Până acum câțiva ani, îi sfătuiam pe toți clienții noștri să nu împrumute bani pentru o locuință de la o bancă spaniolă. Situația economică era prea incertă și, la un moment dat, exista un risc iminent ca ratele dobânzilor să crească vertiginos. Întregul sistem bancar spaniol, în ceea ce privește condițiile și evaluarea locuințelor etc., era, de asemenea, slab reglementat. Acum, însă, autoritățile spaniole, în colaborare cu marile bănci spaniole, au eficientizat întregul sistem bancar. Acum este avantajos și sigur atât să împrumuti bani, cât și să cumperi o locuință direct de la o bancă spaniolă. Totuși, vă recomandăm să aplicați prin intermediul unui serviciu care compară mai multe bănci și condiții diferite într-o singură aplicație online simplă. Mai multe despre asta și link către serviciu mai jos.

Ipoteci în Spania – mai ușor cu partenerul potrivit

Obținerea unui credit ipotecar în Spania poate fi un proces complex, mai ales pentru un cumpărător străin. De aceea, colaborăm cu Habeno - un broker internațional de credite ipotecare care lucrează cu câteva dintre cele mai mari bănci spaniole. În loc să contactați personal diferite bănci, jHabeno compară ratele dobânzii și termenii pentru tine și identifică cele mai bune opțiuni în funcție de situația taObțineți o imagine de ansamblu clară și puteți lua decizii cu control deplin.

Cum funcționează în practică creditele ipotecare spaniole

Procesul este simplu și digital. Poți începe cu un evaluare preliminară gratuităputeți obține o estimare a sumei pe care o puteți împrumuta – adesea în termen de 24 de ore. Habeno vă ajută apoi să adunați și să trimiteți toate documentele, comunică cu băncile, avocații și notarii și vă ghidează până la finalizarea tranzacției.

Clienții noștri apreciază în mod special faptul că totul este reunit într-un singur loc și că aveți o persoană de contact care se ocupă de întregul proces. În plus, plătiți doar dacă alegeți să continuați cu o ofertă de credit.

Solicitați o ipotecă spaniolă aici.

⸻

Actualizare privind situația ratelor dobânzilor din Spania

După prima reducere a ratei dobânzii din toamna anului 2024, Banca Centrală Europeană a continuat să reducă treptat rata dobânzii cheie în 2025, pe măsură ce inflația a revenit în intervalul țintă.
Rata depozitelor BCE este acum în jur de 2,40–2,75%...iar piața anticipează reduceri prudente suplimentare în 2026 – deși într-un ritm mai lent decât se aștepta anterior.

Pentru creditele ipotecare spaniole, această evoluție înseamnă că Ratele dobânzilor s-au stabilizat la un nivel inferior vârfurilor din perioada 2023–2024, dar că variația dintre bănci este mare, în funcție de: termenul creditului, raportul credit/valoare

bonitatea clientului și dacă împrumutul este variabil (comun în Spania) sau fixde exemplu.

Majoritatea băncilor oferă astăzi rate ale dobânzii cuprinse între 2,8–3,5% pentru clienții cu o bonitate bună și un depozit în numerar de cel puțin 30%, ceea ce este semnificativ mai mic decât în ​​perioada de vârf a ratei dobânzii, dar totuși peste nivelurile de dinainte de pandemie.

În ciuda creșterii bruște a ratelor dobânzilor între 2022 și 2024 – ca urmare a inflației ridicate și a înăspririi rapide a politicii monetare de către BCE – mulți cumpărători consideră acum că ratele dobânzilor sunt din nou gestionabil și relativ favorabilConcurența dintre bănci s-a intensificat, ceea ce a redus marjele și a făcut posibilă negocierea unor condiții mai bune decât înainte.

Dacă te gândești să iei un împrumut de la o bancă spaniolă, este important să compari diferite bănci și oferte de credit pentru a găsi cea mai bună opțiune pentru tine.

Asociația Bancară Spaniolă a făcut un raport în martie 2023 și a anunțat că „suntem printre cei mai buni din Europa, poate chiar din întreaga lume”. După cum se știe, a fost dificil să obții un împrumut în Spania după criza care a început în 2007. Ți s-a permis să iei un împrumut de maximum 70% (60% în practică, deoarece nu ai voie să te împrumuti pentru impozite etc.), iar perioada de rambursare este mai scurtă decât în ​​multe alte țări. Acest comportament restrictiv a dat roade. Inflația din Spania nu este la fel de mare ca în restul UE, iar băncile nu șovăie. Acest lucru va avea, de asemenea, un impact pozitiv asupra pieței imobiliare (sau mai degrabă mai puțin negativ), deși pentru o vreme va exista o mare prudență, ceea ce va încetini diverse proiecte pe piața imobiliară.

În ceea ce privește ratele dobânzilor mai mici din Spania în viitor:
În Spania, nu au fost la fel de agresivi în abordarea lor precum, de exemplu, a fost Riksbank-ul suedez în ceea ce privește creșterile ratelor dobânzilor.

Se preconizează că ratele dobânzilor din zona euro vor fi reduse în continuare în 2026.

Vă rugăm să rețineți că transmitem și ajutăm la procesarea cererilor doar către clienții noștri (adică, brokerii noștri se ocupă și de achiziția locuinței dumneavoastră). O evaluare a locuinței este valabilă până la 6 luni. În ceea ce privește banca cu care colaborăm pentru clienții noștri, aceasta acceptă acum și.. neplătit pentru evaluare (Totuși, multe bănci încă percep taxe de la 400 EUR în sus). Vă rugăm să rețineți că Evaluarea locuinței determină suma pe care o puteți obține sub formă de împrumut.

Am început să colaborăm cu o nouă bancă mare din Spania din primăvara anului 2023. Printre altele, oferă multe timp de manipulare mai rapid. Clienții noștri primesc răspunsuri rapide cu privire la obținerea unui împrumut sau nu. Aceștia trimit solicitări către mai multe bănci diferite și iau în considerare costul total al unui împrumut.

• Când CaixaBank, chiar înainte de pandemie, a început să ofere o rată fixă ​​pe 20 de ani de 2,10% (rata nominală, presupunând că se utilizează sau se atinge reducerea maximă), aceasta a fost cea mai mică rată spaniolă din ultimii 30 de ani. Un număr record de spanioli și-au transferat astfel împrumuturile către CaixaBank. De atunci, și alte bănci au redus rata. Apoi au majorat-o din nou când BCE a început să majoreze ratele.
• Lucrăm îndeaproape cu directori de bănci multilingvi din cadrul organizației. Dacă trimiteți aplicația prin intermediul nostru, veți primi fără taxe suplimentare. Avantajul apelării la serviciile noastre este că nu trebuie să vă traduceți documentele juridice și financiare în spaniolă prin intermediul unui traducător autorizat.
• Banca aprobă acum și ipoteca înainte ca locuința să fie evaluată.
• Banca trimite un evaluator independent pentru a evalua locuința numai după semnarea contractului de rezervare, dar este posibil și să comandați (caz în care plătiți singur costul) o evaluare pe cont propriu.
• Vă vor informa despre costul total atât al creditului, cât și al achiziționării locuinței.
• NOTA! Întrucât primim în prezent un număr mare de aplicații, am decis să acordăm prioritate celor care utilizează și serviciile noastre de brokeraj. 1. Scrieți la info@spanskafastigheter.se 1. dacă doriți să solicitați un împrumut. 2. Indicați, de asemenea, ce tip de proprietate căutați și unde în Spania doriți să o cumpărați 3. și cât capital propriu dețineți. Restul documentelor vor fi trimise băncii la o dată ulterioară. Cererea nu costă nimic (numai atunci când sunteți atât de avansat în procesul de creditare a unei anumite proprietăți încât aceasta trebuie evaluată de o terță parte independentă, conform legislației spaniole, se adaugă un comision. Evaluarea determină cât puteți împrumuta, dar nu reflectă neapărat valoarea reală de piață).
• Desigur, oferim și sfaturi și recomandări despre zonele cele mai potrivite pentru investiții pentru închiriere și creșterea valorii, unde ar trebui să căutați locuințe [vezi apartamente în această zonă exclusivistă, Malaga, unde prețurile nu au crescut încă la fel de mult ca în alte zone) dacă sunteți în căutarea celei mai ieftine case de vacanță posibile, proprietăți comerciale, etc.

Băncile suedeze rareori acceptă să aveți o locuință spaniolă drept garanție pentru un împrumut suedez. În Spania, situația inversă este evidentă.

În acest articol vom analiza ce se aplică unui împrumut de la o bancă spaniolă, dar vom începe cu informațiile pe care le doresc de la tine.

Cum să obții o promisiune de împrumut de la o bancă spaniolă pentru achiziționarea unei locuințe

Depunerea acestor documente înainte de vizită va accelera procesul și vă va permite să.. poate obține mai mult sau mai puțin o promisiune de împrumut înainte de a veni în Spania. Promisiunile de împrumut nu există altfel în Spania, dar credem că este important ca clienții noștri să știe aproximativ în ce interval de preț se pot muta chiar înainte de a veni să vadă casele:

Documente solicitate pentru împrumuturi la băncile spaniole (pentru clienții suedezi)

• ATENȚIE! Banca este cea care ar trebui să dețină aceste documente. Nu noi. Noi vă ajutăm doar să stabiliți contactul cu persoana potrivită.
• Declarația fiscală de la anul fiscal trecut, informațiile fiscale complete, astfel încât să fie afișat venitul brut total, precum și impozitul final, astfel încât să poată vedea venitul net. Citește mai multe despre noile legi fiscale din Spania.
• Ultimele 2-3 fluturași de salariu (sau plăți de pensii) și certificat de angajator (indicând tipul de contract de muncă pe care îl aveți)
• Copiere pe Document de identitate.
• UCInformații de credit despre datoriile din Suedia și orice observații, o mulțime de informații valoroase au fost colectate pentru bănci la Centrul Suedez de Informații, care, printre altele, indică valoarea evaluată a proprietăților, declarațiile din ultimii ani etc. Foarte bună ca bază. Vizitați: www.uc.se pentru a face o declarație despre dvs. De obicei, trimit un PDF în termen de 24 de ore.
• Fonduri bancare: o prezentare generală a soldurilor contului dumneavoastră, contului de servicii, contului de economii, fondurilor de economii, portofoliilor de acțiuni etc. Acest lucru este important în special pentru cei care solicită un împrumut mare, dar care, de exemplu, au o mulțime de fonduri de economii etc. pe care nu doriți să le utilizați. În mod normal, sunt suficiente copii ale extraselor de cont din ultimele trei luni.
• Pasive: informații despre suma datoriilor neplătite în Suedia și cât plătiți lunar în dobânzi și rambursări. Unul dintre cele mai importante aspecte în acordarea sau nu a împrumutului este raportul datorieBanca va permite ca datoria totală să se ridice doar la un anumit procent din venitul dumneavoastră (de obicei, acest calcul se bazează pe venitul net). Procentul variază de la caz la caz, dar în mod normal, pentru rezidența permanentă în Spania, se acceptă un raport de îndatorare de 30-35% (până la 40% în cazuri speciale). Pentru cetățenii străini Raportul îndatorare acceptat este de aproximativ 25-30%.
• ŞedereBăncile vor să știe dacă clientul deține o proprietate închiriată sau deține propria locuință (și, dacă da, o evaluare a locuinței), costul chiriei și orice datorii etc.

Ești liber profesionist?:

• Apoi, băncile vor declarația dumneavoastră fiscală și contabilitatea (contul de profit și pierdere și bilanțul) pentru a putea vedea baza venitului dumneavoastră. De preferință, contabilitatea și declarațiile fiscale din ultimii doi ani.
• În general, băncile spaniole, la fel ca în Suedia, doresc o bază largă pentru a putea obține o imagine a venitului dumneavoastră net (după impozitare și costuri fixe din țara de origine) și, astfel, pentru a putea determina capacitatea dumneavoastră de plată pentru un împrumut în Spania.
• Nu există nicio problemă în a împrumuta bani de la o bancă spaniolă de la o companie suedeză. Este foarte obișnuit ca firmele AB suedeze (dar și alte forme de companii) să împrumute în Spania. Cu toate acestea, puteți obține maximum 50% din creditele ipotecare dacă contractați creditul de la companie.
• În plus, companiilor li se aplică în mod normal un plan de rambursare mai scurt. Acest lucru se aplică atât companiilor suedeze, cât și celor spaniole.

Bine de știut pentru cei care doresc să împrumute de la o bancă spaniolă folosind spanishproperties.se

NOTĂ: Deoarece nu primim comision, îi ajutăm doar pe propriii clienți cu contacte bancare. Colaborăm cu mai multe bănci spaniole (toate având directori de bancă vorbitori de suedeză și alți angajați vorbitori de suedeză, dar vă rugăm să rețineți că unele documente pot fi în limba engleză. Suntem bucuroși să vă ajutăm dacă aveți întrebări sau nelămuriri cu privire la anumiți termeni). Acest lucru se aplică în principal băncilor importante CaixaBank, Cajamar și Banco Sabadell. Lucrăm doar cu angajați la nivel de conducere. Dacă doriți să solicitați un împrumut mai mare pentru o investiție, procedura de solicitare este puțin diferită. În acest caz, aranjăm o întâlnire cu unul dintre managerii seniori din Barcelona.

Un avantaj major al băncilor cu care am ales să colaborăm este că acestea nu are cerințe privind cât de mult împrumutațiAlte alternative spaniole au adesea cerința de a împrumuta o sumă x din totalul locuinței.

Comparăm termenii și condițiile diferite ale băncilor și oferim opinii cu privire la banca cea mai potrivită în cazul dumneavoastră. Intermediem și oferim consultanță în procesul de creditare, acesta fiind un serviciu gratuit pe care îl oferim clienților care își cumpără locuința prin intermediul nostru, al unuia dintre partenerii noștri sau al proprietăților bancare.

Cauți o producție nouă? Băncile au devenit din ce în ce mai restrictive în finanțarea proiectelor, deoarece consideră că se construiește prea mult în raport cu cererea. Prin urmare, factorul de incertitudine este ridicat, conform departamentelor lor de risc. În schimb, băncile doresc să vadă tipuri de modele de proiecte mai sigure, cum ar fi comunitățile de construcții. Acestea duc la scăderea prețurilor cu până la 35% (deoarece elimină din ecuație promotorul și marjele sale exorbitante) și sunt mai bine reglementate de legislația spaniolă. Prin urmare, securitatea este semnificativ mai mare. Citește mai multe despre companiile de construcții spaniole aici.

Citește articolul nostru excelent despre investițiile imobiliare în Spania.

Prezentare generală: Cele mai atractive proiecte de case și apartamente noi de pe Costa del Sol și Costa Tropical.

Cât poți împrumuta? 

În mod normal, puteți împrumuta 60-70% din prețul de achiziție (unele proprietăți bancare pot împrumuta până la 90%, dar este neobișnuit să puteți împrumuta mai mult de 70% chiar și atunci când cumpărați astfel de proprietăți). Vă rugăm să rețineți că nu se poate împrumuta pentru impozite și taxePrin urmare, va trebui să plătiți aproximativ 40% din capitalul propriu din suma totală (De exemplu, cu un împrumut de 70%, ar trebui să aveți aproximativ 30% din capitalul propriu.) Suma pe care o puteți împrumuta depinde în mare măsură de tipul de locuință pe care o cumpărați și de locul în care este situată aceasta. Dacă cumpărați o locuință de investiții într-o zonă populară, cu o istorie lungă de (sau condiții bune pentru) închiriere, acest lucru vă oferă o șansă mai mare de a obține o sumă mai mare decât dacă cumpărați o proprietate renovată la țară.

Evaluarea proprietății dumneavoastră spaniole se face de către o terță parte independentă. Înainte de criză, băncile aveau propriul personal de evaluare. Acest lucru nu mai este permis, deoarece ajungea să atragă clienți cu credite mari și, astfel, să umfle bula. Dacă locuința este evaluată mai mult decât prețul de vânzare (sau invers), este suma minimă pe care o poți împrumutaDe exemplu, dacă locuința este evaluată la 1,2 milioane SEK, dar o cumpărați cu 1 milion, puteți împrumuta 60-90% dintr-un milion.

Notă: Unele bănci străine (cum ar fi băncile daneze și suedeze) au în prezent o cerință minimă de împrumut de cel puțin 100.000 de euro pentru a li se acorda un împrumut. Această cerință a fost nu băncile spaniole pe care le recomandăm și cu care colaborăm.

Cât de mare este rata dobânzii la un împrumut în Spania?

[Rețineți că cea mai mică rată a dobânzii se obține de obicei atunci când legați împrumutul la 20-25 de ani] Există o rată individuală a dobânzii, ceea ce înseamnă că rata dobânzii depinde de o serie de factori diferiți, cum ar fi locul și ce cumpărați, venitul dvs. etc. (profilul dvs. de risc). Rata medie a dobânzii CaixaBank la momentul redactării: Euribor + 2,2. [ Valoarea Euribor poate fi găsită aici]

Rata medie a dobânzii pentru un împrumut în Spania a scăzut de la 4,21% la 3,29% între 2015-2016 și a continuat să scadă timp de mai mulți ani. Cu toate acestea, a crescut ușor în legătură cu creșterile ratelor dobânzii pentru a reduce inflația în urma crizei energetice22. De atunci, a scăzut brusc în legătură cu preocupările legate de tarife în 2025.

Termenii creditului ipotecar sunt supuși criteriilor de risc ale La Caixa. Opțiuni de creditare:

• Ipotecare. Cu Préstamo Hipotecario Bonificado (creditul ipotecar cu dobândă subvenționată), oferiți o sumă forfetară din întregul capital la începutul tranzacției, iar acest lucru se face întotdeauna cu locuința drept garanție.
• Cu o rată a dobânzii mixtă subvenționată. În primii ani, puteți beneficia de rate fixe cu o dobândă atractivă, fără a fi nevoie să renunțați la o dobândă variabilă după câțiva ani.
• Cu o rată fixă ​​a dobânzii subvenționate. Siguranța de a avea cote fixe cu rate ale dobânzii atractive pe toată durata creditului.
• Cu dobândă variabilă. 

Dacă vrei să știi dinainte (dacă aplici pentru o promisiune de împrumut) la ce rată a dobânzii te poți aștepta, banca are nevoie de răspunsuri la următoarele întrebări:

• Prețul proprietății pe care urmează să o cumpărați (deci trebuie să știm dinainte ce proprietate intenționați să cumpărați).
• Venit net pe an.
• Aveți și alte împrumuturi, dacă da, cât plătiți pe lună?
• Dețineți proprietăți imobiliare?
• Ai o ipotecă în Suedia? Cât plătești pe lună pentru împrumut?
• Aveți proprietăți pe care le închiriați? Cât vă aduc acestea pe lună?
• Care este ocupația dumneavoastră? De cât timp sunteți angajat la locul de muncă actual?
• Notă: Rețineți că este dificil să obțineți un împrumut de la o bancă spaniolă pentru locuințe în zonele rurale. Dacă sunteți în căutarea finanțării pentru proprietăți rurale, apelați în primul rând la banca dumneavoastră suedeză.

Când trebuie rambursat împrumutul în funcție de limita de vârstă?

Unele bănci au o limită de 67 de ani pentru un credit ipotecar, altele sunt puțin mai generoase în această privință. Majoritatea au modificat acum limita de vârstă la 75 de ani. În curând, toate băncile vor atinge această limită de vârstă pentru rambursare.

Care este perioada de rambursare pentru un credit ipotecar în Spania? Perioada de rambursare este de obicei de 20 de ani pentru un străin.

Împrumuturile spaniole (precum și deducerile RUT și ROT) sunt deductibilă în Suedia.

Pachet de servicii pentru cei care cumpără o casă în Spania

CaixaBank (cunoscută popular sub numele de „La Caixa”), sau HolaBank, care și-a schimbat recent numele în ceea ce privește birourile destinate pieței internaționale, oferă diverse tipuri de servicii adaptate celor care tocmai și-au cumpărat o casă în Spania.

Aceasta privește, printre altele:

Pachetul CaixaBank Club cu credite ipotecare la cele mai mici dobânzi posibile, carduri de credit, asigurare auto și de locuință și sisteme de alarmă pentru locuință. Centru de apel deschis 24 de ore din 24. Consiliere juridică, precum și contact direct cu dulgheri și instalatori.

CaixaBank oferă și un concept numit „Planul de Soluții de Viață”, care vă oferă acces la ajutor pentru găsirea de personal domestic (pentru angajări cu normă întreagă sau, de exemplu, pentru servicii de curățenie), ajutor pentru programarea de întâlniri cu medic vorbitor de suedeză, ajutor cu tot Documentele necesare pentru cumpărarea unei proprietăți în Spania (precum și plata impozitelor anuale etc.). Citește răspunsuri la întrebările frecvente despre cumpărarea unei case în Spania.

Linkuri către newsletterele noastre cu cele mai bune investiții în diferite părți ale Costa del Sol:

• Buletin informativ Nerja
• Buletin informativ Marbella și restul zonei vestice Costa del Sol (Mijas, Fuengirola, Estepona etc.)

Ești curios care sunt opțiunile tale pentru a lua un împrumut de la o bancă spaniolă? Trimite-ne părerile tale la info@spanskafastigheter.se și te vom contacta cât mai curând posibil.

Putem ajuta doar pe cei care indică, așa cum am menționat anterior1. Ce tip de proprietate căutați. 2. Unde în Spania căutați. 3. Cât capital propriu dețineți. 4. În ce etapă a procesului vă aflați (dacă sunteți în drum spre proprietate, dacă sunteți pe cale să licitați pentru o anumită proprietate sau dacă ați plănuit să călătoriți mai târziu).