Ještě před několika lety jsme všem našim klientům radili, aby si nepůjčovali peníze na bydlení od španělské banky. Ekonomická situace byla příliš nejistá a v jednu chvíli hrozilo bezprostřední riziko prudkého nárůstu úrokových sazeb. Celý španělský bankovní systém, co se týče podmínek a oceňování domů atd., byl také špatně regulován. Nyní však španělské úřady ve spolupráci s hlavními španělskými bankami celý bankovní systém zefektivnily. Nyní je výhodné a bezpečné si jak půjčit peníze od španělské banky, tak si koupit dům přímo od ní. Doporučujeme však podat žádost prostřednictvím služby, která porovnává několik různých bank a podmínek v jedné jednoduché online žádosti. Více o tom a odkaz na službu níže.

Hypotéky ve Španělsku – s tím správným partnerem plynulejší

Získání hypotéky ve Španělsku může být složitý proces, zejména pro zahraničního kupce. Proto spolupracujeme se společností Habeno – mezinárodním hypotečním makléřem, který spolupracuje s několika největšími španělskými bankami. Místo toho, abyste sami kontaktovali různé banky,Habeno pro vás porovná úrokové sazby a podmínky a na základě vaší situace identifikuje nejlepší možnostiZískáte jasný přehled a můžete se rozhodovat s plnou kontrolou.

Jak fungují španělské hypotéky v praxi

Proces je jednoduchý a digitální. Můžete začít s bezplatné předběžné posouzeníZískejte odhad, kolik si můžete půjčit – často do 24 hodin. Habeno vám poté pomůže shromáždit a odeslat veškeré dokumenty, komunikuje s bankami, právníky a notáři a provede vás celým procesem až k uzavření smlouvy.

Naši zákazníci oceňují zejména to, že je vše shromážděno na jednom místě a že máte kontaktní osobu, která celý proces spravuje. Navíc platíte pouze v případě, že se rozhodnete pokračovat v nabídce půjčky.

Požádejte si o španělskou hypotéku zde.

⸻

Aktuální informace o situaci s úrokovými sazbami ve Španělsku

Po prvním snížení úrokových sazeb na podzim roku 2024 Evropská centrální banka pokračovala v postupném snižování klíčové úrokové sazby i v roce 2025, jelikož inflace klesla zpět do cílového rozmezí.
Depozitní sazba ECB se nyní pohybuje kolem 2,40–2,75 procentaa trh očekává v roce 2026 další opatrné snižování – i když pomalejším tempem, než se původně očekávalo.

Pro španělské hypotéky tento vývoj znamená, že Úrokové sazby se stabilizovaly na nižší úrovni než na vrcholech v letech 2023–2024ale že rozdíly mezi bankami jsou velké v závislosti na: doba trvání úvěru, poměr úvěru k hodnotě nemovitosti

úvěruschopnost zákazníka a to, zda je úvěr variabilní (ve Španělsku běžné) nebo fixnínapř.

Většina bank dnes nabízí úrokové sazby v rozmezí 2,8–3,5 procenta pro zákazníky s dobrou bonitou a alespoň 30% zálohou v hotovosti, což je výrazně méně než během vrcholu úrokových sazeb, ale stále nad úrovní před pandemií.

Přestože úrokové sazby mezi lety 2022 a 2024 prudce vzrostly – v důsledku vysoké inflace a rychlého zpřísňování měnové politiky ECB – má nyní mnoho kupujících pocit, že úrokové sazby opět... zvládnutelné a relativně příznivéZintenzivnila se také konkurence mezi bankami, což snížilo marže a umožnilo vyjednat lepší podmínky než dříve.

Pokud uvažujete o sjednání si španělské bankovní půjčky, je důležité porovnat různé banky a nabídky půjček, abyste našli tu nejlepší variantu pro vás.

Španělská bankovní asociace v březnu 2023 oznámila, že „patříme mezi nejlepší v Evropě, možná i na celém světě“. Jak je dobře známo, po krizi, která začala v roce 2007, je ve Španělsku obtížné získat půjčku. Dosud bylo povoleno vzít si maximálně 70% půjčku (v praxi 60%, protože si nesmíte půjčovat na daně atd.) a doba splácení je kratší než v mnoha jiných zemích. Toto restriktivní chování se vyplatilo. Inflace ve Španělsku není tak vysoká jako ve zbytku EU a banky neváhají. To bude mít také pozitivní dopad na jeho trh s bydlením (nebo spíše méně negativní), i když na chvíli bude velká opatrnost, která zpomalí různé projekty na trhu s bydlením.

Pokud jde o nižší úrokové sazby ve Španělsku v budoucnu:
Ve Španělsku nebyli ve svém přístupu tak agresivní jako například švédská Riksbank, pokud jde o zvyšování úrokových sazeb.

Očekává se, že úrokové sazby v eurozóně v roce 2026 dále klesnou.

Vezměte prosím na vědomí, že žádosti našich klientů pouze přeposíláme a pomáháme jim se zpracováním (tj. naši makléři se postarají i o koupi vašeho domu). Ocenění domu je platné až 6 měsíců. Pokud jde o banku, se kterou pro naše klienty spolupracujeme, nyní také přijímají nezaplaceno za ocenění (Mnoho bank si však stále účtuje poplatky od 400 EUR výše). Upozorňujeme, že Ocenění nemovitosti určuje, kolik si můžete vzít na úvěr.

Od jara 2023 jsme začali spolupracovat s novou velkou bankou ve Španělsku. Nabízejí toho mimo jiné hodně rychlejší doba zpracování. Naši klienti dostávají rychlé odpovědi na otázku, zda dostanou úvěr či nikoli. Zasílají dotazy do několika různých bank a berou v úvahu celkové náklady na úvěr.

• Když CaixaBank těsně před pandemií začala nabízet 20letou fixní sazbu ve výši 2,10 % (nominální sazba za předpokladu využití nebo dosažení maximální slevy), byla to nejnižší španělská sazba za 30 let. Rekordní počet Španělů tak převedl své úvěry do CaixaBank. Od té doby sazbu snížily i další banky. Poté ji znovu zvýšily, když ECB začala sazby zvyšovat.
• V organizaci úzce spolupracujeme s vícejazyčnými bankovními řediteli. Pokud svou žádost zašlete prostřednictvím nás, obdržíte žádné další poplatky. Výhodou naší spolupráce je, že nemusíte překládat své právní a finanční dokumenty do španělštiny prostřednictvím autorizovaného tlumočníka.
• Banka nyní schvaluje hypotéku i před oceněním nemovitosti.
• Banka posílá nezávislého znalce k ocenění nemovitosti až po podpisu rezervační smlouvy, ale je také možné si ocenění objednat sami (v takovém případě si náklady hradíte sami).
• Budou vás informovat o celkových nákladech na úvěr i na koupi domu.
• POZNÁMKA! Vzhledem k tomu, že v současné době dostáváme velké množství žádostí, rozhodli jsme se, že musíme upřednostnit ty, kteří zároveň využívají našich makléřských služeb. 1. Napište na adresu info@spanskafastigheter.se 1. Pokud chcete požádat o úvěr. 2. Uveďte také, jaký typ nemovitosti hledáte a kde ve Španělsku ji chcete koupit. 3. a kolik vlastního kapitálu máte. Zbývající dokumenty budou bance zaslány později. Žádost nic nestojí (poplatek se účtuje teprve tehdy, když jste v procesu vyřizování úvěru na konkrétní nemovitost natolik pokročilí, že ji musí podle španělského práva ocenit nezávislá třetí strana. Ocenění určuje, kolik si můžete půjčit, ale nemusí nutně odrážet skutečnou tržní hodnotu).
• Samozřejmě také poskytujeme tipy a rady, které oblasti jsou pro investice k pronájmu a zvýšení hodnoty, kde byste měli hledat bydlení [Prohlédněte si apartmány v této exkluzivní oblasti, Malaga, kde ceny zatím nezvýšily tolik jako v jiných oblastech), pokud hledáte co nejlevnější rekreační dům, komerční nemovitostiatd.

Švédské banky jen zřídka souhlasí s tím, že jako zástavu za švédskou půjčku použijete španělský dům. Ve Španělsku přirozeně panuje opačná situace.

V tomto článku si probereme, co platí pro půjčku od španělské banky, ale začneme tím, jaké informace od vás chtějí.

Jak získat příslib úvěru od španělské banky na koupi domu

Předložení těchto dokumentů před vaší návštěvou urychlí proces a vy může víceméně získat příslib půjčky před příjezdem do Španělska. Přísliby úvěrů ve Španělsku jinak neexistují, ale myslíme si, že je důležité, aby naši klienti věděli přibližně v jakém cenovém rozpětí se mohou nastěhovat, ještě než se přijedou podívat na domy:

Dokumenty požadované pro úvěry ve španělských bankách (pro švédské klienty)

• POZNÁMKA! Tyto dokumenty by měla mít banka. Ne my. My vám pouze pomáháme navázat kontakt se správnou osobou.
• Daňové přiznání z minulý daňový rok, úplné daňové informace, aby byl zobrazen celkový hrubý příjem, a také konečná daň, aby viděli čistý příjem. Přečtěte si více o nových daňových zákonech ve Španělsku.
• Poslední 2-3 výplatní pásky (nebo důchodové platby) a osvědčení zaměstnavatele (s uvedením typu pracovní smlouvy, kterou máte)
• Kopírovat Doklad totožnosti.
• Univerzita v Univerzálním podnikání: informace o úvěrech týkajících se dluhů ve Švédsku a případné připomínky, ve Švédském informačním centru bylo shromážděno mnoho cenných informací pro banky, které mimo jiné uvádějí odhadní hodnotu nemovitostí, prohlášení z posledních let atd. Velmi dobrý základ. Navštivte: www.uc.se a učiňte prohlášení o sobě. Často zašlou PDF do 24 hodin.
• Bankovní fondy: přehled o zůstatcích na vašich účtech, servisním účtu, spořicím účtu, spořicích fondech, akciových portfoliích atd. To je důležité zejména pro ty, kteří žádají o velkou půjčku, ale mají například hodně úspor atd., které nechcete použít. Obvykle postačí kopie bankovních výpisů za poslední tři měsíce.
• Závazky: informace o výši nesplacených dluhů ve Švédsku a o tom, kolik měsíčně platíte na úrocích a splátkách. Jedním z nejdůležitějších aspektů, zda vám bude půjčka udělena, či nikoli, je vaše poměr dluhuBanka povolí, aby váš celkový dluh činil pouze určité procento vašeho příjmu (obvykle se tento výpočet zakládá na vašem čistém příjmu). Procento se liší případ od případu, ale obvykle je pro trvalý pobyt ve Španělsku akceptován poměr dluhu 30–35 % (ve zvláštních případech až 40 %). Pro zahraniční občany Poměr akceptovaného dluhu je přibližně 25–30 %.
• RezidenceBanky chtějí vědět, zda má klient nemovitost k pronájmu nebo vlastní vlastní bydlení (a pokud ano, tak i ocenění nemovitosti), cenu nájemného a případné dluhy atd.

Jste osoba samostatně výdělečně činná:

• Banky pak chtějí vaše daňové přiznání a účetnictví (výkaz zisku a ztráty a rozvahu), aby viděly základ vašeho příjmu. Nejlépe účetní a daňová přiznání za poslední dva roky.
• Španělské banky, stejně jako ve Švédsku, obecně chtějí široký základ, aby si mohly udělat obrázek o vašem čistém příjmu (po zdanění a fixních nákladech ve vaší domovské zemi) a na základě toho zjistit vaši platební schopnost pro úvěr ve Španělsku.
• S půjčkou peněz od španělské banky od švédské společnosti není problém. Je velmi běžné, že si švédské společnosti AB (ale i jiné formy společností) půjčují ve Španělsku. Pokud si však půjčku vezmete ve společnosti, můžete získat hypotéku maximálně do 50 procent.
• Kromě toho se pro firmy obvykle vztahuje kratší splátkový kalendář. To platí jak pro švédské, tak pro španělské společnosti.

Dobré vědět pro ty, kteří si chtějí půjčit od španělské banky pomocí spanishproperties.se

POZNÁMKA: Jelikož nedostáváme provizi, pomáháme pouze našim vlastním klientům s bankovními kontakty. Spolupracujeme s několika španělskými bankami (všechny mají švédsky mluvící bankovní ředitele a další švédsky mluvící zaměstnance, ale upozorňujeme, že některé dokumenty mohou být v angličtině. Rádi vám pomůžeme, pokud máte dotazy nebo obavy ohledně určitých pojmů.) To se týká zejména velkých bank CaixaBank, Cajamar a Banco Sabadell. Spolupracujeme pouze se zaměstnanci na manažerské úrovni. Pokud chcete požádat o větší úvěr na investici, postup žádosti je trochu odlišný. V takovém případě domluvíme schůzku s jedním z vrcholových manažerů v Barceloně.

Velkou výhodou bank, se kterými jsme se rozhodli spolupracovat, je, že nemá žádné požadavky na to, jak málo si půjčíteJiné španělské alternativy často vyžadují, abyste si museli půjčit určitou částku z celkové ceny domu.

Porovnáváme podmínky různých bank a poskytujeme vám názory na to, která banka je pro váš konkrétní případ nejvhodnější. Zprostředkováváme a poskytujeme poradenství v procesu vyřízení úvěru, což je bezplatná služba, kterou nabízíme zákazníkům, kteří si prostřednictvím nás, některého z našich partnerů nebo bankovních nemovitostí koupí bydlení.

Hledáte novou produkci? Banky se staly stále restriktivnějšími ve financování projektů, protože se domnívají, že se staví příliš mnoho v porovnání s poptávkou. Faktor nejistoty je proto podle jejich rizikových oddělení vysoký. Banky místo toho chtějí vidět bezpečnější typy projektových modelů, jako jsou stavební komunity. Ty snižují ceny až o 35 % (protože z rovnice vylučují promotéra a jeho závratné marže) a jsou lépe regulovány španělským právem. Jistota je proto výrazně vyšší. Více o španělských stavebních firmách si přečtěte zde.

Přečtěte si náš skvělý článek o investování do nemovitostí ve Španělsku.

Přehled: nejatraktivnější projekty nových domů a bytů na Costa del Sol a Costa Tropical.

Kolik si můžete půjčit? 

Obvykle si můžete půjčit 60–70 procent kupní ceny (u některých bankovních nemovitostí až 90 %, ale je neobvyklé, že si můžete půjčit více než 70 % i při jejich koupi). Upozorňujeme, že si nemůže půjčovat na daně a poplatkyBudete tedy muset zaplatit přibližně 40 procent vlastního kapitálu z celkové částky (Například s úvěrem ve výši 70 % byste měli mít přibližně 30 % vlastního kapitálu.) Výše ​​úvěru závisí do značné míry na typu domu, který kupujete, a na jeho umístění. Pokud si koupíte investiční dům v oblíbené oblasti s dlouhou historií (nebo dobrými podmínkami pro) pronájmu, máte větší šanci na vyšší částku, než když si koupíte zrekonstruovanou nemovitost na venkově.

Ocenění vaší španělské nemovitosti provádí nezávislá třetí strana. Před krizí měly banky vlastní oceňovací tým. To už není povoleno, protože to vedlo k přilákání zákazníků s vysokými úvěry, a tím k nafukování bubliny. Pokud je hodnota nemovitosti vyšší než prodejní cena (nebo naopak), je.. minimální částka, kterou si můžete půjčitNapříklad pokud je hodnota domu 1,2 milionu švédských korun, ale vy si ho koupíte za 1 milion, můžete si půjčit 60–90 % z 1 milionu.

Poznámka: Některé zahraniční banky (například dánské a švédské banky) v současné době vyžadují minimální úvěr ve výši alespoň 100 000 eur. Tento požadavek byl změněn ne španělské banky, které doporučujeme a s nimiž spolupracujeme.

Jak vysoká je úroková sazba u půjčky ve Španělsku?

[Upozorňujeme, že nejnižší úroková sazba se obvykle získá, když si úvěr vážete na 20–25 let.] Existuje individuální úroková sazba, což znamená, že vaše úroková sazba závisí na řadě různých faktorů, jako je kde a co kupujete, váš příjem atd. (váš rizikový profil). Průměrná úroková sazba CaixaBank v době psaní tohoto článku: Euribor + 2,2. [ Hodnotu Euriboru naleznete zde]

Průměrná úroková sazba u úvěru ve Španělsku klesla v letech 2015–2016 ze 4,21 % na 3,29 % a několik let dále klesala. V souvislosti se zvyšováním úrokových sazeb s cílem omezit inflaci v důsledku energetické krize se však mírně zvýšila. Od té doby v roce 2025 prudce klesla v souvislosti s obavami ohledně cel.

Podmínky hypotečního úvěru podléhají rizikovým kritériím společnosti La Caixa. Možnosti úvěru:

• Hypotéka. U Préstamo Hipotecario Bonificado (hypoteční úvěr s dotací úroků) poskytujete na začátku transakce jednorázovou částku ve výši celého kapitálu a vždy se tak děje s nemovitostí jako zástavou.
• Se smíšenou dotovanou úrokovou sazbou. V prvních několika letech můžete využívat fixních sazeb s atraktivní úrokovou sazbou, aniž byste se museli po několika letech vzdát variabilní úrokové sazby.
• S pevnou dotovanou úrokovou sazbou. Jistota fixních kvót s atraktivními úrokovými sazbami po celou dobu splácení úvěru.
• S variabilní úrokovou sazbou. 

Pokud chcete předem vědět (pokud žádáte o příslib úvěru), jak vysokou úrokovou sazbu můžete očekávat, banka potřebuje odpovědi na následující otázky:

• Cena nemovitosti, kterou se chystáte koupit (protože potřebujeme předem vědět, jakou nemovitost máte v úmyslu koupit).
• Čistý roční příjem.
• Máte i jiné půjčky, pokud ano, kolik měsíčně splácíte?
• Vlastníte nemovitost?
• Máte ve Švédsku hypotéku? Kolik měsíčně platíte za úvěr?
• Máte nemovitosti, které pronajímáte? Kolik vám měsíčně vynášejí?
• Jaké je vaše povolání? Jak dlouho pracujete ve svém současném zaměstnání?
• Poznámka: Mějte na paměti, že je obtížné získat úvěr od španělské banky na bydlení ve venkovských oblastech. Pokud hledáte financování venkovských nemovitostí, obraťte se v první řadě na svou švédskou banku.

Kdy musí být půjčka splacena s ohledem na věkovou hranici?

Některé banky mají pro hypoteční úvěr limit 67 let, jiné jsou v tomto ohledu o něco štědřejší. Většina z nich nyní změnila věkovou hranici na 75 let. Brzy budou všechny banky této věkové hranice pro splácení dosáhnout.

Jak dlouhá je doba splácení hypotéky ve Španělsku? Doba splácení je pro cizince obvykle 20 let.

Španělské půjčky (stejně jako odpočty RUT a ROT) jsou spoluúčast ve Švédsku.

Balíček služeb pro ty, kteří kupují dům ve Španělsku

CaixaBank (lidově známá jako „La Caixa“), neboli HolaBank, na kterou nedávno změnila název s ohledem na pobočky zaměřené na mezinárodní trh, nabízí různé typy služeb, které jsou přizpůsobeny těm, kteří si právě koupili dům ve Španělsku.

To se mimo jiné týká:

Balíček CaixaBank Club s hypotékami s nejnižšími možnými úrokovými sazbami, kreditními kartami, pojištěním auta a domu a alarmy pro domácnost. Call centrum otevřené 24 hodin denně. Právní poradenství a přímý kontakt s tesaři a instalatéry.

CaixaBank také nabízí koncept s názvem „Living Solutions Plan“, který vám poskytne přístup k pomoci s nalezením domácích pomocníků (na plný úvazek nebo například úklidových služeb), pomoc s rezervací schůzek s… Švédsky mluvící lékař, pomoc se vším Dokumentace spojená s koupí španělské nemovitosti (stejně jako platba ročních daní atd.). Přečtěte si odpovědi na často kladené otázky o koupi domu ve Španělsku.

Odkazy na naše newslettery s nejlepšími investicemi v různých částech Costa del Sol:

• Zpravodaj Nerja
• Zpravodaj Marbella a zbytek západního pobřeží Costa del Sol (Mijas, Fuengirola, Estepona atd.)

Zajímají vás možnosti, jak si sjednat úvěr od španělské banky? Zašlete nám svůj názor na adresu info@spanskafastigheter.se a my se vám co nejdříve ozveme.

Můžeme pomoci pouze těm, kteří také uvedou, jak již bylo zmíněno: 1. Jaký typ nemovitosti hledáte. 2. Kde ve Španělsku nemovitost hledáte. 3. Kolik vlastního kapitálu máte. 4. V jaké fázi procesu se nacházíte (zda se chystáte nemovitost prohlédnout, zda se chystáte podat dražbu na konkrétní nemovitost nebo zda plánujete cestu později).