bank będzie najodpowiedniejszy w Państwa konkretnym przypadku. Pośredniczymy i doradzamy w procesie kredytowym, co jest bezpłatną usługą oferowaną klientom kupującym nieruchomość za naszym pośrednictwem, u jednego z naszych partnerów lub w obiektach bankowych.

Szukasz nowej produkcji? Banki stają się coraz bardziej restrykcyjne w finansowaniu projektów, ponieważ uważają, że budowanych jest zbyt wiele w stosunku do popytu. Współczynnik niepewności jest zatem wysoki, co zdaniem ich działów ryzyka jest istotne. Zamiast tego banki oczekują bezpieczniejszych modeli projektów, takich jak wspólnoty budowlane. Obniżają one ceny nawet o 35% (ponieważ eliminują z równania dewelopera i jego horrendalne marże) i są lepiej regulowane przez hiszpańskie prawo. W związku z tym bezpieczeństwo jest znacznie wyższe. Więcej o hiszpańskich firmach budowlanych przeczytasz tutaj.

Przeczytaj nasz świetny artykuł o inwestowaniu w nieruchomość w Hiszpanii.

Przegląd: najbardziej atrakcyjne projekty nowych dom i mieszkania na Costa del Sol i Costa Tropical.

Ile możesz pożyczyć? 

Zwykle możesz pożyczyć 60-70 procent ceny zakupu (niektóre nieruchomości bankowe nawet 90%, ale rzadko zdarza się, aby można było pożyczyć więcej niż 70%, nawet przy ich zakupie). Pamiętaj, że nie może pożyczać pieniędzy na podatki i opłatyW związku z tym będziesz musiał zapłacić około 40 procent kapitału własnego całkowitej kwoty (Na przykład, przy kredycie na 70% kapitału własnego, powinieneś posiadać około 30% kapitału własnego). Wysokość pożyczki zależy w dużej mierze od rodzaju nieruchomość , którą kupujesz, i jej lokalizacji. Jeśli kupisz nieruchomość inwestycyjną w popularnej okolicy z długą historią wynajmu (lub dobrymi warunkami wynajmu), masz większe szanse na uzyskanie wyższej kwoty niż w przypadku zakupu nieruchomości remontowej na wsi.

Wycena Twojej nieruchomość w Hiszpanii jest przeprowadzana przez niezależną stronę trzecią. Przed kryzysem banki miały własne zespoły wyceniające. Obecnie jest to niedozwolone, ponieważ przyciągało klientów z wysokimi kredytami, a tym samym napompowywało bańkę. Jeśli dom jest wyceniany wyżej niż cena sprzedaży (lub odwrotnie), minimalna kwota jaką możesz pożyczyćNa przykład, jeśli dom jest wyceniony na 1,2 miliona SEK, a Ty kupujesz go za 1 milion, możesz pożyczyć 60–90% z tego 1 miliona.

Uwaga: Niektóre banki zagraniczne (takie jak banki duńskie i szwedzkie) obecnie wymagają minimalnego pożyczenia co najmniej 100 000 euro, aby otrzymać pożyczkę. Wymóg ten został nie banki hiszpańskie, które polecamy i z którymi współpracujemy.

Jakie jest oprocentowanie pożyczki w Hiszpanii?

[Należy pamiętać, że najniższe oprocentowanie zazwyczaj uzyskuje się, wiążąc pożyczkę z okresem spłaty 20–25 lat]. Istnieje indywidualne oprocentowanie, co oznacza, że ​​wysokość oprocentowania zależy od wielu czynników, takich jak miejsce i rodzaj zakupów, dochód itp. (profil ryzyka). Średnie oprocentowanie CaixaBank w momencie pisania artykułu wynosiło Euribor + 2,2. [ Wartość Euribor można znaleźć tutaj]

Średnie oprocentowanie kredytu w Hiszpanii spadło z 4,21% do 3,29% w latach 2015-2016 i nadal spadało przez kilka lat. Jednakże, nieznacznie wzrosło w związku z podwyżkami stóp procentowych mającymi na celu ograniczenie inflacji w następstwie kryzysu energetycznego[22]. Od tego czasu gwałtownie spadło w związku z obawami dotyczącymi taryf w 2025 roku.

Warunki kredytu hipotecznego podlegają kryteriom ryzyka La Caixa. Opcje kredytu:

• Hipoteka. W przypadku Préstamo Hipotecario Bonificado (kredytu hipotecznego z dopłatą odsetek) wpłacasz jednorazowo cały kapitał na początku transakcji, a nieruchomość jest zawsze zabezpieczeniem.
• Z mieszaną, dotowaną stopą procentową. Przez pierwsze kilka lat możesz korzystać ze stałych stóp procentowych z atrakcyjnym oprocentowaniem, nie musząc po kilku latach rezygnować ze zmiennej stopy procentowej.
• Ze stałą, dotowaną stopą procentową. Bezpieczeństwo wynikające ze stałych kwot i atrakcyjnego oprocentowania przez cały okres kredytowania.
• Ze zmienną stopą procentową. 

Jeśli chcesz wiedzieć z wyprzedzeniem (jeśli ubiegasz się o promesę kredytową), jakiej wysokości oprocentowania możesz się spodziewać, bank potrzebuje odpowiedzi na następujące pytania:

• Cena nieruchomości, którą zamierzasz kupić (musimy więc wcześniej wiedzieć, jaką nieruchomość masz zamiar kupić).
• Roczny dochód netto.
• Czy masz inne pożyczki? Jeśli tak, ile płacisz miesięcznie?
• Czy posiadasz nieruchomość?
• Czy masz kredyt hipoteczny w Szwecji? Ile płacisz miesięcznie za pożyczkę?
• Czy masz nieruchomości, które wynajmujesz? Ile przynoszą one miesięcznie?
• Jaki jest Twój zawód? Jak długo pracujesz na obecnym stanowisku?
• Uwaga: Należy pamiętać, że uzyskanie kredytu na nieruchomości wiejskie w hiszpańskim banku jest trudne. Jeśli szukasz finansowania na nieruchomości wiejskie, skontaktuj się przede wszystkim ze swoim szwedzkim bankiem.

Kiedy należy spłacić pożyczkę w ramach limitu wieku?

Niektóre banki mają limit 67 lat na kredyt hipoteczny, inne są nieco bardziej hojne w tym względzie. Większość zmieniła limit wieku na 75 lat. Wkrótce wszystkie banki będą miały taki limit wieku do spłaty.

Jak długi jest okres spłaty hiszpańskiego kredytu hipotecznego? Okres spłaty dla obcokrajowca wynosi zazwyczaj 20 lat.

Pożyczki hiszpańskie (oraz odliczenia RUT i ROT) są podlegający potrąceniu w Szwecji.

Pakiet usług dla kupujących nieruchomość w Hiszpanii

CaixaBank (popularnie znany jako „La Caixa”), lub HolaBank, jak niedawno zmieniono jego nazwę w odniesieniu do oddziałów skierowanych na rynek międzynarodowy, oferuje różnego rodzaju usługi dostosowane do potrzeb osób, które niedawno nabyły nieruchomość w Hiszpanii.

Dotyczy to między innymi:

Pakiet CaixaBank Club obejmuje kredyty hipoteczne z najniższym możliwym oprocentowaniem, karty kredytowe, ubezpieczenie samochodu i domu oraz systemy alarmowe. Centrum telefoniczne czynne 24 godziny na dobę. Porady prawne, a także bezpośredni kontakt ze stolarzami i hydraulikami.

CaixaBank oferuje również koncepcję zwaną „Planem rozwiązań życiowych”, która umożliwia dostęp do pomocy w znalezieniu pomocy domowej (np. w przypadku zatrudnienia na pełen etat lub usług sprzątania), pomocy w umawianiu wizyt u Lekarz mówiący po szwedzku, pomoc we wszystkim Dokumentacja związana z zakupem hiszpańskiej nieruchomość (oraz płacenie corocznych podatków, itp.). Przeczytaj odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania dotyczące zakupu nieruchomość w Hiszpanii.

Linki do naszych newsletterów z najlepszymi inwestycjami w różnych częściach Costa del Sol:

• Biuletyn Nerja
• Biuletyn Marbella i reszta zachodniego Costa del Sol (Mijas, Fuengirola, Estepona itp.)

Jesteś ciekaw możliwości zaciągnięcia kredytu w hiszpańskim banku? Wyślij swoją opinię na adres info@spanskafastigheter.se , a skontaktujemy się z Tobą najszybciej, jak to możliwe.

Możemy pomóc tylko tym, którzy również wskażą, jak wspomniano wcześniej: 1. Jakiego rodzaju nieruchomość szukasz. 2. W której części Hiszpanii szukasz. 3. Jakim kapitałem dysponujesz. 4. Na jakim etapie procesu jesteś (czy jedziesz obejrzeć nieruchomość, czy zamierzasz licytować konkretną nieruchomość , czy planujesz przyjechać później).