Sadece birkaç yıl öncesine kadar tüm müşterilerimize bir İspanyol bankasından konut için borç almamalarını tavsiye ediyorduk. Mali durum çok belirsizdi ve bir noktada faiz oranlarının aniden fırlama riski vardı. Konut koşulları ve değerlemesi vb. açısından tüm İspanyol bankacılık sistemi de yetersiz bir şekilde düzenlenmiştir. Ancak şimdi İspanyol yetkililer, büyük İspanyol bankalarıyla işbirliği yaparak tüm bankacılık sistemini kontrol ediyor. Artık bir İspanyol bankasından doğrudan borç almak ve ev satın almak avantajlı ve güvenli.

İspanya'daki faiz artırımlarına ilişkin 2024 yılının ilk çeyreğine ilişkin güncelleme:

İspanyol banka kredilerinin faiz oranı, kredinin vadesi, kredi/değer oranı ve kredi itibarı gibi bir dizi faktöre bağlı olarak değişmektedir.

artan enflasyon ve Avrupa Merkez Bankası'nın kilit faiz oranlarını artırması nedeniyle geçtiğimiz yıl arttı özellikle krediniz iyiyse ve nakit mevduatınız yüksekse , İspanyol banka kredilerinde nispeten düşük faiz oranları bulmak hala mümkün

Bir İspanyol banka kredisi almayı düşünüyorsanız, sizin için en iyi seçeneği bulmak amacıyla farklı bankaları ve kredi tekliflerini karşılaştırmak önemlidir.

İspanyol bankalar birliği Mart 2023'te yola çıkarak "Avrupa'nın, belki de tüm dünyanın en iyileri arasındayız" açıklamasını yapmıştı. Bildiğiniz gibi 2007 yılında başlayan krizden sonra İspanya'da kredi almak zorlaştı. Maksimum %70 oranında kredi almanıza izin verildi (vergi vb. için borçlanmanıza izin verilmediğinden pratikte %60). ) ve amortisman süresi diğer birçok ülkeye göre daha kısadır. Bu kısıtlayıcı davranış meyvesini verdi. İspanya'nın enflasyonu AB'nin geri kalanındaki kadar yüksek değil ve bankalar sallanmıyor. Aynı zamanda konut piyasasını da olumlu (ya da daha doğrusu daha az olumsuz) etkileyecek, ancak bir süreliğine büyük ihtiyatlı olunacak ve bu da konut piyasasındaki çeşitli projeleri yavaşlatacak.

ECB, Mayıs 2023'te baz faizini sadece 25 baz puan artırarak Ekim 2008'den bu yana en yüksek seviyesi olan %3,75'e yükseltti, ancak ileriye dönük faiz artışlarında yavaşlama sinyali verdi . Nisan ayında 12 aylık Euribor %3,757 seviyesindeydi; bu, tipik 20 yıllık yıllık döner kredisi 120.000 Euro olan bir borçlunun aylık maliyetlerinin 217 Euro arttığı anlamına geliyordu.

İspanya'da gelecekte daha düşük faiz oranlarına ilişkin:
İspanya'da, görünüm açısından, örneğin İsveç Riksbank'ın faiz artırımı konusunda olduğu kadar agresif olmadılar. Somut örnek: Bazı binalarda (birkaç yıl ileriye uzanan), olası bir binanın maliyetlerini karşılamak için marjlar artırılmıştır. Güvenlik marjı olarak faiz oranının mevcut %2,2'den %2,8'e yükseltilmesi.

Avro Bölgesi'nde faiz oranlarının 2024 yazından önce düşmeye başlaması bekleniyor.

Başvuruları yalnızca müşterilerimize ilettiğimizi ve yönetmelerine yardımcı olduğumuzu lütfen unutmayın (yani komisyoncularımız aynı zamanda ev satın alma işleminizi de gerçekleştirir). Bir evin değerlemesi 6 aya kadar geçerlidir. Müşterilerimiz için birlikte çalıştığımız bankalar değerleme için ücret talep etmiyorlar (birçok banka hala 400€ ve üzeri ücret alıyor). Evin değerlemesinin ne kadar kredi alabileceğinizi belirlediğini unutmayın

2023 baharından bu yana İspanya'da yeni ve büyük bir bankayla çalışmaya başladık. Diğer özelliklerinin yanı sıra, çok daha hızlı işlem süreleri sunuyorlar . Müşterilerimiz kredi alıp almadıklarına hızlı yanıt alıyorlar. Talepleri birkaç farklı bankaya gönderiyorlar ve bir kredinin toplam maliyetini hesaba katıyorlar.

• CaixaBank pandemiden hemen önce 20 yıllık sabit faizi %2,10 (maksimum indirimin kullanıldığı veya ulaşıldığını varsayarak nominal faiz) sunmaya başladığında bu, İspanya'da son 30 yılın en düşük faiz oranıydı. Rekor sayıda İspanyol böylece kredilerini CaixaBank'a devretti. O tarihten bu yana diğer bankalar da faiz oranlarını düşürdü. Daha sonra ECB faiz oranlarını artırmaya başlayınca tekrar yükselttiler.
• Organizasyonda birden fazla dil bilen banka yöneticileriyle yakın işbirliği içinde çalışıyoruz. Başvuruyu bizim aracılığımızla göndermeniz durumunda ekstra bir ücret talep edilmemektedir. Bizden geçmenin avantajı, diğer şeylerin yanı sıra, yasal ve mali belgelerinizi yetkili bir tercüman aracılığıyla İspanyolcaya çevirmek zorunda olmamanızdır.
• Banka artık evin ekspertizi yapılmadan ipoteği de onaylıyor.
• Banka, yalnızca rezervasyon sözleşmesini imzaladıktan sonra eve değer biçmesi için bağımsız bir değerleme uzmanı gönderir, ancak kendi başınıza bir değerlendirme siparişi vermeniz de mümkündür (daha sonra maliyeti kendiniz ödersiniz).
• Hem kredinin hem de ev alımının toplam maliyetini size bildirirler.
• DİKKAT! Şu anda çok fazla başvuru aldığımız için broker hizmetlerimizden yararlananlara öncelik vermemiz gerektiğine karar verdik. Krediye başvurmak istiyorsanız info@spanskafastigheter.se adresine yazın 2. Ayrıca ne tür bir ev aradığınızı, İspanya'da nereden satın almak istediğinizi ve ne kadar özsermayeye sahip olduğunuzu da belirtin. Belgelerin geri kalanı daha sonraki bir tarihte bankaya gönderilecektir. Başvurunun hiçbir maliyeti yoktur (İspanya yasalarına göre, yalnızca belirli bir evi satın almak için kredi sürecinin bağımsız bir üçüncü tarafça değerlendirilmesi gereken bir noktaya kadar ilerlediğinizde bir ücret eklenir. Değerleme, ne kadar ödeyeceğinizi belirler). ödünç alınabilir, ancak bu mutlaka gerçek piyasa değerini yansıtmaz).
• Elbette, kira ve değer artışı için hangi alanların yatırım için en iyi olduğu, nerede konut aramanız gerektiği konusunda da ipuçları ve tavsiyeler veriyoruz ( fiyatların henüz diğer alanlar kadar artmadığı bu özel bölgedeki Malaga'daki dairelere bakın ticari mülkler vb. arıyorsunuz.

İsveç bankaları, İsveç kredisi için teminat olarak bir İspanyol evinizin bulunduğunu nadiren kabul eder. İspanya'da ise doğal olarak ters ilişki hakimdir.

Bu yazıda bir İspanyol bankasındaki kredi için nelerin geçerli olduğunu ele alacağız, ancak sizden hangi bilgileri istedikleriyle başlayacağız.

Bir İspanyol bankasından ev satın almak için kredi vaadi bu şekilde alınır

Bu belgeleri ziyaretinizden önce teslim etmeniz süreci hızlandırır ve İspanya'ya gelmeden az çok kredi sözü alabilirsiniz İspanya'da kredi taahhütleri başka şekilde mevcut değildir, ancak müşterilerimizin ev bakmaya gelmeden önce yaklaşık olarak hangi fiyat aralığına taşınabileceklerini bilmelerinin önemli olduğunu düşünüyoruz:

Bir İspanyol bankasından kredi için istenen belgeler (İsveçli müşteriler için)

• DİKKAT! Bu belgelerin olması gereken bankadır. Biz değil. Yalnızca doğru kişiyle iletişim kurmanıza yardımcı oluyoruz.
• Son değerlendirme yılına ait vergi beyannamesini , toplam brüt geliri gösterecek şekilde tam vergi bilgilerini ve ayrıca net geliri görebilmeleri için nihai vergiyi de görebilirler. İspanya'daki yeni vergi yasaları hakkında daha fazla bilgi edinin.
• En güncel 2-3 maaş bordrosu (veya emeklilik ödemeleri) ve işveren belgesi (sahip olduğunuz iş sözleşmesinin türünü gösterir)
• kopyası .
• UC : İsveç'teki borçlara ilişkin kredi bilgileri ve muhtemelen Açıklamalara göre, İsveç Bilgi Merkezi'nde bankalar için, diğer şeylerin yanı sıra mülklerin değerlendirilen değerini, son birkaç yılın beyanlarını vb. belirten çok sayıda değerli bilgi topladılar. Temel olarak çok iyi. Kendiniz hakkında bilgi vermek için www.uc.se adresini ziyaret edin. Genellikle bir PDF'yi 24 saat içinde gönderirler.
• Banka fonları: hesaplar, hizmet hesabı, tasarruf hesabı, tasarruf fonları, hisse portföyleri vb. bakiyenize genel bakış. Bu, özellikle büyük bir kredi isteyen ancak örneğin çok fazla birikimi olan kişiler için önemlidir. Kullanmak istemediğiniz fonlar vb. Normalde son üç aya ait banka ekstrelerinin kopyaları yeterlidir.
• Borçlar: İsveç'te ödenmemiş borçların miktarı ve ayda ne kadar faiz ve geri ödeme ödediğiniz hakkında bilgi. Kredi alıp almamanıza ilişkin en önemli hususlardan biri borç oranınızdır . Banka toplam borcunuzun yalnızca gelirinizin belirli bir yüzdesi kadar olmasına izin verir (genellikle bu hesaplama net gelirinize göre yapılır). Yüzde duruma göre değişir ancak normalde İspanya'da daimi ikamet için %30-35'lik bir borç oranı (özel durumlarda %40'a kadar) kabul edilir. Yabancı uyruklular için kabul edilen borç oranı yaklaşık %25-30 civarındadır.
• Konut : Bankalar müşterinin kira bedeli veya kendi evine sahip olup olmadığını (ve eğer öyleyse evin değerlemesini), kira maliyetini ve varsa borçlarını vb. bilmek ister.

Serbest meslek sahibi misiniz:

• Daha sonra bankalar gelirinizin esasını görebilmek için vergi beyannamesini ve muhasebeyi (gelir tablosu ve bilanço) isterler. Tercihen son iki yılın muhasebe ve vergi beyannamesi.
• Genel olarak konuşursak, İspanyol bankaları, tıpkı İsveç'te olduğu gibi, net gelirinizin bir resmini elde etmek (ülkedeki vergi ve sabit maliyetler hariç) ve böylece İspanya'daki bir kredi için ödeme kapasitenizi belirleyebilmek için geniş bir temel istiyor. .
• Bir İspanyol bankasından İsveçli bir şirketten borç almada herhangi bir sorun yok. İsveçli AB şirketlerinin (aynı zamanda diğer türdeki şirketlerin de) İspanya'da borçlanması çok yaygındır. Ancak konut kredisinde krediyi şirkette çekmeniz durumunda maksimum yüzde 50 oranında alabilirsiniz.
• Ayrıca normalde işletmeler için geçerli olan daha kısa bir geri ödeme planıdır. Bu hem İsveç hem de İspanyol şirketleri için geçerlidir.

Spanskafastigheter.se'nin yardımıyla bir İspanyol bankasından borç almak isteyenler için faydalı bilgiler

DİKKAT! Komisyon almadığımız için sadece kendi müşterilerimize banka bağlantılarıyla yardımcı oluyoruz. Birkaç İspanyol bankasıyla çalışıyoruz (hepsi İsveççe konuşan banka yöneticileri ve diğer İsveççe konuşan personele sahiptir, ancak lütfen bazı belgelerin İngilizce olabileceğini unutmayın. Belirli şartlarla ilgili sorularınız veya endişeleriniz varsa size yardımcı olmaktan memnuniyet duyarız.) Bu esas olarak Büyük banka CaixaBank'ın yanı sıra Cajamar ve Banco Sabadell'i de ilgilendiriyor. Yalnızca yönetim seviyesindeki çalışanlarla çalışıyoruz. Bir yatırım için daha büyük bir krediye başvurmak istiyorsanız başvuru prosedürü biraz farklıdır. Daha sonra Barselona'daki üst düzey yöneticilerden biriyle bir toplantı düzenliyoruz.

İşbirliği yapmayı seçtiğimiz bankaların en büyük avantajı, ne kadar az borçlanacağınız konusunda herhangi bir zorunluluklarının olmamasıdır . Diğer İspanyol seçeneklerinde genellikle evin toplamının x kadarını borç almanız zorunluluğu vardır.

Bankaların farklı koşullarını karşılaştırıyor ve sizin durumunuza en uygun bankanın hangisi olduğu konusunda fikir üretiyoruz. dava. Evini bizden, ortaklarımızdan biri veya banka nesneleri aracılığıyla satın alan müşterilerimize sunduğumuz ücretsiz bir hizmet olan kredi sürecinize aracılık ediyor ve tavsiyelerde bulunuyoruz.

Yeni üretim mi arıyorsunuz? Bankalar, talebe bağlı olarak çok fazla şeyin inşa edildiğine inandıkları için projelere girme ve finansman sağlama konusunda giderek daha kısıtlayıcı hale geldi. Risk departmanlarına göre belirsizlik faktörü bu nedenle yüksektir. Bunun yerine bankalar inşaat ekipleri gibi daha güvenli proje modelleri görmek istiyor. Bunlar fiyatları %35'e kadar zorluyor (promotör ve yüksek marjlarını denklemin dışında bırakıyor) ve İspanyol yasalarına göre daha iyi düzenleniyor. Bu nedenle güvenlik önemli ölçüde daha yüksektir. İspanyol inşaat ekipleri hakkında daha fazla bilgiyi burada bulabilirsiniz.

İspanya'da gayrimenkul yatırımı hakkındaki harika makalemizi okuyun.

Genel Bakış: Costa del Sol ve Costa Tropical'daki en çekici yeni ev ve apartman projeleri.

Ne kadar borç alabilirsin? 

Normalde alış bedelinin yüzde 60-70'i kadar borçlanabiliyorsunuz (bazı bankalar yüzde 90'a kadar karşı çıkıyor ama bunları alırken bile yüzde 70'in üzerinde borçlanabildiğiniz nadirdir). Vergi ve harçlar için borçlanamayacağınızı lütfen unutmayın . toplam tutarın yaklaşık yüzde 40'ını özsermaye olarak ödemeniz gerekir (örneğin, %70'lik bir kredi için yaklaşık yüzde 30 özsermayeye sahip olmanız gerekir). Ne kadar ödünç alabileceğiniz büyük ölçüde ne tür bir ev satın aldığınıza ve nerede bulunduğuna bağlıdır. Uzun bir kiralama geçmişine (veya iyi koşullara) sahip popüler bir bölgede bir yatırım evi satın alırsanız, bu size kırsal kesimde bir yenileme nesnesi satın almanıza kıyasla daha yüksek bir tutar elde etme şansı verir.

İspanya'daki konutunuzun değerlemesi bağımsız bir üçüncü taraf tarafından gerçekleştirilir. Krizden önce bankaların kendi değerleme kadroları vardı. Artık buna izin verilmiyor çünkü bankaların yüksek kredili müşteri çekmesi ve balonu şişirmesiyle sonuçlandı. Evin değeri satış fiyatından yüksekse (ya da tam tersi), bu, alabileceğiniz en düşük tutardır . Örneğin evinizin değeri 1,2 milyon SEK ise ancak 1 milyon SEK'e satın aldıysanız 1 milyon SEK'in %60-90'ını borç alabilirsiniz.

Not. Bazı yabancı bankaların (Danimarka ve İsveç bankaları gibi) şu anda kredi alabilmek için en az 100.000 Euro borç almanız asgari şartı bulunmaktadır. Tavsiye ettiğimiz ve işbirliği yaptığımız İspanyol bankalarında bu zorunluluk bulunmamaktadır .

İspanya'da kredi faiz oranı ne kadar yüksek?

[En düşük faiz oranının genellikle kredi 20-25 yıllık taahhüt edildiğinde elde edildiğini unutmayın] Bireysel faiz oranı ayarı vardır, bu da faiz oranınızın nereden ve ne satın aldığınız gibi bir dizi farklı faktöre bağlı olduğu anlamına gelir. geliriniz vb. (risk profiliniz). CaixaBank'ın bu yazının yazıldığı sırada ortalama faiz oranı: Euribor + 3,8. [ Euribor değeri burada bulunur ]

İspanya'da bir kredinin ortalama faiz oranı 2015-2016 arasında %4,21'den %3,29'a düştü ve birkaç yıl boyunca düşmeye devam etti. Ancak enerji krizinin ardından enflasyonu düşürmek için yapılan faiz artışlarıyla bağlantılı olarak bir miktar arttı22.

İpoteğin koşulları La Caixa'nın risk kriterleri kapsamındadır. Kredi seçenekleri:

• İpotek. Préstamo Hipotecario Bonificado (sübvansiyonlu ipotek kredisi) ile anlaşmanın başında sermayenin tamamını toplu olarak sağlarsınız ve bu her zaman ev garantisiyle yapılır.
• Karışık sübvansiyonlu faiz oranıyla. İlk yıllarda, birkaç yıl sonra değişken faiz oranından vazgeçmek zorunda kalmadan, cazip faiz oranıyla sabit kotalardan yararlanabilirsiniz.
• Sabit sübvansiyonlu faiz oranıyla. Kredi süresi boyunca cazip faiz oranlarıyla sabit kotalara sahip olmanın güvenliği.
• Değişken faizle. 

Ne kadar yüksek faiz bekleyeceğinizi önceden bilmek istiyorsanız (kredi vaadi başvurusunda bulunuyorsanız), bankanın aşağıdaki soruların yanıtlarına ihtiyacı vardır:

• Satın alacağınız mülkün fiyatı (o zaman hangi mülkü almayı düşündüğünüzü önceden bilmemiz gerekir).
• Yıllık net gelir.
• Başka krediniz var mı, varsa aylık ne kadar ödüyorsunuz?
• Gayrimenkulünüz var mı?
• İsveç'te ipotek var mı? Krediye ayda ne kadar ödüyorsunuz?
• Kiraya verdiğiniz mülkleriniz var mı? Aylık ne kadar getiriyorlar?
• Ne iş yapıyorsun? Mevcut işinizde ne kadar süredir çalışıyorsunuz?
• Not. Kırsal bölgelerde konut için bir İspanyol bankasından kredi almanın zor olduğunu unutmayın. Kırsal nesneler için finansman arıyorsanız, öncelikle İsveç bankanıza başvurun.

Yaş sınırına göre krediyi ne zaman ödemiş olmalısınız?

Bazı bankaların konut kredisinde 67 yıl limiti var, bazıları ise bu konuda biraz daha cömert davranıyor. Çoğu artık yaş sınırını 75 olarak değiştirdi. Çok yakında tüm bankalar taksit ödemelerinde bu yaş sınırına ulaşacak.

İspanya ev kredisinde amortisman süresi ne kadardır? Bir yabancı için geri ödeme süresi genellikle 20 yıldır.

İspanyol kredileri (ayrıca RUT ve ROT kesintileri) İsveç'te vergiden düşülebilir .

İspanya'da ev satın alanlar için hizmet paketi

CaixaBank (halk dilinde "La Caixa") veya yakın zamanda uluslararası pazara yönelik ofisler anlamında yeniden adlandırıldığı şekliyle HolaBank, İspanya'da yeni ev satın almış kişilere uyarlanmış çeşitli türde hizmetler sunmaktadır.

Bu, diğer hususların yanı sıra aşağıdakilerle ilgilidir:

Mümkün olan en düşük faiz oranıyla ipotek kredileri, kredi kartları, araba ve ev sigortası ve ev için alarm sistemleri içeren CaixaBank Club paketi. Günün her saati açık olan çağrı merkezi. Yasal rehberliğin yanı sıra marangozlar ve tesisatçılarla doğrudan iletişim.

CaixaBank aynı zamanda "Yaşam Çözümleri Planı" adını verdikleri bir konsept de sunuyor; bu size evde yardım bulma konusunda yardıma (tam zamanlı istihdam için veya örneğin temizlik hizmetleri), İsveççe konuşan doktorlarla randevu ayarlamada yardıma, tüm ev işlerinde yardıma erişme olanağı sağlıyor . İspanyol ikametgahının satın alınmasıyla ilgili evraklar (aynı zamanda yıllık vergilerin ödenmesi vb.). İspanya'da ev satın almayla ilgili sık sorulan soruların yanıtlarını okuyun.

Costa del Sol'un farklı yerlerindeki en iyi yatırımları içeren haber bültenlerimize bağlantılar:

• Bülten Nerja
• Haber Bülteni Marbella ve batı Costa del Sol'un geri kalanı (Mijas, Fuengirola, Estepona vb.)

Bir İspanyol bankasından kredi alma fırsatlarınızı mı merak ediyorsunuz? Sorularınızı info@spanskafastigheter.se adresine gönderin; zamanımız olur olmaz size geri döneceğiz.

Daha önce de belirtildiği gibi yalnızca aşağıdakileri belirtenlere yardımcı olabiliriz : 1. Ne tür bir konaklama arıyorsunuz? 2. İspanya'da nereye başvuruyorsunuz? 3. Ne kadar öz sermayeniz var? 4. Sürecin neresindesiniz (yere bakmak için aşağı iniyorsanız, belirli bir ev için teklif vermek üzereyseniz veya daha aşağılara gitmeyi planlıyorsanız).