Tot een paar jaar geleden adviseerden we al onze klanten om geen geld te lenen voor een woning bij een Spaanse bank. De economische situatie was te onzeker en er bestond op een gegeven moment een dreigend risico op een enorme rentestijging. Het gehele Spaanse bankwezen, met name wat betreft voorwaarden en taxatie van woningen, was bovendien slecht gereguleerd. Nu hebben de Spaanse autoriteiten, in samenwerking met de grote Spaanse banken, het hele bankwezen echter gestroomlijnd. Het is nu voordelig en veilig om zowel geld te lenen bij als een woning te kopen van een Spaanse bank. We raden u echter aan om een ​​aanvraag in te dienen via een dienst die verschillende banken en voorwaarden vergelijkt in één eenvoudige online aanvraag. Meer informatie en een link naar de dienst vindt u hieronder.

Hypotheken in Spanje – soepeler met de juiste partner

Een hypotheek afsluiten in Spanje kan een complex proces zijn, vooral voor buitenlandse kopers. Daarom werken we samen met Habeno – een internationale hypotheekmakelaar die met verschillende van de grootste Spaanse banken samenwerkt. In plaats van dat u zelf contact opneemt met verschillende banken, kunt u dat allemaal zelf regelenHabeno vergelijkt rentetarieven en voorwaarden voor u en identificeert de beste opties op basis van uw situatieJe krijgt een helder overzicht en kunt volledig zelfstandig beslissingen nemen.

Hoe werken Spaanse hypotheken in de praktijk?

Het proces is eenvoudig en digitaal. Je kunt beginnen met een gratis eerste beoordelingJe krijgt een schatting van hoeveel je kunt lenen – vaak binnen 24 uur. Habeno helpt je vervolgens bij het verzamelen en indienen van alle documenten, communiceert met banken, advocaten en notarissen en begeleidt je tot aan de afsluiting.

Onze klanten waarderen het vooral dat alles op één plek is verzameld en dat er een vast contactpersoon is die het hele proces in goede banen leidt. Bovendien betaalt u alleen als u besluit om met een leningaanbod verder te gaan.

Vraag hier een Spaanse hypotheek aan.

⸻

Update over de rentesituatie in Spanje

Na de eerste renteverlaging in het najaar van 2024 heeft de Europese Centrale Bank de beleidsrente in 2025 geleidelijk verder verlaagd, naarmate de inflatie weer binnen de doelzone daalde.
De depositorente van de ECB ligt momenteel rond de .. 2,40–2,75 procentEn de markt verwacht in 2026 verdere voorzichtige verlagingen, zij het in een langzamer tempo dan eerder werd voorspeld.

Voor Spaanse hypotheken betekent de ontwikkeling dat de rentetarieven zijn gestabiliseerd op een lager niveau dan de pieken in 2023-2024, maar dat de variatie tussen banken groot is, afhankelijk van: looptijd van de lening, loan-to-value ratio

de kredietwaardigheid van de klant en of de lening variabel (gebruikelijk in Spanje) of vast isbijv.

De meeste banken bieden tegenwoordig rentetarieven aan in het bereik 2,8–3,5 procent voor klanten met een goede kredietwaardigheid en een storting van minimaal 30% contant geld. Dat is aanzienlijk lager dan tijdens de rentepiek, maar nog steeds boven het niveau van vóór de pandemie.

Ondanks dat de rente tussen 2022 en 2024 scherp is gestegen – als gevolg van de hoge inflatie en de snelle verkrapping van het ECB-beleid – hebben veel kopers nu het gevoel dat de rente weer laag is. beheersbaar en relatief gunstigOok is de concurrentie tussen banken toegenomen, waardoor de marges onder druk staan ​​en er betere voorwaarden kunnen worden onderhandeld dan voorheen.

Als u overweegt een lening bij een Spaanse bank af te sluiten, is het belangrijk om verschillende banken en leningaanbiedingen te vergelijken om de beste optie voor u te vinden.

De Spaanse bankenvereniging verklaarde in maart 2023 dat "we tot de beste van Europa behoren, misschien wel van de hele wereld". Zoals bekend is het na de crisis van 2007 moeilijk om in Spanje een lening te krijgen. Je mocht maximaal 70% van de waarde van je woning lenen (in de praktijk 60%, omdat je bijvoorbeeld geen leningen voor belastingen mocht afsluiten) en de terugbetalingstermijn was korter dan in veel andere landen. Dit restrictieve beleid heeft zijn vruchten afgeworpen. De inflatie in Spanje is niet zo hoog als in de rest van de EU en de banken blijven standvastig. Dit zal ook een positief (of liever gezegd minder negatief) effect hebben op de woningmarkt, hoewel er voorlopig grote voorzichtigheid zal heersen, wat diverse woningbouwprojecten zal vertragen.

Wat betreft lagere rentetarieven in Spanje in de toekomst:
In Spanje zijn ze niet zo agressief te werk gegaan als bijvoorbeeld de Zweedse Riksbank als het gaat om renteverhogingen.

Naar verwachting worden de rentetarieven in de eurozone in 2026 verder verlaagd.

Houd er rekening mee dat wij alleen aanvragen voor onze klanten doorsturen en helpen verwerken (onze makelaars regelen dus ook de aankoop van uw woning). Een woningtaxatie is maximaal 6 maanden geldig. De bank waarmee we voor onze klanten samenwerken, accepteert nu ook aanvragen niet betaald voor de taxatie (Veel banken rekenen echter nog steeds kosten vanaf €400 en hoger. Houd er rekening mee dat De taxatie van de woning bepaalt hoeveel u kunt lenen.

We werken sinds het voorjaar van 2023 samen met een nieuwe, grote bank in Spanje. Ze bieden onder andere veel aan Snellere verwerkingstijd. Onze klanten krijgen snel antwoord op de vraag of ze een lening kunnen krijgen of niet. Ze sturen aanvragen naar verschillende banken en houden rekening met de totale kosten van een lening.

• Toen CaixaBank, vlak voor de pandemie, een vaste rente van 2,10% (nominale rente, ervan uitgaande dat de maximale korting wordt benut of bereikt) aanbood voor een periode van 20 jaar, was dit de laagste Spaanse rente in 30 jaar. Een recordaantal Spanjaarden verplaatste hun leningen daarom naar CaixaBank. Sindsdien hebben ook andere banken de rente verlaagd. Vervolgens verhoogden ze deze weer toen de ECB de rentes begon te verhogen.
• We werken nauw samen met meertalige bankdirecteuren binnen de organisatie. Als u uw sollicitatie via ons verstuurt, ontvangt u geen extra kosten. Het voordeel van via ons te werken is dat u uw juridische en financiële documenten niet door een beëdigd vertaler in het Spaans hoeft te laten vertalen.
• De bank keurt de hypotheek nu ook goed voordat de woning is getaxeerd.
• De bank stuurt pas een onafhankelijke taxateur om de woning te taxeren nadat het reserveringscontract is getekend, maar het is ook mogelijk om zelf een taxatie te laten uitvoeren (in dat geval betaalt u de kosten zelf).
• Zij zullen u informeren over de totale kosten van zowel de lening als de aankoop van de woning.
• OPMERKING! Omdat we momenteel een groot aantal aanvragen ontvangen, hebben we besloten om voorrang te geven aan degenen die ook gebruikmaken van onze makelaarsdiensten. 1. Schrijf naar info@spanskafastigheter.se Als u een lening wilt aanvragen, dient u het volgende te doen: 2. Geef ook aan naar welk type woning u op zoek bent en waar in Spanje u wilt kopen, en 3. hoeveel eigen vermogen u heeft. De overige documenten worden later naar de bank gestuurd. De aanvraag is gratis (er worden alleen kosten in rekening gebracht wanneer het aankoopproces van een woning al zo ver gevorderd is dat deze volgens de Spaanse wetgeving door een onafhankelijke derde partij getaxeerd moet worden. De taxatie bepaalt hoeveel u kunt lenen, maar geeft niet noodzakelijkerwijs de werkelijke marktwaarde weer).
• Uiteraard geven we ook tips en advies over welke gebieden het meest geschikt zijn voor investeringen voor verhuur en waardestijging, waar je naar een woning moet zoeken [Bekijk appartementen in deze exclusieve wijk Malaga(waar de prijzen nog niet zo sterk zijn gestegen als in andere gebieden) als u op zoek bent naar de goedkoopste vakantiewoning, commerciële pandenenz.

Zweedse banken accepteren zelden een Spaanse woning als onderpand voor een Zweedse lening. In Spanje is de situatie uiteraard omgekeerd.

In dit artikel bespreken we wat van toepassing is op een lening bij een Spaanse bank, maar we beginnen met welke informatie zij van u nodig hebben.

Hoe krijg ik een leningtoezegging van een Spaanse bank voor de aankoop van een woning?

Door deze documenten vóór uw bezoek in te dienen, versnelt u het proces en bespaart u tijd kan min of meer een leningstoezegging krijgen voordat ze naar Spanje komen. Leninggaranties bestaan ​​in Spanje niet, maar we vinden het belangrijk dat onze klanten ongeveer weten in welke prijsklasse ze kunnen zoeken, zelfs voordat ze naar Spanje komen om huizen te bezichtigen

Gevraagde documenten voor leningen bij Spaanse banken (voor Zweedse klanten)

• LET OP! Deze documenten zouden bij de bank moeten liggen, niet bij ons. Wij helpen u alleen om in contact te komen met de juiste persoon.
• De belastingaangifte van vorig belastingjaarDe volledige belastinginformatie, zodat het totale bruto-inkomen wordt weergegeven, en ook de uiteindelijke belasting, zodat ze het netto-inkomen kunnen zien. Lees meer over de nieuwe belastingwetgeving in Spanje.
• De laatste 2-3 salarisstroken (of pensioenuitkeringen) en werkgeverscertificaat (waarbij wordt aangegeven welk type arbeidsovereenkomst u heeft)
• Kopieer op Identiteitsbewijs.
• UCKredietinformatie over schulden in Zweden en eventuele opmerkingen: het Zweedse Informatiecentrum heeft veel waardevolle informatie verzameld voor banken, waaronder de taxatiewaarde van onroerend goed, aangiften van de afgelopen jaren, enz. Een zeer goede basis. Ga naar www.uc.se om een ​​verklaring over uzelf in te dienen. U ontvangt vaak binnen 24 uur een PDF .
• Banktegoeden: Een overzicht van uw rekeningsaldi, servicerekening, spaarrekening, spaartegoeden, aandelenportefeuilles, enz. Dit is vooral belangrijk voor mensen die een grote lening aanvragen, maar bijvoorbeeld veel spaartegoeden hebben die ze niet willen gebruiken. Normaal gesproken zijn kopieën van bankafschriften van de afgelopen drie maanden voldoende.
• Schulden: Informatie over de hoogte van uw openstaande schulden in Zweden en hoeveel u maandelijks aan rente en aflossingen betaalt. Een van de belangrijkste factoren bij de toekenning van een lening is uw kredietscore schuldratioDe bank staat slechts toe dat uw totale schuld een bepaald percentage van uw inkomen bedraagt ​​(meestal wordt deze berekening gebaseerd op uw netto-inkomen). Het percentage verschilt per geval, maar normaal gesproken wordt voor een permanente verblijfsvergunning in Spanje een schuldratio van 30-35% geaccepteerd (tot 40% in speciale gevallen). Voor buitenlandse burgers De geaccepteerde schuldratio ligt rond de 25-30%.
• ResidentieDe banken willen weten of de klant een huurwoning heeft of een eigen huis bezit (en zo ja, een taxatie van de woning), de huurprijs en eventuele schulden, enz.

Bent u zelfstandig ondernemer?

• Vervolgens willen de banken uw belastingaangifte en jaarrekening (winst- en verliesrekening en balans) zien, zodat ze de basis van uw inkomen kunnen inzien. Bij voorkeur de jaarrekeningen en belastingaangiften van de afgelopen twee jaar.
• Over het algemeen willen Spaanse banken, net als in Zweden, een breed scala aan gegevens, zodat ze een beeld kunnen krijgen van uw netto-inkomen (na aftrek van belastingen en vaste kosten in uw thuisland) en zo uw betalingscapaciteit voor een lening in Spanje kunnen bepalen.
• Het is geen probleem om met een Zweeds bedrijf geld te lenen bij een Spaanse bank. Het is heel gebruikelijk dat Zweedse AB-bedrijven (maar ook andere rechtsvormen) in Spanje lenen. Je kunt echter maximaal 50 procent van de waarde van het pand financieren met een hypotheek op naam van het bedrijf.
• Daarnaast geldt voor bedrijven doorgaans een kortere terugbetalingstermijn. Dit is van toepassing op zowel Zweedse als Spaanse bedrijven.

Goed om te weten voor wie een lening wil afsluiten bij een Spaanse bank spanishproperties.se

LET OP: Omdat wij geen commissie ontvangen, helpen wij alleen onze eigen klanten met bankcontacten. Wij werken samen met diverse Spaanse banken (die allemaal Zweedssprekende directieleden en ander Zweedssprekend personeel hebben, maar houd er rekening mee dat sommige documenten in het Engels kunnen zijn. Wij helpen u graag als u vragen of opmerkingen heeft over bepaalde voorwaarden). Dit betreft voornamelijk de grote banken CaixaBank, Cajamar en Banco Sabadell. Wij werken uitsluitend met medewerkers op managementniveau. Als u een grotere lening voor een investering wilt aanvragen, is de aanvraagprocedure iets anders. In dat geval regelen wij een afspraak met een van de senior managers in Barcelona.

Een groot voordeel van de banken waarmee we hebben gekozen samen te werken, is dat ze stelt geen eisen aan hoeveel je leentBij andere Spaanse alternatieven geldt vaak de voorwaarde dat je een bepaald bedrag moet lenen, namelijk een deel van de totale woningwaarde.

Wij vergelijken de verschillende voorwaarden van banken en geven advies over welke bank in uw specifieke situatie het meest geschikt is. We bemiddelen en adviseren u tijdens uw hypotheekaanvraag. Deze service bieden we gratis aan klanten die via ons, een van onze partners of een bank een woning kopen.

Bent u op zoek naar nieuwe producties? Banken zijn steeds restrictiever geworden in het financieren van projecten, omdat ze van mening zijn dat er te veel wordt gebouwd in verhouding tot de vraag. De onzekerheidsfactor is daarom hoog, aldus hun risicoafdelingen. Banken geven de voorkeur aan veiligere projectmodellen, zoals woongemeenschappen. Deze modellen drukken de prijzen met wel 35% (omdat de projectontwikkelaar en zijn torenhoge marges niet meer een rol spelen) en zijn beter gereguleerd door de Spaanse wetgeving. De zekerheid is daardoor aanzienlijk groter. Lees hier meer over Spaanse bouwbedrijven.

Lees ons geweldige artikel over investeren in vastgoed in Spanje.

Overzicht: De meest aantrekkelijke projecten van nieuwe huizen en appartementen aan Costa del Sol en Costa Tropical.

Hoeveel kun je lenen? 

Normaal gesproken kunt u 60-70 procent van de aankoopprijs lenen (bij sommige banken is dit zelfs tot 90%, maar het is ongebruikelijk dat u meer dan 70% kunt lenen, zelfs bij deze woningen). Houd er rekening mee dat u Mag geen leningen afsluiten voor belastingen en heffingenU dient daarom ongeveer het volgende te betalen: 40 procent van het totale bedrag aan aandelen (Bijvoorbeeld, bij een lening van 70% zou u ongeveer 30% eigen vermogen moeten hebben.) Hoeveel u kunt lenen hangt grotendeels af van het type woning dat u koopt en de locatie. Als u een beleggingswoning koopt in een populaire buurt met een lange geschiedenis van (of goede voorwaarden voor) verhuur, heeft u een grotere kans op een hoger bedrag dan wanneer u een renovatieproject op het platteland koopt.

De waardebepaling van uw Spaanse woning wordt uitgevoerd door een onafhankelijke derde partij. Vóór de crisis hadden banken hun eigen taxateurs in dienst. Dit is niet langer toegestaan, omdat het uiteindelijk klanten met hoge leningen aantrok en zo de bubbel opblies. Als de woning hoger wordt getaxeerd dan de verkoopprijs (of omgekeerd), is dat het geval het minimale bedrag dat u kunt lenenAls de woning bijvoorbeeld 1,2 miljoen SEK waard is, maar u koopt deze voor 1 miljoen, dan kunt u 60-90% van die 1 miljoen lenen.

Let op: sommige buitenlandse banken (zoals Deense en Zweedse banken) hanteren momenteel een minimale leeneis van ten minste 100.000 euro om een ​​lening te krijgen. Deze eis heeft niet De Spaanse banken die wij aanbevelen en waarmee wij samenwerken.

Hoe hoog is de rente op een lening in Spanje?

[Let op: de laagste rente wordt meestal verkregen bij een looptijd van 20-25 jaar.] De rente is individueel, wat betekent dat uw rente afhangt van een aantal verschillende factoren, zoals waar en wat u koopt, uw inkomen, enz. (uw risicoprofiel). De gemiddelde rente van CaixaBank op het moment van schrijven: Euribor + 2,2 De Euribor-waarde vindt u hier]

De gemiddelde rente op leningen in Spanje daalde van 4,21% naar 3,29% tussen 2015 en 2016 en bleef vervolgens enkele jaren dalen. In verband met renteverhogingen om de inflatie na de energiecrisis te beteugelen, steeg de rente echter licht.²² Sindsdien is de rente weer sterk gedaald vanwege zorgen over de tarieven in 2025.

De voorwaarden van de hypotheeklening zijn onderworpen aan de risicocriteria van La Caixa. Leningopties:

• Hypotheek. Bij de Préstamo Hipotecario Bonificado (de hypotheek met rentesubsidie) stort u aan het begin van de overeenkomst eenmalig het volledige kapitaal, waarbij de woning altijd als onderpand dient.
• Met een gemengde gesubsidieerde rente. In de eerste paar jaar profiteert u van een vaste rente met een aantrekkelijk tarief, zonder dat u na een paar jaar een variabele rente hoeft op te geven.
• Met een vaste, gesubsidieerde rente. De zekerheid van vaste quota met aantrekkelijke rentetarieven gedurende de gehele looptijd van de lening.
• Met een variabele rente. 

Als u van tevoren wilt weten (bijvoorbeeld bij een leningaanvraag) hoe hoog de rente kan oplopen, heeft de bank de volgende vragen nodig:

• De prijs van de woning die u wilt kopen (we moeten dus van tevoren weten welke woning u wilt kopen).
• Netto-inkomen per jaar.
• Heeft u nog andere leningen? Zo ja, hoeveel betaalt u dan per maand?
• Bent u eigenaar van onroerend goed?
• Heeft u een hypotheek in Zweden? Hoeveel betaalt u maandelijks af op uw lening?
• Heeft u panden die u verhuurt? Wat is de maandelijkse opbrengst hiervan?
• Wat is uw beroep? Hoe lang bent u al in dienst bij uw huidige werkgever?
• Let op: het is lastig om een ​​lening te krijgen van een Spaanse bank voor een woning in een landelijk gebied. Als u financiering zoekt voor een woning op het platteland, kunt u het beste eerst en vooral bij uw Zweedse bank terecht.

Vanaf welke leeftijd moet de lening zijn afbetaald?

Sommige banken hanteren een maximale looptijd van 67 jaar voor een hypotheek, andere zijn wat dat betreft iets soepeler. De meeste banken hebben de leeftijdsgrens inmiddels verhoogd naar 75 jaar. Binnenkort zullen alle banken die leeftijdsgrens voor terugbetaling hanteren.

Hoe lang is de terugbetalingstermijn van een Spaanse hypotheek? De terugbetalingstermijn bedraagt ​​doorgaans 20 jaar voor buitenlanders.

Spaanse leningen (evenals RUT- en ROT-aftrekposten) zijn eigen risico in Zweden.

Servicepakket voor wie een huis koopt in Spanje

CaixaBank (in de volksmond bekend als "La Caixa"), of HolaBank, de naam die de bank onlangs heeft aangenomen voor vestigingen gericht op de internationale markt, biedt diverse diensten aan die zijn afgestemd op mensen die net een huis in Spanje hebben gekocht.

Dit betreft onder meer:

Het CaixaBank Club-pakket met hypotheken tegen de laagst mogelijke rentetarieven, creditcards, auto- en woningverzekeringen en alarmsystemen voor thuis. Callcenter 24 uur per dag bereikbaar. Juridisch advies en direct contact met timmerlieden en loodgieters.

CaixaBank biedt ook een concept aan dat ze het "Living Solutions Plan" noemen. Dit plan geeft je toegang tot hulp bij het vinden van huishoudelijke hulp (voor een fulltime baan of bijvoorbeeld schoonmaakdiensten) en hulp bij het maken van afspraken met.. Zweedssprekende artshulp bij alles Papierwerk dat komt kijken bij de aankoop van een Spaans pand (evenals de betaling van jaarlijkse belastingen, enz.). Lees de antwoorden op veelgestelde vragen over het kopen van een huis in Spanje.

Links naar onze nieuwsbrieven met de beste investeringsmogelijkheden in verschillende delen van Costa del Sol:

• Nieuwsbrief Nerja
• Nieuwsbrief Marbella en de rest van de westelijke Costa del Sol (Mijas, Fuengirola, Estepona enz.)

Bent u benieuwd naar de mogelijkheden om een ​​lening af te sluiten bij een Spaanse bank? Stuur uw vragen naar info@spanskafastigheter.se en wij nemen zo spoedig mogelijk contact met u op.

We kunnen alleen diegenen helpen die, zoals eerder vermeld, ook aangeven dat ze aan de volgende voorwaarden voldoen:: 1. Wat voor soort woning zoekt u? 2. Waar in Spanje zoekt u? 3. Hoeveel eigen vermogen heeft u? 4. In welk stadium van het proces bevindt u zich (bent u onderweg om de woning te bezichtigen, staat u op het punt een bod uit te brengen op een specifieke woning, of bent u van plan later af te reizen?).