Il y a encore quelques années, nous déconseillions fortement à nos clients d'emprunter auprès d'une banque espagnole pour l'achat d'un logement. La situation économique était trop incertaine et, à un moment donné, le risque d'une flambée des taux d'intérêt était imminent. De plus, le système bancaire espagnol, notamment en ce qui concerne les conditions et l'évaluation des biens immobiliers, était mal réglementé. Désormais, les autorités espagnoles, en collaboration avec les principales banques du pays, ont rationalisé l'ensemble du système. Il est maintenant avantageux et sûr d'emprunter et d'acheter un logement directement auprès d'une banque espagnole. Nous vous recommandons toutefois de faire votre demande via un service qui compare plusieurs banques et conditions différentes au sein d'une seule et simple demande en ligne. Plus d'informations et lien vers le service ci-dessous.

Prêts immobiliers en Espagne – plus simples avec le bon partenaire

Obtenir un prêt immobilier en Espagne peut s'avérer complexe, surtout pour un acheteur étranger. C'est pourquoi nous collaborons avec Habeno, un courtier en prêts immobiliers international qui travaille avec plusieurs des plus grandes banques espagnoles. Au lieu de contacter vous-même différentes banques, nous vous offrons un service personnaliséHabeno compare les taux d'intérêt et les conditions pour vous et identifie les meilleures options en fonction de votre situationVous obtenez une vue d'ensemble claire et pouvez prendre des décisions en toute maîtrise.

Comment fonctionnent concrètement les prêts hypothécaires espagnols

Le processus est simple et numérique. Vous pouvez commencer par un évaluation préliminaire gratuiteHabeno vous permet d'obtenir une estimation du montant que vous pouvez emprunter, souvent en 24 heures. Habeno vous aide ensuite à rassembler et à soumettre tous les documents, communique avec les banques, les avocats et les notaires, et vous accompagne jusqu'à la signature de l'acte.

Nos clients apprécient particulièrement le fait que tout soit regroupé au même endroit et qu'un interlocuteur unique assure le suivi de l'ensemble du processus. De plus, vous ne payez que si vous décidez de donner suite à notre offre de prêt.

Faites votre demande de prêt immobilier espagnol ici.

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Point sur la situation des taux d'intérêt en Espagne

Après une première baisse des taux d'intérêt à l'automne 2024, la Banque centrale européenne a continué à abaisser progressivement son taux directeur en 2025, l'inflation étant retombée dans la fourchette cible.
Le taux de dépôt de la BCE est actuellement d'environ 2,40–2,75 pour centet le marché anticipe de nouvelles réductions prudentes en 2026, bien qu'à un rythme plus lent que prévu.

Pour les prêts hypothécaires espagnols, cette évolution signifie que Les taux d'intérêt se sont stabilisés à un niveau inférieur aux pics de 2023-2024.mais que la variation entre les banques est importante en fonction de : durée du prêt, ratio prêt/valeur

la solvabilité du client et le type de prêt (à taux variable, comme c'est souvent le cas en Espagne, ou à taux fixe) sont des éléments importantspar exemple.

La plupart des banques proposent aujourd'hui des taux d'intérêt compris dans cette fourchette. 2,8 à 3,5 pour cent pour les clients ayant une bonne solvabilité et un apport personnel d'au moins 30 %, ce qui est nettement inférieur au pic des taux d'intérêt, mais toujours supérieur aux niveaux d'avant la pandémie.

Malgré la forte hausse des taux d'intérêt entre 2022 et 2024 – conséquence d'une inflation élevée et du resserrement rapide de la politique monétaire de la BCE – de nombreux acheteurs estiment désormais que les taux d'intérêt sont à nouveau… gérable et relativement favorableLa concurrence entre les banques s'est également intensifiée, ce qui a comprimé les marges et permis de négocier de meilleures conditions qu'auparavant.

Si vous envisagez de contracter un prêt bancaire espagnol, il est important de comparer différentes banques et offres de prêt afin de trouver la meilleure option pour vous.

L'Association bancaire espagnole a publié un communiqué en mars 2023 affirmant que « nous figurons parmi les meilleurs d'Europe, voire du monde ». Comme chacun sait, obtenir un prêt en Espagne est devenu difficile après la crise de 2007. Le montant maximal autorisé pour un prêt est de 70 % (60 % en pratique, car les emprunts pour payer les impôts, par exemple), et la durée de remboursement est plus courte que dans de nombreux autres pays. Cette politique restrictive s'est avérée payante. L'inflation en Espagne est moins élevée que dans le reste de l'UE et les banques restent fermes. Cela aura également un impact positif (ou plutôt moins négatif) sur le marché immobilier, même si une grande prudence prévaudra temporairement, ce qui ralentira divers projets.

Concernant la baisse des taux d'intérêt en Espagne à venir :
En Espagne, leur approche n'a pas été aussi agressive que celle de la Riksbank suédoise, par exemple, en matière de hausse des taux d'intérêt.

Les taux d'intérêt dans la zone euro devraient encore baisser en 2026.

Veuillez noter que nous nous contentons de transmettre et de traiter les demandes de nos clients (nos courtiers gèrent également l'achat de votre maison). L'estimation de votre bien immobilier est valable jusqu'à 6 mois. Quant à la banque avec laquelle nous travaillons pour nos clients, elle accepte désormais également les demandes de prêt l'évaluation n'a pas été payée (Cependant, de nombreuses banques facturent encore des frais à partir de 400 €). Veuillez noter que La valeur de la maison détermine le montant du prêt que vous pouvez obtenir.

Nous avons commencé à travailler avec une nouvelle grande banque espagnole au printemps 2023. Ils offrent de nombreux services, entre autres Temps de traitement plus rapide. Nos clients obtiennent rapidement une réponse quant à l'octroi d'un prêt. Ils envoient des demandes à plusieurs banques et prennent en compte le coût total du prêt.

• Lorsque CaixaBank a commencé, juste avant la pandémie, à proposer un taux fixe de 2,10 % sur 20 ans (taux nominal, en supposant que la réduction maximale soit utilisée ou atteinte), il s'agissait du taux espagnol le plus bas depuis 30 ans. Un nombre record d'Espagnols ont ainsi transféré leurs prêts chez CaixaBank. Depuis, d'autres banques ont également baissé leurs taux. Puis elles les ont relevés lorsque la BCE a commencé à relever ses taux directeurs.
• Nous collaborons étroitement avec des directeurs de banque multilingues au sein de l'organisation. Si vous nous transmettez votre candidature, vous recevrez Aucun frais supplémentaire. L’avantage de passer par nous est que vous n’avez pas besoin de faire traduire vos documents juridiques et financiers en espagnol par un traducteur agréé.
• La banque approuve désormais également le prêt hypothécaire avant même que la maison n'ait été évaluée.
• La banque n'envoie un expert indépendant pour évaluer le logement qu'après la signature du contrat de réservation, mais il est également possible de commander (auquel cas vous en payez vous-même le coût) une évaluation par vous-même.
• Ils vous informeront du coût total du prêt et de l'achat de la maison.
• NOTE! Étant donné le grand nombre de demandes que nous recevons actuellement, nous avons décidé de donner la priorité aux personnes qui utilisent également nos services de courtage. 1. Écrivez à info@spanskafastigheter.se Si vous souhaitez faire une demande de prêt : 2. Indiquez le type de bien recherché et la région d’Espagne où vous souhaitez acheter ; 3. Précisez également le montant de votre apport personnel. Le reste des documents sera transmis à la banque ultérieurement. La demande est gratuite (des frais sont appliqués uniquement lorsque le processus d’acquisition d’un bien immobilier est suffisamment avancé pour nécessiter une évaluation par un tiers indépendant, conformément à la loi espagnole. Cette évaluation détermine le montant que vous pouvez emprunter, mais ne reflète pas nécessairement la valeur marchande réelle).
• Bien sûr, nous fournissons également des conseils et des astuces sur les zones les plus adaptées investissements locatifs et l'augmentation de la valeur, où vous devriez chercher un logement [Découvrez les appartements dans ce quartier exclusif Malaga, où les prix n'ont pas encore autant augmenté que dans d'autres régions) si vous recherchez la maison de vacances la moins chère possible, propriétés commerciales, etc.

Les banques suédoises acceptent rarement qu'un bien immobilier espagnol serve de garantie pour un prêt suédois. La situation inverse prévaut naturellement en Espagne.

Dans cet article, nous allons passer en revue les conditions d'un prêt auprès d'une banque espagnole, mais nous commencerons par les informations qu'elle souhaite obtenir de votre part.

Comment obtenir une promesse de prêt auprès d'une banque espagnole pour l'achat d'un logement

Le fait de soumettre ces documents avant votre visite accélérera le processus et vous peut plus ou moins obtenir une promesse de prêt Avant de venir en Espagne, il est important que nos clients connaissent la fourchette de prix approximative dans laquelle ils peuvent se loger avant même de venir visiter des maisons

Documents requis pour les prêts auprès des banques espagnoles (pour les clients suédois)

• À NOTER ! C’est à la banque qu’il revient de détenir ces documents, pas à nous. Nous vous aidons simplement à entrer en contact avec la personne compétente.
• La déclaration de revenus de dernière année fiscale, les informations fiscales complètes afin que le revenu brut total soit affiché, ainsi que l'impôt final, afin qu'ils puissent voir le revenu net. Pour en savoir plus sur les nouvelles lois fiscales en Espagne, consultez notre site web.
• Les 2-3 derniers bulletins de salaire (ou versements de pension) et certificat de l'employeur (en indiquant le type de contrat de travail que vous avez)
• Copier sur Document d'identité.
• UCPour obtenir des informations sur votre solvabilité en Suède, notamment concernant vos dettes et autres remarques, consultez le site du Centre d'information suédois. Ce centre centralise de nombreuses données précieuses pour les banques, telles que la valeur estimée des biens immobiliers et les déclarations des dernières années. Un excellent point de départ ! Rendez-vous sur www.uc.se pour faire votre déclaration. Un PDF vous sera généralement envoyé sous 24 heures.
• Fonds bancaires : Un aperçu de vos soldes bancaires, de votre compte courant, de votre compte d'épargne, de vos fonds d'épargne, de vos portefeuilles d'actions, etc. est indispensable. Ceci est particulièrement important pour les personnes qui sollicitent un prêt important, mais qui, par exemple, disposent d'une épargne conséquente qu'elles ne souhaitent pas utiliser. En règle générale, les relevés bancaires des trois derniers mois suffisent.
• Passif : Vous trouverez ici des informations sur le montant de vos dettes impayées en Suède, ainsi que sur vos mensualités d'intérêts et de remboursement. L'un des critères les plus importants pour l'obtention d'un prêt est votre solvabilité ratio d'endettementLa banque n'autorisera pas que votre endettement total dépasse un certain pourcentage de vos revenus (généralement calculé sur la base de votre revenu net). Ce pourcentage varie selon les cas, mais en règle générale, pour un résident permanent en Espagne, un taux d'endettement de 30 à 35 % est accepté (jusqu'à 40 % dans des cas particuliers). Pour les citoyens étrangers Le taux d'endettement accepté est d'environ 25 à 30 %.
• RésidenceLes banques veulent savoir si le client possède un bien locatif ou s'il est propriétaire de son logement (et si oui, une estimation de ce dernier), le montant du loyer et les éventuelles dettes, etc.

Êtes-vous travailleur indépendant ?

• Ensuite, les banques demandent votre déclaration de revenus et vos documents comptables (compte de résultat et bilan) afin de comprendre la provenance de vos revenus. Idéalement, il faudrait fournir les déclarations de revenus et les documents comptables des deux dernières années.
• En général, les banques espagnoles, tout comme en Suède, souhaitent disposer d'une base de données diversifiée afin d'avoir une idée de votre revenu net (après impôts et charges fixes dans votre pays d'origine) et ainsi pouvoir déterminer votre capacité de remboursement pour un prêt en Espagne.
• Il n'y a aucun problème à emprunter de l'argent auprès d'une banque espagnole avec une société suédoise. Il est très courant que les sociétés AB suédoises (mais aussi d'autres formes de sociétés) empruntent en Espagne. Cependant, le montant maximal des prêts hypothécaires accordés par la société est de 50 %.
• De plus, un plan de remboursement plus court s'applique généralement aux entreprises. Cela concerne aussi bien les entreprises suédoises qu'espagnoles.

Bon à savoir pour ceux qui souhaitent emprunter auprès d'une banque espagnole en utilisant propriétés espagnoles.se

REMARQUE : N'ayant pas de commission, nous aidons uniquement nos propres clients à établir des contacts bancaires. Nous collaborons avec plusieurs banques espagnoles (toutes disposant de directeurs et d'autres employés suédophones, mais veuillez noter que certains documents peuvent être en anglais. Nous sommes à votre disposition pour toute question ou clarification concernant certains termes). Il s'agit principalement des grandes banques CaixaBank, Cajamar et Banco Sabadell. Nous travaillons exclusivement avec des cadres. Si vous souhaitez solliciter un prêt plus important pour un investissement, la procédure est légèrement différente. Dans ce cas, nous organisons une rencontre avec un responsable à Barcelone.

Un avantage majeur des banques avec lesquelles nous avons choisi de collaborer est que… n'impose aucune condition quant au montant de votre empruntD'autres alternatives espagnoles exigent souvent que vous empruntiez un montant x du prix total de la maison.

Nous comparons les conditions générales des différentes banques et vous conseillons sur l'établissement le plus adapté à votre situation. Nous vous accompagnons et vous conseillons tout au long de votre demande de prêt ; ce service est gratuit pour les clients qui achètent leur logement par notre intermédiaire, celui de l'un de nos partenaires ou un bien immobilier bancaire.

Vous recherchez une nouvelle production ? Les banques se montrent de plus en plus restrictives dans le financement des projets, estimant que l'offre est trop importante par rapport à la demande. Le facteur d'incertitude est donc élevé, selon leurs services de gestion des risques. Elles privilégient par conséquent des modèles de projets plus sûrs, tels que les coopératives de construction. Ces dernières permettent de réduire les prix jusqu'à 35 % (en éliminant le promoteur et ses marges exorbitantes) et sont mieux encadrées par la législation espagnole. La sécurité s'en trouve ainsi nettement renforcée. Pour en savoir plus sur les entreprises de construction espagnoles, cliquez ici.

Lisez notre excellent article sur l'investissement immobilier en Espagne.

Aperçu: les projets les plus attrayants de maisons et d'appartements neufs sur Costa del Sol et Costa Tropical.

Combien pouvez-vous emprunter ? 

Normalement, vous pouvez emprunter entre 60 et 70 % du prix d'achat (jusqu'à 90 % pour certains biens immobiliers financés par les banques, mais il est rare de pouvoir emprunter plus de 70 %, même dans ce cas). Veuillez noter que vous ne peut pas emprunter pour payer les impôts et les fraisVous devrez donc payer environ 40 pour cent en actions du montant total (Par exemple, avec un prêt de 70 %, vous devriez disposer d'environ 30 % de fonds propres.) Le montant que vous pouvez emprunter dépend en grande partie du type de bien immobilier que vous achetez et de sa localisation. Si vous achetez un bien locatif dans un quartier prisé, bénéficiant d'un historique locatif important (ou de conditions favorables à la location), vous aurez plus de chances d'obtenir un montant plus élevé que si vous achetez une maison à rénover à la campagne.

L'évaluation de votre bien immobilier espagnol L'évaluation est effectuée par un tiers indépendant. Avant la crise, les banques disposaient de leur propre service d'évaluation. Cette pratique est désormais interdite car elle attirait des clients avec des prêts importants, contribuant ainsi à la formation d'une bulle immobilière. Si la valeur du bien est supérieure à son prix de vente (ou inversement), il est… le montant minimum que vous pouvez emprunterPar exemple, si la maison est évaluée à 1,2 million de SEK, mais que vous l'achetez pour 1 million, vous pouvez emprunter entre 60 et 90 % de 1 million.

Remarque : Certaines banques étrangères (comme les banques danoises et suédoises) exigent actuellement un montant minimum d’emprunt de 100 000 euros pour l’octroi d’un prêt. Cette exigence a pas les banques espagnoles que nous recommandons et avec lesquelles nous collaborons.

Quel est le taux d'intérêt d'un prêt en Espagne ?

[Notez que le taux d'intérêt le plus bas est généralement obtenu pour un prêt d'une durée de 20 à 25 ans.] Il existe un taux d'intérêt individuel, ce qui signifie que votre taux d'intérêt dépend de plusieurs facteurs, tels que le lieu et le type de vos achats, vos revenus, etc. (votre profil de risque). Taux d'intérêt moyen de CaixaBank au moment de la rédaction : Euribor + 2,2 La valeur de l'Euribor se trouve ici]

Le taux d'intérêt moyen des prêts en Espagne a baissé de 4,21 % à 3,29 % entre 2015 et 2016 et a continué de diminuer pendant plusieurs années. Il a toutefois légèrement augmenté suite aux hausses de taux d'intérêt mises en place pour freiner l'inflation après la crise énergétique²². Il a depuis fortement chuté en raison des inquiétudes liées aux tarifs douaniers en 2025.

Les conditions du prêt hypothécaire sont soumises aux critères de risque de La Caixa. Options de prêt :

• Hypothèque. Avec le Préstamo Hipotecaro Bonificado (prêt hypothécaire à taux subventionné), vous fournissez une somme forfaitaire correspondant à la totalité du capital au début de l'opération, et cela se fait toujours avec la maison comme garantie.
• Avec un taux d'intérêt subventionné mixte. Durant les premières années, vous pouvez bénéficier de taux fixes assortis d'un taux d'intérêt attractif sans avoir à renoncer à un taux d'intérêt variable après quelques années.
• Avec un taux d'intérêt fixe subventionné. La sécurité de disposer de quotas fixes assortis de taux d'intérêt attractifs pendant toute la durée du prêt.
• À taux d'intérêt variable. 

Si vous souhaitez connaître à l'avance (lorsque vous faites une demande de prêt) le taux d'intérêt auquel vous pouvez vous attendre, la banque a besoin de réponses aux questions suivantes :

• Le prix du bien que vous allez acheter (nous devons donc savoir à l'avance quel bien vous avez l'intention d'acheter).
• Revenu net annuel.
• Avez-vous d'autres prêts ? Si oui, quel est le montant de vos mensualités ?
• Êtes-vous propriétaire d'un bien immobilier ?
• Avez-vous un prêt immobilier en Suède ? Quel est le montant de vos mensualités ?
• Possédez-vous des biens immobiliers que vous louez ? Combien vous rapportent-ils par mois ?
• Quelle est votre profession ? Depuis combien de temps occupez-vous votre emploi actuel ?
• Remarque : Sachez qu’il est difficile d’obtenir un prêt auprès d’une banque espagnole pour un logement en zone rurale. Si vous recherchez un financement pour une propriété rurale, adressez-vous en priorité à votre banque suédoise.

À quel âge le prêt doit-il être remboursé ?

Certaines banques imposent une limite d'âge de 67 ans pour un prêt hypothécaire, d'autres sont un peu plus souples à ce sujet. La plupart ont désormais abaissé cette limite à 75 ans. Bientôt, toutes les banques appliqueront cette limite d'âge pour le remboursement.

Quelle est la durée de remboursement d'un prêt immobilier en Espagne ? La période de remboursement est généralement de 20 ans pour un étranger.

Les prêts espagnols (ainsi que les prélèvements RUT et ROT) sont déductible en Suède.

Offre de services pour les acheteurs de maisons en Espagne

CaixaBank (plus connue sous le nom de « La Caixa »), ou HolaBank, nom qu'elle a récemment adopté pour ses bureaux destinés au marché international, propose différents types de services adaptés aux personnes qui viennent d'acheter un logement en Espagne.

Cela concerne, entre autres :

Le pack CaixaBank Club propose des prêts immobiliers aux taux les plus bas, des cartes de crédit, des assurances auto et habitation, ainsi que des systèmes d'alarme pour votre domicile. Notre centre d'appels est ouvert 24h/24. Nous offrons également des conseils juridiques et un accès direct à des artisans (charpentiers, plombiers, etc.).

CaixaBank propose également un concept appelé « Plan Solutions de Vie » qui vous donne accès à une aide pour trouver du personnel à domicile (pour un emploi à temps plein ou, par exemple, des services de ménage), ainsi qu'à une aide pour prendre des rendez-vous avec… médecin suédophone, aider pour tout Documents administratifs liés à l'achat d'un bien immobilier en Espagne (ainsi que le paiement des impôts annuels, etc.). Consultez les réponses aux questions fréquemment posées sur l'achat d'une maison en Espagne.

Liens vers nos newsletters présentant les meilleurs investissements dans différentes régions de Costa del Sol:

• Newsletter Nerja
• Newsletter Marbella et le reste de la Costa del Sol occidentale (Mijas, Fuengirola, Estepona etc.)

Vous souhaitez en savoir plus sur les possibilités de prêt auprès d'une banque espagnole ? Envoyez-nous vos questions à info@spanskafastigheter.se et nous vous répondrons dans les plus brefs délais.

Nous ne pouvons aider que ceux qui l'indiquent également, comme mentionné précédemment1. Quel type de bien vous recherchez ? 2. Où en Espagne vous recherchez-vous ? 3. Quel est le montant de votre apport personnel ? 4. Où en êtes-vous dans le processus (êtes-vous en route pour visiter le bien, êtes-vous sur le point de faire une offre sur un bien spécifique ou prévoyez-vous de vous y rendre ultérieurement ?).