Até há poucos anos, desaconselhamos todos os nossos clientes a contrair empréstimos para habitação num banco espanhol. A situação financeira era demasiado incerta e a certa altura havia um risco iminente de as taxas de juro dispararem. Todo o sistema bancário espanhol, no que diz respeito às condições e à avaliação da habitação, etc., também estava mal regulamentado. Agora, porém, as autoridades espanholas, em colaboração com os grandes bancos espanhóis, controlam todo o sistema bancário. Agora é vantajoso e seguro pedir dinheiro emprestado, bem como comprar uma casa, directamente num banco espanhol.

Atualização do primeiro trimestre de 2024 sobre aumentos das taxas de juros na Espanha:

A taxa de juros dos empréstimos bancários espanhóis varia dependendo de uma série de fatores, incluindo o prazo do empréstimo, a relação entre o valor do empréstimo e a qualidade de crédito.

As taxas de juro dos empréstimos bancários espanhóis aumentaram durante o ano passado, devido ao aumento da inflação e ao aumento das taxas de juro diretoras pelo Banco Central Europeu. No entanto, ainda é possível encontrar taxas de juro relativamente baixas em empréstimos bancários espanhóis, especialmente se tiver um bom crédito e um depósito elevado em dinheiro.

Se você está pensando em contrair um empréstimo bancário espanhol, é importante comparar diferentes bancos e ofertas de empréstimos para encontrar a melhor opção para você.

A associação bancária espanhola saiu em março de 2023 e anunciou que “estamos entre os melhores da Europa, talvez do mundo inteiro”. Como sabem, tem sido difícil obter um empréstimo em Espanha depois da crise que começou em 2007. Foi-lhe permitido contrair um empréstimo máximo de 70% (60% na prática, uma vez que não lhe é permitido contrair empréstimos para pagar impostos, etc.). ) e o período de amortização é mais curto do que em muitos outros países. Esse comportamento restritivo valeu a pena. A inflação em Espanha não é tão elevada como no resto da UE e os bancos não estão oscilando. Irá também afectar positivamente (ou melhor, menos negativamente) o seu mercado imobiliário, embora durante algum tempo haja grande cautela, o que atrasa vários projectos no mercado imobiliário.

O BCE aumentou a taxa básica em maio de 2023 em apenas 25 pontos base, para 3,75%, o nível mais alto desde outubro de 2008, mas sinalizou uma desaceleração nos aumentos das taxas no futuro . A Euribor a 12 meses em Abril foi de 3,757%, o que significa que um mutuário com um empréstimo renovável anual típico de 20 anos de 120.000 euros viu os seus custos mensais aumentarem em 217 euros.

No que diz respeito às taxas de juro mais baixas em Espanha no futuro:
Em Espanha, não têm sido tão agressivas na sua aparência como, por exemplo, o Riksbank sueco tem sido em termos de aumentos das taxas de juro. Exemplo concreto: Em alguns edifícios (que se estendem por alguns anos no futuro), as margens foram aumentadas para cobrir os custos de uma possível aumento da taxa de juros, dos atuais 2,2% para 2,8% como margem de segurança.

A taxa de juro na zona euro deverá começar a baixar já antes do verão de 2024.

Tenha em atenção que encaminhamos e ajudamos a gerir candidaturas apenas aos nossos clientes (ou seja, os nossos corretores também tratam da sua compra de casa). A avaliação de uma casa é válida por até 6 meses. Quanto ao banco com quem trabalhamos para os nossos clientes, não cobram pela avaliação (muitos bancos ainda cobram a partir de 400€). Observe que a avaliação da casa determina quanto você pode obter em empréstimos.

Desde a primavera de 2023, começámos a trabalhar com um novo grande banco em Espanha. Entre outras coisas, oferecem tempos de processamento muito mais rápidos. Nossos clientes obtêm respostas rápidas sobre a obtenção ou não de um empréstimo. Eles enviam solicitações a vários bancos diferentes e levam em consideração o custo total do empréstimo.

• Quando o CaixaBank, pouco antes da pandemia, começou a oferecer juros fixos, a 20 anos, de 2,10% (juros nominais, assumindo que o desconto máximo é utilizado ou atingido), esta era a taxa de juro espanhola mais baixa em 30 anos. Um número recorde de espanhóis transferiu assim os seus empréstimos para o CaixaBank. Desde então, outros bancos também baixaram a taxa de juros. Depois, aumentaram novamente quando o BCE começou a aumentar as taxas de juro.
• Trabalhamos em estreita colaboração com gerentes bancários multilíngues da organização. Se você enviar a inscrição através de nós, não haverá taxas extras. A vantagem de passar por nós é, entre outras coisas, que você não precisa traduzir seus documentos jurídicos e financeiros para o espanhol por meio de um tradutor autorizado.
• O banco agora também aprova a hipoteca antes que a casa seja avaliada.
• O banco envia um avaliador independente para avaliar a casa somente após a assinatura do contrato de reserva, mas também é possível solicitar (depois você mesmo paga o custo) uma avaliação por conta própria.
• Eles informam o custo total do empréstimo e da compra de uma casa.
• ATENÇÃO! Como recebemos muitas inscrições no momento, decidimos que devemos priorizar aqueles que também utilizam nossos serviços de corretagem. 1. Escreva para info@spanskafastigheter.se se quiser solicitar um empréstimo. 2. Indique também que tipo de casa procura e onde pretende comprar em Espanha. 3. E quanto capital próprio possui. Os demais documentos serão enviados ao banco posteriormente. A aplicação não custa nada (somente quando você está no processo de empréstimo de compra de uma casa específica que ela deve ser avaliada por um terceiro independente, de acordo com a lei espanhola, é adicionada uma taxa. A avaliação determina quanto você pode pedir emprestado, mas não reflete necessariamente o valor real de mercado).
• Claro que também damos dicas e conselhos sobre quais as zonas mais adequadas para investimento para arrendamento e valorização, onde deverá procurar habitação [ ver apartamentos nesta zona exclusiva, Málaga , onde os preços ainda não aumentaram tanto como noutras zonas) se você está procurando uma casa de férias o mais barata possível, propriedades comerciais , etc.

Os bancos suecos raramente concordam que você tenha uma casa espanhola como garantia para um empréstimo sueco. A relação inversa prevalece naturalmente em Espanha.

Neste artigo analisamos o que se aplica a um empréstimo num banco espanhol, mas começamos com as informações que eles querem de você.

É assim que você consegue uma promessa de empréstimo de um banco espanhol para comprar uma casa

Se você enviar esses documentos antes da sua visita, o processo será acelerado e você poderá mais ou menos obter uma promessa de empréstimo antes de vir para a Espanha. De outra forma, não existem compromissos de empréstimo em Espanha, mas pensamos que é importante que os nossos clientes saibam aproximadamente em que faixa de preços podem mudar, mesmo antes de descerem para ver as casas:

Documentos solicitados para empréstimo num banco espanhol (para clientes suecos)

• ATENÇÃO! É o banco que deve ter esses documentos. Não nós. Nós apenas ajudamos você a estabelecer contato com a pessoa certa.
• A declaração de imposto do último ano de avaliação , a informação fiscal completa para que seja apresentado o rendimento bruto total, e também o imposto final, para que possam ver o rendimento líquido. Leia mais sobre as novas leis fiscais na Espanha.
• contracheques (ou pagamentos de pensões) mais recentes o certificado do empregador (indicando o tipo de contrato de trabalho que você possui)
• Cópia do documento de identificação.
• UC : informações de crédito sobre dívidas na Suécia e possivelmente observações, recolheram muitas informações valiosas para os bancos no Centro de Informação Sueco, que, entre outras coisas, indica o valor avaliado das propriedades, as declarações dos últimos anos, etc. Muito boa como base. Visite: www.uc.se para fornecer informações sobre você. Freqüentemente, eles enviam um PDF em 24 horas.
• Recursos bancários: uma visão geral do seu saldo em contas, conta de serviços, conta poupança, fundos de poupança, carteiras de ações, etc. Isso é especialmente importante para você que está pedindo um grande empréstimo, mas que, por exemplo, tem muita poupança fundos etc. que você não deseja usar. Normalmente, cópias dos extratos bancários dos últimos três meses são suficientes.
• Dívidas: informações sobre o valor das dívidas não pagas na Suécia e quanto você paga em juros e amortizações por mês. Um dos aspectos mais importantes sobre a concessão ou não do empréstimo é o índice de endividamento . O banco só permite que a sua dívida total corresponda a uma determinada percentagem do seu rendimento (normalmente este cálculo é baseado no seu rendimento líquido). A percentagem varia de caso para caso mas normalmente, para residência permanente em Espanha, é aceite um rácio de endividamento de 30-35% (até 40% em casos especiais). Para cidadãos estrangeiros, o rácio da dívida aceite é de aproximadamente 25-30%.
• Habitação : os bancos querem saber se o cliente tem arrendamento ou casa própria (e em caso afirmativo uma avaliação da casa), o custo da renda e eventuais dívidas, etc.

Você é autônomo:

• Aí os bancos querem a declaração de imposto de renda e a contabilidade (demonstração de resultado e balanço) para que possam ver a base de sua receita. De preferência a declaração contabilística e fiscal dos últimos dois anos.
• Em termos gerais, os bancos espanhóis, tal como na Suécia, pretendem uma base ampla para que possam ter uma ideia do seu rendimento líquido (depois de impostos e custos fixos no país de origem) e, assim, serem capazes de determinar a sua capacidade de pagamento para um empréstimo em Espanha. .
• Não há problemas em pedir dinheiro emprestado a um banco espanhol de uma empresa sueca. É muito comum que as empresas suecas AB (mas também outros tipos de empresas) contraiam empréstimos em Espanha. No entanto, você pode obter no máximo 50% em empréstimos hipotecários se contratar o empréstimo na empresa.
• Além disso, normalmente é um plano de reembolso mais curto que se aplica às empresas. Isto aplica-se tanto às empresas suecas como às espanholas.

É bom saber para quem deseja pedir empréstimo em um banco espanhol com a ajuda de spanskafastigheter.se

ATENÇÃO! Como não recebemos comissão, apenas ajudamos os nossos próprios clientes com contactos bancários. Trabalhamos com vários bancos espanhóis (todos têm diretores de bancos que falam sueco e outros funcionários que falam sueco, mas observe que alguns documentos podem estar em inglês. Ficaremos felizes em ajudar se você tiver dúvidas ou preocupações sobre determinados termos). diz respeito ao grande banco CaixaBank, bem como ao Cajamar e ao Banco Sabadell. Trabalhamos apenas com funcionários de nível gerencial. Se você deseja solicitar um empréstimo maior para um investimento, o procedimento de solicitação é um pouco diferente. Depois organizamos uma reunião com um dos gestores seniores em Barcelona.

Uma grande vantagem dos bancos com os quais escolhemos cooperar é que eles não impõem requisitos sobre o valor do empréstimo . Outras opções espanholas geralmente exigem que você peça emprestado x grande parte do valor da casa.

Comparamos as diferentes condições dos bancos e elaboramos opiniões sobre qual o banco mais adequado à sua situação específica. caso. Mediamos e aconselhamos no seu processo de crédito, que é um serviço gratuito que oferecemos aos clientes que compram a sua casa através de nós, ou de um dos nossos parceiros, ou objetos bancários.

Você está procurando uma nova produção? Os bancos tornaram-se cada vez mais restritivos na entrada e no financiamento de projectos, pois acreditam que está a ser construído demasiado em relação à procura. O fator de incerteza é, portanto, elevado de acordo com os seus departamentos de risco. Em vez disso, os bancos querem ver tipos de modelos de projecto mais seguros, como equipas de construção. Estes aumentam os preços até 35% (tirando o promotor e as suas margens altíssimas da equação) e são mais bem regulamentados pela lei espanhola. A segurança é, portanto, significativamente maior. Leia mais sobre as equipes de construção espanholas aqui.

Leia nosso excelente artigo sobre como investir em imóveis na Espanha.

Visão geral: os projetos mais atrativos de novas casas e apartamentos na Costa del Sol e Costa Tropical.

Quanto você pode emprestar? 

Normalmente, você pode pedir emprestado de 60 a 70% do preço de compra (alguns bancos objetam até 90%, mas é raro que você possa pedir emprestado mais de 70%, mesmo ao comprá-los). Observe que você não pode pedir empréstimos para pagar impostos e taxas . Portanto, você precisa pagar aproximadamente 40% em capital próprio do valor total (para um empréstimo de, por exemplo, 70%, você deve, portanto, ter aproximadamente 30% em capital próprio). Quanto você pode pedir emprestado depende muito do tipo de casa que você compra e de onde ela está localizada. Se você comprar uma casa de investimento em uma área popular com um longo histórico (ou boas condições de) aluguel, terá maiores chances de obter um valor maior do que se você comprar um objeto de reforma no campo.

A avaliação da sua residência espanhola é realizada por um terceiro independente. Antes da crise, os bancos tinham o seu próprio pessoal de avaliação. Isto já não é permitido porque acabou por fazer com que os bancos atraíssem clientes com empréstimos elevados e, assim, inflacionassem a bolha. Se a casa tiver um valor superior ao preço de venda (ou vice-versa), esse é o valor mais baixo pelo qual você pode obter um empréstimo . Por exemplo, se a casa estiver avaliada em 1,2 milhão de SEK, mas você a comprar por 1 milhão de SEK, poderá pedir emprestado 60-90% de 1 milhão de SEK.

Observação. Alguns bancos estrangeiros (como os bancos dinamarqueses e suecos) têm como requisito mínimo, neste momento, que você peça emprestado pelo menos 100.000 euros para obter um empréstimo. Os bancos espanhóis que recomendamos e com os quais cooperamos não têm este requisito

Qual é a taxa de juro de um empréstimo em Espanha?

[Observe que a taxa de juros mais baixa geralmente é obtida quando o empréstimo é comprometido por 20 a 25 anos] Existe uma definição de taxa de juros individual, o que significa que sua taxa de juros depende de vários fatores diferentes, como onde e o que você compra, sua renda, etc. (seu perfil de risco). Taxa de juro média do CaixaBank no momento da escrita: Euribor + 3,8. [ O valor Euribor encontra-se aqui ]

A taxa de juro média de um empréstimo em Espanha caiu de 4,21% para 3,29% entre 2015-2016 e continuou a cair durante vários anos. No entanto, aumentou ligeiramente em conexão com os aumentos das taxas de juro para conter a inflação na sequência da crise energética 22.

Os termos da hipoteca estão cobertos pelos critérios de risco da La Caixa. Opções de empréstimo:

• Hipoteca. Com o Préstamo Hipotecario Bonificado, você fornece uma quantia fixa de todo o capital no início do negócio e isso é feito sempre com a casa como garantia.
• Com uma taxa de juro mista bonificada. Durante os primeiros anos, poderá beneficiar de cotas fixas com uma taxa de juro atractiva sem ter que abdicar de uma taxa de juro variável ao fim de alguns anos.
• Com uma taxa de juro fixa bonificada. A segurança de ter cotas fixas com taxas de juros atrativas durante todo o prazo do empréstimo.
• Com juros variáveis. 

Se você quiser saber com antecedência (se solicitar uma promessa de empréstimo) qual o valor dos juros que pode esperar, o banco precisa de respostas para as seguintes perguntas:

• O preço do imóvel que você vai comprar (depois precisamos saber antecipadamente qual imóvel você pretende comprar).
• Lucro líquido por ano.
• Você tem outros empréstimos? Em caso afirmativo, quanto você paga por mês?
• Você possui imóveis?
• Você tem uma hipoteca na Suécia? Quanto você paga por mês no empréstimo?
• Você tem imóveis para alugar? Quanto eles rendem por mês?
• Qual o seu trabalho? Há quanto tempo você está empregado em seu emprego atual?
• Observação. Tenha em mente que é difícil conseguir um empréstimo de um banco espanhol para habitação em zonas rurais. Se procura financiamento para bens rurais, dirija-se primeiro e sobretudo ao seu banco sueco.

Quando você deve ter quitado o empréstimo em termos de limite de idade?

Alguns bancos têm um limite de 67 anos para um empréstimo hipotecário, outros são um pouco mais generosos nesse ponto. A maioria já alterou o limite de idade para 75 anos. Em breve, todos os bancos atingirão esse limite de idade para parcelamento.

Quanto tempo dura o período de amortização de um empréstimo à habitação espanhol? O período de reembolso é geralmente de 20 anos para um estrangeiro.

Os empréstimos espanhóis (bem como as deduções RUT e ROT) são dedutíveis na Suécia .

Pacote de serviços para quem compra casa em Espanha

O CaixaBank (coloquialmente “La Caixa”), ou HolaBank, como foi recentemente rebatizado em termos de escritórios dirigidos ao mercado internacional, oferece vários tipos de serviços adaptados a quem acaba de adquirir casa em Espanha.

Isto diz respeito, entre outras coisas:

Pacote Clube CaixaBank com crédito habitação à menor taxa de juro possível, cartões de crédito, seguros automóvel e residencial e sistemas de alarme para a habitação. Central de atendimento que funciona 24 horas. Orientação jurídica, bem como contato direto com carpinteiros e encanadores.

O CaixaBank também oferece um conceito que chamam de “Plano Living Solutions” que lhe dá acesso a ajuda para encontrar ajuda doméstica (para emprego a tempo inteiro, ou por exemplo serviços de limpeza), ajuda para marcar consultas com médicos que falam sueco , ajuda com todos os documentação envolvida na compra de residência espanhola (bem como pagamento de impostos anuais, etc.). Leia as respostas às perguntas mais frequentes sobre a compra de uma casa em Espanha.

Links para as nossas newsletters com os melhores investimentos em diferentes pontos da Costa del Sol:

• Boletim Informativo Nerja
• Newsletter Marbella e o resto da Costa del Sol ocidental (Mijas, Fuengirola, Estepona etc)

Você está curioso sobre suas oportunidades de contrair um empréstimo em um banco espanhol? Envie suas perguntas para info@spanskafastigheter.se e entraremos em contato assim que tivermos tempo.

Só podemos ajudar quem também especifica, como mencionado anteriormente : 1. Que tipo de alojamento procura. 2. Onde você está se inscrevendo na Espanha. 3. Quanto patrimônio você possui. 4. Em que ponto do processo você está (se está descendo para ver o local, se está prestes a fazer uma licitação para uma casa específica ou se planejou viajar mais para baixo).