Vielä muutama vuosi sitten neuvoimme kaikkia asiakkaitamme olemaan lainaamatta rahaa asuntoa varten espanjalaisesta pankista. Taloudellinen tilanne oli liian epävarma, ja yhdessä vaiheessa oli välitön riski, että korot nousisivat pilviin. Koko Espanjan pankkijärjestelmä oli myös huonosti säännelty asuntojen ehtojen ja arvonmäärityksen jne. osalta. Nyt Espanjan viranomaiset ovat kuitenkin yhteistyössä suurten espanjalaisten pankkien kanssa virtaviivaistaneet koko pankkijärjestelmää. Nyt on edullista ja turvallista sekä lainata rahaa että ostaa asunto suoraan espanjalaisesta pankista. Suosittelemme kuitenkin, että haet lainaa palvelun kautta, joka vertailee useita eri pankkeja ja ehtoja yhdessä yksinkertaisessa verkkohakemuksessa. Lisätietoja ja linkki palveluun alla.

Asuntolaina Espanjassa – sujuvampaa oikean kumppanin kanssa

Asuntolaina Espanjassa voi olla monimutkainen prosessi, etenkin ulkomaalaiselle ostajalle. Siksi teemme yhteistyötä Habenon kanssa – kansainvälisen asuntolainojen välittäjän, joka tekee yhteistyötä useiden Espanjan suurimpien pankkien kanssa. Sen sijaan, että ottaisit itse yhteyttä eri pankkeihin, jHabeno vertailee korkoja ja ehtoja puolestasi ja valitsee parhaat vaihtoehdot tilanteeseesi perustuenSaat selkeän yleiskuvan ja voit tehdä päätöksiä täysin hallittuna.

Näin espanjalaiset asuntolainat toimivat käytännössä

Prosessi on yksinkertainen ja digitaalinen. Voit aloittaa ilmainen alustava arviointisaat arvion siitä, kuinka paljon voit lainata – usein 24 tunnin sisällä. Habeno auttaa sinua sitten keräämään ja lähettämään kaikki asiakirjat, kommunikoi pankkien, asianajajien ja notaarien kanssa ja opastaa sinua aina kaupan päättämiseen asti.

Asiakkaamme arvostavat erityisesti sitä, että kaikki on koottu yhteen paikkaan ja että sinulla on yhteyshenkilö, joka pitää koko prosessin koossa. Lisäksi maksat vain, jos päätät hyväksyä lainatarjouksen.

Hae espanjalaista asuntolainaa täältä.

⸻

Päivitys Espanjan korkotilanteesta

Syksyllä 2024 tehdyn ensimmäisen koronlaskun jälkeen Euroopan keskuspankki jatkoi ohjauskoron asteittaista laskemista vuonna 2025 inflaation laskiessa takaisin tavoitealueelle.
EKP:n talletuskorko on nyt noin 2,40–2,75 prosenttia, ja markkinat odottavat varovaisia ​​lisäalenemia vuonna 2026 – vaikkakin aiemmin odotettua hitaammin.

Espanjan asuntolainojen osalta kehitys tarkoittaa, että korot ovat vakiintuneet alemmalle tasolle kuin vuosien 2023–2024 huipputasotmutta pankkien välinen vaihtelu on suurta riippuen seuraavista tekijöistä: lainan kesto, lainan ja vakuuden suhde

asiakkaan luottokelpoisuus ja onko laina vaihtuvakorkoinen (yleinen Espanjassa) vai kiinteäkorkoinenesim.

Useimmat pankit tarjoavat nykyään korkoja, jotka ovat n. 2,8–3,5 prosenttia asiakkaille, joilla on hyvä luottokelpoisuus ja vähintään 30 % käteistalletus, mikä on huomattavasti alhaisempi kuin korkohuipun aikana, mutta silti korkeampi kuin pandemiaa edeltävällä tasolla.

Vaikka korot nousivat jyrkästi vuosina 2022–2024 – korkean inflaation ja EKP:n nopean kiristämisen seurauksena – monet ostajat kokevat nyt, että korot ovat jälleen kerran hallittavissa ja suhteellisen suotuisaMyös pankkien välinen kilpailu on kiristynyt, mikä on kaventanut katteita ja mahdollistanut aiempaa parempien ehtojen neuvottelemisen.

Jos harkitset lainan ottamista espanjalaisesta pankista, on tärkeää vertailla eri pankkeja ja lainatarjouksia löytääksesi itsellesi parhaan vaihtoehdon.

Espanjan pankkiyhdistys ilmoitti maaliskuussa 2023, että "olemme Euroopan, ehkä koko maailman, parhaiden joukossa". Kuten hyvin tiedetään, lainan saaminen Espanjassa on ollut vaikeaa vuonna 2007 alkaneen kriisin jälkeen. Lainaa on sallittu ottaa enintään 70 % (käytännössä 60 %, koska verojen ym. maksamiseen ei saa lainata) ja takaisinmaksuaika on lyhyempi kuin monissa muissa maissa. Tämä rajoittava toiminta on kannattanut. Espanjan inflaatio ei ole yhtä korkea kuin muualla EU:ssa, eivätkä pankit epäröi. Tällä on myös positiivinen (tai pikemminkin vähemmän negatiivinen) vaikutus sen asuntomarkkinoihin, vaikka jonkin aikaa varovaisuus onkin suurta, mikä hidastaa erilaisia ​​asuntomarkkinoiden hankkeita.

Espanjan korkojen laskusta tulevaisuudessa:
Espanjassa he eivät ole olleet yhtä aggressiivisia lähestymistavassaan kuin esimerkiksi Ruotsin keskuspankki korkojen nostamisen suhteen.

Euroalueen korkojen odotetaan laskevan edelleen vuonna 2026.

Huomioithan, että välitämme ja autamme ainoastaan ​​asiakkaidemme hakemuksia (eli välittäjämme hoitavat myös asuntokauppasi). Asunnon arviointi on voimassa jopa 6 kuukautta. Asiakkaidemme puolesta työskentelemämme pankki ottaa nyt vastaan ​​myös ei maksettu arviosta (Monet pankit kuitenkin veloittavat edelleen 400 eurosta alkaen.) Huomaa, että Asunnon arvo ratkaisee, kuinka paljon lainaa voit saada.

Olemme aloittaneet yhteistyön uuden suuren espanjalaispankin kanssa keväästä 2023 lähtien. He tarjoavat paljon, muun muassa nopeampi käsittelyaika. Asiakkaamme saavat nopeasti vastauksen siihen, saavatko he lainaa vai eivät. He lähettävät kyselyitä useille eri pankeille ja ottavat huomioon lainan kokonaiskustannukset.

• Kun CaixaBank juuri ennen pandemiaa alkoi tarjota 20 vuoden kiinteää 2,10 prosentin korkoa (nimelliskorko, olettaen, että enimmäisalennus käytetään tai saavutetaan), se oli Espanjan alhaisin korko 30 vuoteen. Ennätysmäärä espanjalaisia ​​siirsi näin ollen lainansa CaixaBankiin. Sittemmin myös muut pankit ovat laskeneet korkoa. Sitten ne nostivat sitä uudelleen, kun EKP alkoi nostaa korkoja.
• Teemme tiivistä yhteistyötä organisaation monikielisten pankkijohtajien kanssa. Jos lähetät hakemuksesi kauttamme, saat ei lisämaksuja. Meidän kauttamme asioinnin etuna on, että sinun ei tarvitse kääntää oikeudellisia ja taloudellisia asiakirjojasi espanjaksi auktorisoidun kääntäjän kautta.
• Pankki hyväksyy nykyään asuntolainan myös ennen kuin asunto on arvioitu.
• Pankki lähettää riippumattoman arvioijan arvioimaan asunnon vasta varaussopimuksen allekirjoittamisen jälkeen, mutta voit myös tilata (jolloin maksat kustannukset itse) arvioinnin itse.
• He kertovat sinulle sekä lainan että asunnon oston kokonaiskustannukset.
• HUOM! Koska saamme tällä hetkellä paljon hakemuksia, olemme päättäneet priorisoida niitä, jotka käyttävät myös välityspalveluitamme. 1. Kirjoita osoitteeseen info@spanskafastigheter.se 1. Jos haluat hakea lainaa. 2. Ilmoita myös, minkä tyyppistä kiinteistöä etsit ja mistä päin Espanjaa haluat ostaa. 3. Ja kuinka paljon omaa pääomaa sinulla on. Loput asiakirjat lähetetään pankille myöhemmin. Hakemus ei maksa mitään (vasta kun olet niin pitkällä tietyn kiinteistökaupan lainaprosessissa, että riippumattoman kolmannen osapuolen on arvioitava se Espanjan lain mukaan, lisätään maksu. Arviointi määrittää, kuinka paljon voit lainata, mutta se ei välttämättä vastaa todellista markkina-arvoa).
• Tietenkin annamme myös vinkkejä ja neuvoja parhaista alueista vuokraukseen tarkoitetut sijoitukset ja arvonnousu, mistä kannattaa etsiä asuntoa [Katso asuntoja tällä eksklusiivisella alueella Malaga, jossa hinnat eivät ole vielä nousseet yhtä paljon kuin muilla alueilla), jos etsit mahdollisimman halpaa loma-asuntoa, liikekiinteistöt, jne.

Ruotsalaiset pankit harvoin hyväksyvät espanjalaisen kodin vakuutena ruotsalaiselle lainalle. Espanjassa tilanne on luonnollisesti päinvastainen.

Tässä artikkelissa käymme läpi, mitä espanjalaiselta pankilta saataviin lainoihin sovelletaan, mutta aloitamme sillä, mitä tietoja he haluavat sinulta.

Kuinka saada lainalupaus espanjalaiselta pankilta asunnon ostoa varten

Näiden asiakirjojen toimittaminen ennen vierailuasi nopeuttaa prosessia ja sinä voi enemmän tai vähemmän saada lainalupauksen ennen Espanjaan tuloa. Lainalupauksia ei Espanjassa muuten ole, mutta mielestämme on tärkeää, että asiakkaamme tietävät suunnilleen, missä hintaluokassa he voivat muuttaa jo ennen kuin he tulevat katsomaan asuntoja:

Espanjalaisissa pankeissa lainoja varten pyydetyt asiakirjat (ruotsalaisille asiakkaille)

• HUOM! Pankilla tulisi olla nämä asiakirjat, ei meillä. Autamme sinua vain ottamaan yhteyttä oikeaan henkilöön.
• Veroilmoitus viime verovuosi, täydelliset verotiedot, jotta kokonaisbruttotulot näkyvät, ja myös lopullinen vero, jotta he näkevät nettotulot. Lue lisää Espanjan uusista verolakeista.
• Viimeiset 2–3 palkkalaskelmat (tai eläkemaksut) ja työnantajan todistus (ilmoita, minkä tyyppinen työsopimus sinulla on)
• Kopioi päälle Henkilöllisyystodistus.
• UCLuottotietoja Ruotsin veloista ja mahdolliset huomautukset. Ruotsin tiedotuskeskuksessa on kerätty pankeille paljon arvokasta tietoa, joka sisältää muun muassa kiinteistöjen arvioidun arvon, viime vuosien ilmoitukset jne. Erittäin hyvä pohjaksi. Käy osoitteessa www.uc.se antaaksesi lausunnon itsestäsi. He lähettävät usein PDF 24 tunnin kuluessa.
• Pankkien varat: yleiskatsaus tilisi saldoista, palvelutilistäsi, säästötilistäsi, säästökassoistasi, osakesalkuistasi jne. Tämä on erityisen tärkeää niille, jotka hakevat suurta lainaa, mutta joilla on esimerkiksi paljon säästöjä jne., joita et halua käyttää. Yleensä kopiot tiliotteista viimeisen kolmen kuukauden ajalta riittävät.
• Velat: tietoa maksamatta olevien velkojen määrästä Ruotsissa ja siitä, kuinka paljon maksat korkoja ja lyhennyksiä kuukaudessa. Yksi tärkeimmistä tekijöistä lainan myöntämisessä on velkasuhdePankki sallii kokonaisvelkasi olevan vain tietyn prosenttiosuuden tuloistasi (yleensä tämä laskelma perustuu nettotuloihisi). Prosenttiosuus vaihtelee tapauskohtaisesti, mutta yleensä Espanjassa pysyvästi asuvan henkilön velkasuhteeksi hyväksytään 30–35 % (erityistapauksissa jopa 40 %). Ulkomaan kansalaisille Hyväksytty velkaantumisaste on noin 25–30 prosenttia.
• AsuinpaikkaPankit haluavat tietää, onko asiakkaalla vuokrakiinteistö vai omistusasunto (ja jos on, asunnon arvion), vuokran hinnan ja mahdolliset velat jne.

Oletko itsenäinen ammatinharjoittaja:

• Sitten pankit haluavat veroilmoituksesi ja kirjanpitosi (tuloslaskelman ja taseen), jotta he voivat nähdä tulosi perusteet. Mieluiten kahden viimeisen vuoden kirjanpito ja veroilmoitukset.
• Yleisesti ottaen espanjalaiset pankit, aivan kuten Ruotsissakin, haluavat laajan pohjan, jotta ne voivat saada kuvan nettotuloistasi (verojen ja kiinteiden kulujen jälkeen kotimaassasi) ja siten määrittää maksukykysi lainalle Espanjassa.
• Ruotsalaiselle yritykselle ei ole ongelmaa lainata rahaa espanjalaisesta pankista. On hyvin yleistä, että ruotsalaiset AB-yritykset (mutta myös muut yritysmuodot) ottavat lainaa Espanjassa. Voit kuitenkin saada enintään 50 prosentin koron asuntolainoihin, jos otat lainan yrityksestä.
• Lisäksi yrityksiin sovelletaan yleensä lyhyempää takaisinmaksusuunnitelmaa. Tämä koskee sekä ruotsalaisia ​​että espanjalaisia ​​yrityksiä.

Hyvä tietää niille, jotka haluavat lainata espanjalaisesta pankista spanishproperties.se

HUOMAA: Koska emme saa palkkiota, autamme vain omia asiakkaitamme pankkiasioissa. Teemme yhteistyötä useiden espanjalaisten pankkien kanssa (joissa kaikissa on ruotsinkielisiä pankinjohtajia ja muuta ruotsinkielistä henkilökuntaa, mutta huomioithan, että jotkin asiakirjat saattavat olla englanniksi. Autamme mielellämme, jos sinulla on kysyttävää tai huolenaiheita tietyistä ehdoista). Tämä koskee pääasiassa suuria pankkeja CaixaBankia, Cajamaria ja Banco Sabadellia. Työskentelemme vain johtotason työntekijöiden kanssa. Jos haluat hakea suurempaa lainaa sijoitusta varten, hakumenettely on hieman erilainen. Siinä tapauksessa järjestämme tapaamisen yhden ylemmän johdon kanssa Barcelonassa.

Yksi yhteistyökumppaneiksemme valitsemiemme pankkien merkittävistä eduista on se, että ne ei ole vaatimuksia lainan määrälleMuissa espanjalaisissa vaihtoehdoissa on usein vaatimus, että sinun on lainattava tietty määrä asunnon kokonaishinnasta.

Vertailemme pankkien eri ehtoja ja annamme lausuntoja siitä, mikä pankki sopii parhaiten juuri sinun tapauksessasi. Välitämme ja neuvomme lainaprosessissasi, mikä on maksuton palvelu asiakkaille, jotka ostavat kotinsa kauttamme, yhteistyökumppaneidemme kautta tai pankkien kiinteistöjä.

Etsitkö uutta tuotantoa? Pankit ovat tulleet yhä rajoittavammiksi hankkeiden rahoittamisessa, koska ne uskovat, että kysyntään nähden rakennetaan liikaa. Pankkien riskienhallintaosastojen mukaan epävarmuuskerroin on siksi korkea. Sen sijaan pankit haluavat nähdä turvallisempia projektimalleja, kuten rakennusyhteisöjä. Nämä laskevat hintoja jopa 35 % (koska ne poistavat yhtälöstä rakentajan ja sen pilviin ulottuvat katteet) ja ovat paremmin säänneltyjä Espanjan lain nojalla. Turvallisuus on siksi huomattavasti korkeampi. Lue lisää espanjalaisista rakennusyrityksistä täältä.

Lue loistava artikkelimme kiinteistösijoittamisesta Espanjassa.

Yleiskatsaus: Costa del Sol ja Costa Tropicaluusien talojen ja asuntojen houkuttelevimmat projektit.

Kuinka paljon voit lainata? 

Yleensä voit lainata 60–70 prosenttia ostohinnasta (joissakin pankkien kiinteistöissä jopa 90 %, mutta on epätavallista, että voit lainata yli 70 % edes näitä ostettaessa). Huomaa, että sinä ei saa lainata veroja ja maksuja vartenSinun on siis maksettava noin 40 prosenttia kokonaismäärästä omana pääomana (Esimerkiksi 70 prosentin lainalla sinulla pitäisi olla noin 30 prosenttia omaa pääomaa.) Lainamäärä riippuu pitkälti ostamasi kodin tyypistä ja sijainnista. Jos ostat sijoitusasunnon suositulta alueelta, jolla on pitkä vuokraushistoria (tai hyvät vuokrausolosuhteet), sinulla on suurempi mahdollisuus saada suurempi lainasumma kuin jos ostaisit remontoidun asunnon maaseudulta.

Espanjalaisen kiinteistösi arviointi riippumattoman kolmannen osapuolen suorittama. Ennen kriisiä pankeilla oli oma arviointihenkilöstö. Tämä ei ole enää sallittua, koska se lopulta houkutteli asiakkaita, joilla oli korkeat lainat, ja siten paisutti kuplaa. Jos asunnon arvo on korkeampi kuin myyntihinta (tai päinvastoin), se on pienin lainasumma, jonka voit lainataJos esimerkiksi asunnon arvo on 1,2 miljoonaa Ruotsin kruunua, mutta ostat sen miljoonalla, voit lainata 60–90 % miljoonasta.

Huomautus: Joillakin ulkomaisilla pankeilla (kuten tanskalaisilla ja ruotsalaisilla pankeilla) on tällä hetkellä vähimmäisvaatimus lainanotolle vähintään 100 000 euroa lainan saamiseksi. Tätä vaatimusta on muutettu ei suosittelemamme ja yhteistyössä tekemämme espanjalaiset pankit.

Kuinka korkea on lainan korko Espanjassa?

[Huomaa, että alhaisin korko saadaan yleensä, kun laina sidotaan 20–25 vuoteen.] Lainalle on yksilöllinen korko, mikä tarkoittaa, että korko riippuu useista eri tekijöistä, kuten mistä ja mitä ostat, tuloistasi jne. (riskiprofiilistasi). CaixaBankin keskikorko kirjoitushetkellä: Euribor + 2,2. [ Euriborin arvon löydät täältä]

Keskimääräinen lainakorko Espanjassa laski 4,21 prosentista 3,29 prosenttiin vuosina 2015–2016 ja jatkoi laskuaan useiden vuosien ajan. Se kuitenkin nousi hieman energiakriisin aiheuttaman inflaation hillitsemiseksi tehtyjen korkojen korotusten yhteydessä22. Sen jälkeen se on laskenut jyrkästi vuoden 2025 tariffihuolien vuoksi.

Asuntolainaehdot ovat La Caixan riskikriteerien alaisia. Lainavaihtoehdot:

• Kiinnitys. Préstamo Hipotecario Bonificadon (korkotukilainan) tapauksessa maksat koko pääoman kerralla heti lainan alussa, ja tämä tehdään aina asuntoa vastaan ​​vakuutena.
• Sekaisella tuetulla korolla. Muutaman ensimmäisen vuoden aikana voit hyötyä kiinteistä koroista houkuttelevalla korolla joutumatta luopumaan vaihtuvasta korosta muutaman vuoden kuluttua.
• Kiinteällä subventoidulla korolla. Kiinteiden kiintiöiden ja houkuttelevien korkojen tuoma turvallisuus koko laina-ajan.
• Vaihtuvalla korolla. 

Jos haluat tietää etukäteen (jos haet lainalupausta), kuinka korkeaa korkoa voit odottaa, pankki tarvitsee vastaukset seuraaviin kysymyksiin:

• Ostamasi kiinteistön hinta (joten meidän on tiedettävä etukäteen, minkä kiinteistön aiot ostaa).
• Nettotulot vuodessa.
• Onko sinulla muita lainoja, ja jos on, niin kuinka paljon maksat niitä kuukaudessa?
• Omistatko kiinteistöjä?
• Onko sinulla asuntolainaa Ruotsissa? Kuinka paljon maksat lainasta kuukaudessa?
• Onko teillä vuokrattavia kiinteistöjä? Paljonko ne tuottavat tuloja kuukaudessa?
• Mikä on ammattisi? Kuinka kauan olet ollut nykyisessä työssäsi?
• Huomautus: Muista, että maaseudulla on vaikea saada lainaa espanjalaisesta pankista asuntolainaan. Jos etsit rahoitusta maaseudun kiinteistöille, käänny ensisijaisesti ruotsalaisen pankkisi puoleen.

Milloin laina pitää maksaa pois ikärajan huomioon ottaen?

Joillakin pankeilla on asuntolainan ikäraja 67 vuotta, toiset taas ovat hieman anteliaampia tässä suhteessa. Useimmat ovat nyt nostaneet ikärajan 75 vuoteen. Pian kaikki pankit saavuttavat takaisinmaksussa kyseisen ikärajan.

Kuinka pitkä on espanjalaisen asuntolainan takaisinmaksuaika? Ulkomaalaisilla takaisinmaksuaika on yleensä 20 vuotta.

Espanjalaiset lainat (sekä RUT- ja ROT-vähennykset) ovat omavastuu Ruotsissa.

Palvelupaketti Espanjasta asunnon ostajille

CaixaBank (tunnetaan myös nimellä "La Caixa") eli HolaBank, joksi se hiljattain muutti nimensä kansainvälisille markkinoille suunnattujen toimistojen osalta, tarjoaa erilaisia ​​palveluita, jotka on räätälöity juuri Espanjasta kodin ostaneille.

Tämä koskee muun muassa seuraavia asioita:

CaixaBank Club -paketti, joka sisältää asuntolainoja mahdollisimman alhaisilla koroilla, luottokortteja, auto- ja kotivakuutuksia sekä kodin hälytysjärjestelmiä. Puhelinpalvelukeskus avoinna 24 tuntia vuorokaudessa. Juridista neuvontaa sekä suora yhteys kirvesmiehiin ja putkimiehiin.

CaixaBank tarjoaa myös "Living Solutions Plan" -nimisen konseptin, jonka avulla voit saada apua kotiapulaisten löytämiseen (kokopäivätyöhön tai esimerkiksi siivouspalveluihin), ajanvarauksiin ja Ruotsinkielinen lääkäri, apua kaikessa Espanjalaisen kiinteistön ostamiseen liittyvät paperityöt (sekä vuosittaisten verojen maksaminen yms.). Lue vastauksia usein kysyttyihin kysymyksiin asunnon ostamisesta Espanjassa.

Linkkejä uutiskirjeisiimme, joissa on tietoa parhaista sijoituksista Costa del Soleri osissa:

• Nerja uutiskirje
• Uutiskirje Marbella ja muu läntinen Costa del Sol (Mijas, Fuengirola, Estepona jne.)

Oletko kiinnostunut vaihtoehdoistasi ottaa lainaa espanjalaisesta pankista? Lähetä ajatuksesi osoitteeseen info@spanskafastigheter.se , niin otamme sinuun yhteyttä mahdollisimman pian.

Voimme auttaa vain niitä, jotka myös ilmoittavat, kuten aiemmin mainittiin1. Millaista kiinteistöä etsit. 2. Missä päin Espanjaa etsit. 3. Kuinka paljon omaa pääomaa sinulla on. 4. Missä vaiheessa hakuprosessia olet (oletko tulossa katsomaan kiinteistöä, oletko tekemässä tarjousta tietystä kiinteistöstä vai oletko suunnitellut matkustavasi sinne myöhemmin).