Indtil for blot få år siden frarådede vi alle vores kunder at låne penge til en bolig i en spansk bank. Den økonomiske situation var for usikker, og på et tidspunkt var der en overhængende risiko for, at renten ville stige voldsomt. Hele det spanske banksystem var, hvad angår forhold og værdiansættelse af boliger mv., også dårligt reguleret. Nu har de spanske myndigheder imidlertid, i samarbejde med de store spanske banker, strømlinet hele banksystemet. Nu er det fordelagtigt og sikkert både at låne penge fra og købe en bolig direkte fra en spansk bank. Vi anbefaler dog, at du ansøger via en tjeneste, der sammenligner flere forskellige banker og betingelser i én enkelt, simpel online ansøgning. Mere om det og link til tjenesten nedenfor.

Boliglån i Spanien – mere problemfrit med den rette partner

Det kan være en kompleks proces at få et realkreditlån i Spanien, især som udenlandsk køber. Derfor samarbejder vi med Habeno – en international realkreditmægler, der arbejder med flere af de største spanske banker. I stedet for at du selv kontakter forskellige banker, jHabeno sammenligner renter og vilkår for dig og identificerer de bedste muligheder baseret på din situationDu får et klart overblik og kan træffe beslutninger med fuld kontrol.

Sådan fungerer spanske realkreditlån i praksis

Processen er enkel og digital. Du kan starte med en gratis indledende vurderingFå et estimat af, hvor meget du kan låne – ofte inden for 24 timer. Habeno hjælper dig derefter med at indsamle og indsende alle dokumenterne, kommunikerer med banker, advokater og notarer og guider dig hele vejen til afslutningen.

Vores kunder sætter især pris på, at alt er samlet ét sted, og at du har en kontaktperson, der holder styr på hele processen. Derudover betaler du kun, hvis du vælger at gå videre med et lånetilbud.

Ansøg om et spansk realkreditlån her.

⸻

Opdatering om rentesituationen i Spanien

Efter den første rentesænkning i efteråret 2024 fortsatte Den Europæiske Centralbank gradvist med at sænke den ledende rente i 2025, efterhånden som inflationen faldt tilbage inden for målintervallet.
ECB's indlånsrente er nu omkring 2,40–2,75 procent, og markedet forventer yderligere forsigtige reduktioner i 2026 – dog i et langsommere tempo end tidligere forventet.

For spanske realkreditlån betyder udviklingen, at Rentesatserne har stabiliseret sig på et lavere niveau end toppene i 2023-2024, men at variationen mellem bankerne er stor afhængigt af: låneperiode, belåningsgrad

kundens kreditværdighed og om lånet er variabelt (almindeligt i Spanien) eller fastf.eks.

De fleste banker tilbyder i dag renter i intervallet 2,8–3,5 procent for kunder med god kreditværdighed og mindst 30% kontantindskud, hvilket er betydeligt lavere end under rentetoppen, men stadig over niveauet før pandemien.

Selvom renten steg kraftigt mellem 2022 og 2024 – som følge af høj inflation og ECB's hurtige stramning – føler mange købere nu, at renten igen er håndterbar og relativt gunstigKonkurrencen mellem bankerne er også intensiveret, hvilket har presset marginerne og gjort det muligt at forhandle bedre vilkår end før.

Hvis du overvejer at optage et spansk banklån, er det vigtigt at sammenligne forskellige banker og lånetilbud for at finde den bedste løsning for dig.

Den spanske bankforening udkom i marts 2023 og annoncerede, at "vi er blandt de bedste i Europa, måske hele verden". Som bekendt har det været vanskeligt at få et lån i Spanien efter krisen, der begyndte i 2007. Man har fået lov til at tage et lån på maksimalt 70% (60% i praksis, da man ikke må låne til skatter osv.), og tilbagebetalingsperioden er kortere end i mange andre lande. Denne restriktive adfærd har båret frugt. Spaniens inflation er ikke så høj som i resten af ​​EU, og bankerne vakler ikke. Dette vil også have en positiv indvirkning på boligmarkedet (eller rettere mindre negativ), selvom der i et stykke tid vil være stor forsigtighed, hvilket vil bremse forskellige projekter på boligmarkedet.

Angående lavere renter i Spanien fremadrettet:
I Spanien har de ikke været så aggressive i deres tilgang, som for eksempel den svenske Riksbank har været, når det kommer til rentestigninger.

Renten i eurozonen forventes at blive sænket yderligere i 2026.

Bemærk venligst, at vi kun videresender og hjælper med at behandle ansøgninger til vores kunder (dvs. vores mæglere håndterer også dit boligkøb). En boligvurdering er gyldig i op til 6 måneder. Hvad angår den bank, vi samarbejder med for vores kunder, tager de nu også ikke betalt for vurderingen (Mange banker opkræver dog stadig gebyrer fra €400 og opefter). Bemærk venligst, at Vurderingen af ​​boligen bestemmer, hvor meget du kan få i lån.

Vi har siden foråret 2023 startet et samarbejde med en ny stor bank i Spanien. De tilbyder meget, blandt andet hurtigere håndteringstid. Vores kunder får hurtige svar på, om de får et lån eller ej. De sender forespørgsler til flere forskellige banker og tager højde for lånets samlede omkostninger.

• Da CaixaBank, lige før pandemien, begyndte at tilbyde en 20-årig fast rente på 2,10 % (nominel rente, forudsat at den maksimale rabat udnyttes eller nås), var dette den laveste spanske rente i 30 år. Et rekordstort antal spaniere overførte således deres lån til CaixaBank. Siden da har andre banker også sænket renten. Derefter hævede de den igen, da ECB begyndte at hæve renten.
• Vi arbejder tæt sammen med flersprogede bankdirektører i organisationen. Hvis du sender din ansøgning gennem os, vil du modtage ingen ekstra gebyrer. Fordelen ved at bruge os er, at du ikke behøver at oversætte dine juridiske og økonomiske dokumenter til spansk via en autoriseret oversætter.
• Banken godkender nu også realkreditlånet, før boligen er blevet vurderet.
• Banken sender først en uafhængig vurderingsmand ud for at vurdere boligen efter underskrivelse af reservationskontrakten, men det er også muligt at bestille (i hvilket tilfælde du selv betaler omkostningerne) en vurdering på egen hånd.
• De vil informere dig om de samlede omkostninger for både lånet og købet af boligen.
• NOTE! Da vi i øjeblikket modtager et stort antal ansøgninger, har vi besluttet, at vi skal prioritere dem, der også bruger vores mæglertjenester. 1. Skriv til info@spanskafastigheter.se hvis du vil ansøge om et lån. 2. Angiv også, hvilken type ejendom du leder efter, og hvor i Spanien du ønsker at købe 3. og hvor meget friværdi du har. Resten af ​​dokumenterne vil blive sendt til banken på et senere tidspunkt. Ansøgningen koster ingenting (det er først, når du er så langt i låneprocessen for et specifikt ejendomskøb, at den skal vurderes af en uafhængig tredjepart, ifølge spansk lov, at der tillægges et gebyr. Vurderingen bestemmer, hvor meget du kan låne, men den afspejler ikke nødvendigvis den faktiske markedsværdi).
• Vi giver selvfølgelig også tips og råd om, hvilke områder der er bedst egnede til investeringer til udlejning og værdistigning, hvor du bør kigge efter bolig [se lejligheder i dette eksklusive område, Malaga, hvor priserne endnu ikke er steget så meget som i andre områder) hvis du leder efter det billigst mulige feriehus, erhvervsejendommeosv.

Svenske banker accepterer sjældent, at du har en spansk bolig som sikkerhed for et svensk lån. Det modsatte gælder naturligvis i Spanien.

I denne artikel vil vi gennemgå, hvad der gælder for et lån fra en spansk bank, men vi starter med, hvilke oplysninger de ønsker fra dig.

Sådan får du et låneløfte fra en spansk bank til køb af bolig

Indsendelse af disse dokumenter inden dit besøg vil fremskynde processen, og du kan mere eller mindre få et låneløfte før de kommer til Spanien. Låneløfter findes ellers ikke i Spanien, men vi synes, det er vigtigt, at vores kunder ved omtrent hvilket prisinterval de kan flytte i, selv før de kommer ned for at se på boliger:

Dokumenter anmodet om lån i spanske banker (for svenske kunder)

• BEMÆRK! Det er banken, der skal have disse dokumenter. Ikke os. Vi hjælper dig kun med at komme i kontakt med den rette person.
• Skatteopgørelsen fra sidste skatteår, de fulde skatteoplysninger, så den samlede bruttoindkomst vises, og også den endelige skat, så de kan se nettoindkomsten. Læs mere om nye skattelove i Spanien.
• De sidste 2-3 lønsedler (eller pensionsudbetalinger) og arbejdsgivercertifikat (angiv hvilken type ansættelseskontrakt du har)
• Kopiér på ID-dokument.
• UC: kreditoplysninger om gæld i Sverige og eventuelle bemærkninger, der er indsamlet en masse værdifuld information til bankerne på det svenske informationscenter, som blandt andet angiver ejendommes vurderingsværdi, de seneste års deklarationer osv. Meget godt som grundlag. Besøg: www.uc.se for at give en erklæring om dig selv. De sender ofte en PDF inden for 24 timer.
• Bankmidler: en oversigt over dine kontoindeståender, servicekonto, opsparingskonto, opsparingsmidler, aktieporteføljer osv. Dette er især vigtigt for dem, der ansøger om et stort lån, men som for eksempel har mange opsparingsmidler osv., som du ikke ønsker at bruge. Normalt er kopier af kontoudtog fra de sidste tre måneder tilstrækkeligt.
• Passiver: oplysninger om størrelsen af ​​ubetalt gæld i Sverige, og hvor meget du betaler i renter og afdrag om måneden. Et af de vigtigste aspekter af, om du får lånet eller ej, er din gældskvoteBanken tillader kun, at din samlede gæld udgør en vis procentdel af din indkomst (normalt er denne beregning baseret på din nettoindkomst). Procentdelen varierer fra sag til sag, men normalt accepteres en gældsprocent på 30-35% for permanent ophold i Spanien (op til 40% i særlige tilfælde). For udenlandske statsborgere Den accepterede gældsprocent er cirka 25-30 %.
• BopælBankerne vil gerne vide, om kunden har en udlejningsejendom eller ejer sin egen bolig (og i så fald en vurdering af boligen), huslejens omkostninger og eventuel gæld osv.

Er du selvstændig:

• Så vil bankerne have din selvangivelse og regnskabsføring (resultatopgørelse og balance), så de kan se grundlaget for din indkomst. Gerne de seneste to års regnskabs- og selvangivelser.
• Generelt ønsker spanske banker, ligesom i Sverige, en bred base, så de kan få et billede af din nettoindkomst (efter skat og faste omkostninger i dit hjemland) og derved kunne fastslå din betalingsevne for et lån i Spanien.
• Der er ikke noget problem med at låne penge fra en spansk bank med et svensk selskab. Det er meget almindeligt for svenske AB-selskaber (men også andre former for selskaber) at låne i Spanien. Du kan dog få maksimalt 50 procent i realkreditlån, hvis du optager lånet i selskabet.
• Derudover gælder der normalt en kortere tilbagebetalingsplan for virksomheder. Dette gælder for både svenske og spanske virksomheder.

Godt at vide for dem, der ønsker at låne penge i en spansk bank spanishproperties.se

BEMÆRK: Da vi ikke modtager provision, hjælper vi kun vores egne kunder med bankkontakter. Vi samarbejder med flere spanske banker (som alle har svensktalende bankdirektører og andre svensktalende medarbejdere, men vær opmærksom på, at nogle dokumenter kan være på engelsk. Vi hjælper gerne, hvis du har spørgsmål eller bekymringer om bestemte vilkår). Dette vedrører primært storbankerne CaixaBank, Cajamar og Banco Sabadell. Vi arbejder kun med medarbejdere på ledelsesniveau. Hvis du ønsker at ansøge om et større lån til en investering, er ansøgningsproceduren lidt anderledes. I så fald arrangerer vi et møde med en af ​​de ledende medarbejdere i Barcelona.

En stor fordel ved de banker, vi har valgt at samarbejde med, er, at de har ingen krav til, hvor lidt du lånerAndre spanske alternativer har ofte et krav om, at du skal låne x beløb af boligens samlede beløb.

Vi sammenligner bankers forskellige vilkår og betingelser og giver din mening om, hvilken bank der er bedst egnet i netop din sag. Vi mægler og rådgiver i din låneproces, hvilket er en gratis service, vi tilbyder kunder, der køber deres bolig gennem os, en af ​​vores partnere eller bankejendomme.

Leder du efter ny produktion? Bankerne er blevet mere og mere restriktive med at finansiere projekter, da de mener, at der bygges for meget i forhold til efterspørgslen. Usikkerhedsfaktoren er derfor høj ifølge deres risikoafdelinger. I stedet ønsker bankerne at se mere sikre typer projektmodeller, såsom byggefællesskaber. Disse presser priserne ned med op til 35 % (da de fjerner promotor og dennes skyhøje marginer fra ligningen) og er bedre reguleret under spansk lov. Sikkerheden er derfor betydeligt højere. Læs mere om spanske byggefirmaer her.

Læs vores gode artikel om investering i ejendom i Spanien.

Oversigt: de mest attraktive projekter af nye huse og lejligheder på Costa del Sol og Costa Tropical.

Hvor meget kan du låne? 

Normalt kan du låne 60-70 procent af købsprisen (nogle bankejendomme op til 90%, men det er usædvanligt, at du kan låne mere end 70%, selv når du køber disse). Bemærk venligst, at du må ikke låne til skatter og gebyrerDu skal derfor betale ca 40 procent i egenkapital af det samlede beløb (For eksempel, med et lån på 70%, bør du have cirka 30% friværdi.) Hvor meget du kan låne afhænger i høj grad af den type bolig, du køber, og hvor den ligger. Hvis du køber en investeringsbolig i et populært område med en lang historie med (eller gode vilkår for) udlejning, giver det dig en større chance for et højere beløb, end hvis du køber en renoveringsejendom på landet.

Vurderingen af ​​din spanske ejendom udføres af en uafhængig tredjepart. Før krisen havde bankerne deres egne vurderingsmedarbejdere. Dette er ikke længere tilladt, fordi det endte med at tiltrække kunder med høje lån og dermed puste boblen op. Hvis boligen er vurderet højere end salgsprisen (eller omvendt), er det det mindste beløb, du kan låneHvis boligen for eksempel er vurderet til 1,2 millioner SEK, men du køber den for 1 million, kan du låne 60-90% af 1 million.

Bemærk: Nogle udenlandske banker (såsom danske og svenske banker) har i øjeblikket et minimumskrav om at låne mindst 100.000 euro for at få et lån. Dette krav har ikke de spanske banker, vi anbefaler og samarbejder med.

Hvor høj er renten på et lån i Spanien?

[Bemærk at den laveste rente normalt opnås, når du binder lånet til 20-25 år] Der er en individuel rente, hvilket betyder, at din rente afhænger af en række forskellige faktorer, såsom hvor og hvad du køber, din indkomst osv. (din risikoprofil). CaixaBanks gennemsnitlige rente på skrivetidspunktet: Euribor + 2,2. [ Euribor-værdien kan findes her]

Den gennemsnitlige rente for et lån i Spanien faldt fra 4,21 % til 3,29 % fra 2015-2016 og fortsatte med at falde i flere år. Den steg dog en smule i forbindelse med rentestigninger for at dæmpe inflationen i kølvandet på energikrisen 22. Den er siden faldet kraftigt i forbindelse med toldbekymringer i 2025.

Vilkårene for realkreditlånet er underlagt La Caixas risikokriterier. Lånemuligheder:

• Pant. Med Préstamo Hipotecario Bonificado (det rentesubsidierede realkreditlån) stiller du et engangsbeløb af hele kapitalen i begyndelsen af ​​handlen, og dette gøres altid med boligen som sikkerhed.
• Med en blandet subsidieret rente. I de første par år kan du drage fordel af faste renter med en attraktiv rente uden at skulle opgive en variabel rente efter et par år.
• Med en fast subsidieret rente. Sikkerheden ved at have faste kvoter med attraktive renter i hele låneperioden.
• Med variabel rente. 

Hvis du på forhånd (hvis du ansøger om et låneløfte) vil vide, hvor høj en rente du kan forvente, har banken brug for svar på følgende spørgsmål:

• Prisen på den ejendom, du skal købe (så vi skal vide på forhånd, hvilken ejendom du har til hensigt at købe).
• Nettoindkomst pr. år.
• Har du andre lån, og hvis ja, hvor meget betaler du om måneden?
• Ejer du fast ejendom?
• Har du et realkreditlån i Sverige? Hvor meget betaler du om måneden på lånet?
• Har du ejendomme, som du udlejer? Hvor meget indbringer disse om måneden?
• Hvad er dit erhverv? Hvor længe har du været ansat i dit nuværende job?
• Bemærk: Husk, at det er vanskeligt at få et lån fra en spansk bank til bolig i landdistrikter. Hvis du leder efter finansiering til landlige ejendomme, skal du først og fremmest henvende dig til din svenske bank.

Hvornår skal lånet være tilbagebetalt i forhold til aldersgrænsen?

Nogle banker har en aldersgrænse på 67 år for et realkreditlån, andre er lidt mere generøse på det område. De fleste har nu ændret aldersgrænsen til 75 år. Snart vil alle banker nå den aldersgrænse for tilbagebetaling.

Hvor lang er tilbagebetalingsperioden på et spansk boliglån? Tilbagebetalingsperioden er normalt 20 år for en udlænding.

Spanske lån (samt RUT- og ROT-fradrag) er selvrisiko i Sverige.

Servicepakke til dem, der køber bolig i Spanien

CaixaBank (populært kendt som "La Caixa"), eller HolaBank, som de for nylig har skiftet navn til med hensyn til kontorer rettet mod det internationale marked, tilbyder forskellige typer tjenester, der er skræddersyet til dem, der lige har købt et hjem i Spanien.

Dette drejer sig blandt andet om:

CaixaBank Club-pakken med realkreditlån til de lavest mulige renter, kreditkort, bil- og husforsikring og alarmsystemer til hjemmet. Callcenter åbent 24 timer i døgnet. Juridisk vejledning samt direkte kontakt med tømrere og blikkenslagere.

CaixaBank tilbyder også et koncept, de kalder "Living Solutions Plan", som giver dig adgang til hjælp til at finde hushjælp (til fuldtidsansættelse eller for eksempel rengøringsservice), hjælp til at booke aftaler med Svensktalende læge, hjælp med alt Papirarbejde forbundet med køb af en spansk ejendom (samt betaling af årlige skatter osv.). Læs svar på ofte stillede spørgsmål om at købe bolig i Spanien.

Links til vores nyhedsbreve med de bedste investeringer i forskellige dele af Costa del Sol:

• Nyhedsbrev Nerja
• Nyhedsbrev Marbella og resten af ​​den vestlige Costa del Sol (Mijas, Fuengirola, Estepona osv.)

Er du nysgerrig efter dine muligheder for at optage et lån i en spansk bank? Send dine tanker til info@spanskafastigheter.se , så vender vi tilbage til dig hurtigst muligt.

Vi kan kun hjælpe dem, der også angiver, som tidligere nævnt1. Hvilken type ejendom du leder efter. 2. Hvor i Spanien du leder. 3. Hvor meget friværdi du har. 4. Hvor i processen du er (hvis du er på vej ned for at se på ejendommen, om du er ved at byde på en bestemt ejendom, eller om du har planlagt at rejse ned senere).