Até alguns anos atrás, aconselhávamos todos os nossos clientes a não contraírem empréstimos para a compra de imóveis em bancos espanhóis. A situação econômica era muito incerta e, em determinado momento, havia um risco iminente de que as taxas de juros disparassem. Todo o sistema bancário espanhol, em termos de condições e avaliação de imóveis, etc., também era pouco regulamentado. Agora, porém, as autoridades espanholas, em colaboração com os principais bancos espanhóis, modernizaram todo o sistema bancário. Atualmente, é vantajoso e seguro tanto contrair empréstimos quanto comprar imóveis diretamente de um banco espanhol. No entanto, recomendamos que você faça a solicitação por meio de um serviço que compare diversos bancos e condições diferentes em um único formulário online simplificado. Mais informações e o link para o serviço estão abaixo.

Hipotecas em Espanha – mais fáceis com o parceiro certo

Obter um financiamento imobiliário na Espanha pode ser um processo complexo, especialmente para compradores estrangeiros. Por isso, temos uma parceria com a Habeno, uma corretora de financiamento imobiliário internacional que trabalha com diversos dos maiores bancos espanhóis. Em vez de você contatar diferentes bancos por conta própria, nós cuidamos de tudo para vocêA Habeno compara taxas de juros e prazos para você e identifica as melhores opções com base na sua situaçãoVocê obtém uma visão geral clara e pode tomar decisões com total controle.

Como funcionam, na prática, os empréstimos hipotecários espanhóis

O processo é simples e digital. Você pode começar com um avaliação preliminar gratuitaObtenha uma estimativa de quanto você pode pedir emprestado – geralmente em até 24 horas. A Habeno então ajuda você a reunir e enviar todos os documentos, comunica-se com bancos, advogados e cartórios e orienta você em todo o processo até a conclusão do empréstimo.

Nossos clientes apreciam especialmente o fato de tudo estar reunido em um só lugar e de haver uma pessoa de contato que coordena todo o processo. Além disso, você só paga se optar por prosseguir com a oferta de empréstimo.

Solicite aqui um financiamento imobiliário espanhol.

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Atualização sobre a situação das taxas de juros na Espanha.

Após o primeiro corte na taxa de juros no outono de 2024, o Banco Central Europeu continuou a reduzir gradualmente a taxa básica de juros em 2025, à medida que a inflação retornava à meta estabelecida.
A taxa de depósito do BCE está agora em torno de 2,40–2,75 por centoE o mercado espera novas reduções cautelosas em 2026 – embora em ritmo mais lento do que o previsto anteriormente.

Para as hipotecas espanholas, este desenvolvimento significa que As taxas de juros estabilizaram-se em um nível inferior aos picos registrados entre 2023 e 2024., mas a variação entre os bancos é grande, dependendo de: Prazo do empréstimo, relação empréstimo-valor

a solvência do cliente e se o empréstimo é de taxa variável (comum na Espanha) ou fixaPor exemplo.

Atualmente, a maioria dos bancos oferece taxas de juros na faixa de 2,8–3,5 por cento Para clientes com bom histórico de crédito e um depósito em dinheiro de pelo menos 30%, que é significativamente menor do que durante o pico das taxas de juros, mas ainda acima dos níveis pré-pandemia.

Apesar do aumento acentuado das taxas de juros entre 2022 e 2024 – como resultado da alta inflação e do rápido aperto monetário do BCE – muitos compradores agora acreditam que as taxas de juros estão novamente em declínio. administrável e relativamente favorávelA concorrência entre os bancos também se intensificou, o que comprimiu as margens de lucro e possibilitou a negociação de condições mais favoráveis ​​do que antes.

Se você está pensando em contratar um empréstimo bancário na Espanha, é importante comparar diferentes bancos e ofertas de empréstimo para encontrar a melhor opção para você.

Em março de 2023, a Associação Bancária Espanhola anunciou que “estamos entre os melhores da Europa, talvez do mundo”. Como é sabido, obter um empréstimo na Espanha tem sido difícil desde a crise iniciada em 2007. O limite máximo para empréstimos era de 70% do valor do imóvel (60% na prática, já que não é permitido usar o empréstimo para pagar impostos, etc.), e o prazo de pagamento é mais curto do que em muitos outros países. Essa postura restritiva se mostrou eficaz. A inflação na Espanha não é tão alta quanto no restante da União Europeia, e os bancos não vacilam. Isso também terá um impacto positivo (ou melhor, menos negativo) no mercado imobiliário, embora por um tempo haja muita cautela, o que poderá desacelerar diversos projetos no setor.

Com relação à redução das taxas de juros na Espanha no futuro:
Na Espanha, eles não têm sido tão agressivos em sua abordagem quanto, por exemplo, o Riksbank sueco no que diz respeito aos aumentos das taxas de juros.

Prevê-se que as taxas de juro na zona euro sejam ainda mais reduzidas em 2026.

Informamos que apenas encaminhamos e auxiliamos no processamento de solicitações para nossos clientes (ou seja, nossos corretores também cuidam da compra do seu imóvel). A avaliação do imóvel é válida por até 6 meses. Quanto ao banco com o qual trabalhamos para nossos clientes, eles agora também aceitam [informações adicionais sobre avaliações de imóveis] não foi pago pela avaliação (No entanto, muitos bancos ainda cobram a partir de €400). Observe que A avaliação do imóvel determina o valor do empréstimo que você pode obter.

Começamos a trabalhar com um novo grande banco na Espanha na primavera de 2023. Eles oferecem muitas vantagens, entre outras coisas Tempo de processamento mais rápido. Nossos clientes recebem respostas rápidas sobre a aprovação ou não do empréstimo. Eles enviam solicitações a diversos bancos e consideram o custo total do empréstimo.

• Quando a CaixaBank, pouco antes da pandemia, começou a oferecer uma taxa fixa de 2,10% por 20 anos (taxa nominal, considerando o desconto máximo aplicado ou atingido), essa era a taxa mais baixa da Espanha em 30 anos. Um número recorde de espanhóis, portanto, transferiu seus empréstimos para a CaixaBank. Desde então, outros bancos também reduziram a taxa. Depois, voltaram a aumentá-la quando o BCE começou a elevar as taxas de juros.
• Trabalhamos em estreita colaboração com diretores bancários multilíngues da organização. Se você enviar sua candidatura por meio de nós, você receberá Sem taxas adicionais. A vantagem de contratar nossos serviços é que você não precisa traduzir seus documentos jurídicos e financeiros para o espanhol por meio de um tradutor juramentado.
• O banco agora também aprova a hipoteca antes mesmo da avaliação do imóvel.
• O banco enviará um avaliador independente para avaliar o imóvel somente após a assinatura do contrato de reserva, mas também é possível solicitar (nesse caso, você arcará com o custo) uma avaliação por conta própria.
• Eles irão informá-lo sobre o custo total tanto do empréstimo quanto da compra da casa.
• OBSERVAÇÃO! Como estamos recebendo um grande número de solicitações, decidimos priorizar aqueles que também utilizam nossos serviços de corretagem. 1. Escreva para info@spanskafastigheter.se Se você deseja solicitar um empréstimo, preencha os seguintes documentos: 1. Indique também o tipo de imóvel que procura e a localização na Espanha onde pretende comprá-lo; 2. Informe também o valor do seu patrimônio líquido. Os demais documentos serão enviados ao banco posteriormente. A solicitação é gratuita (a taxa só é cobrada quando o processo de financiamento de um imóvel específico já está em um estágio avançado, no qual é necessário realizar uma avaliação por um terceiro independente, conforme exigido pela legislação espanhola. A avaliação determina o valor que você pode obter, mas não reflete necessariamente o valor real de mercado).
• É claro que também oferecemos dicas e conselhos sobre quais áreas são as melhores para investimentos para aluguel e aumento de valor, onde você deve procurar moradia [Veja apartamentos nesta área exclusiva Malaga, onde os preços ainda não aumentaram tanto quanto em outras áreas) se você está procurando a casa de férias mais barata possível, imóveis comerciais, etc.

Os bancos suecos raramente aceitam que você tenha uma casa na Espanha como garantia para um empréstimo na Suécia. Na Espanha, naturalmente, prevalece a situação inversa.

Neste artigo, vamos abordar o que se aplica a um empréstimo de um banco espanhol, mas começaremos pelas informações que eles solicitam.

Como obter uma promessa de empréstimo de um banco espanhol para a compra de uma casa

A apresentação desses documentos antes da sua visita agilizará o processo e você pode mais ou menos conseguir uma promessa de empréstimo Antes de virem para Espanha, é importante que os nossos clientes saibam aproximadamente a faixa de preço em que podem comprar. Não existem garantias de crédito em Espanha, mas consideramos importante que tenham uma ideia da gama de preços em que podem comprar, mesmo antes de virem visitar os imóveis

Documentos solicitados para empréstimos em bancos espanhóis (para clientes suecos)

• ATENÇÃO! É o banco que deve ter esses documentos, não nós. Nós apenas ajudamos você a entrar em contato com a pessoa certa.
• A declaração de imposto de renda de último ano fiscal, as informações fiscais completas para que a renda bruta total seja exibida, bem como o imposto final, para que eles possam ver a renda líquida. Leia mais sobre as novas leis tributárias na Espanha.
• Os últimos 2-3 comprovantes de pagamento (ou pagamentos de pensão) e certificado do empregador (indicando o tipo de contrato de trabalho que você possui)
• Cópia em Documento de identidade.
• UCInformações de crédito sobre dívidas na Suécia e quaisquer observações: o Centro Sueco de Informações coleta muitas informações valiosas para os bancos, incluindo, entre outras coisas, o valor avaliado de imóveis, declarações de anos recentes, etc. Uma ótima base de consulta. Visite www.uc.se para fazer uma declaração sobre você. Eles costumam enviar um PDF em até 24 horas.
• Fundos bancários: Uma visão geral dos saldos das suas contas, incluindo conta corrente, conta poupança, fundos de investimento, carteiras de ações, etc. Isso é especialmente importante para quem está solicitando um empréstimo de valor elevado, mas que, por exemplo, possui muitos fundos de poupança que não deseja utilizar. Normalmente, cópias dos extratos bancários dos últimos três meses são suficientes.
• Responsabilidades: Informações sobre o montante de dívidas não pagas na Suécia e quanto você paga em juros e amortizações por mês. Um dos aspectos mais importantes para a aprovação do empréstimo é o seu histórico de crédito índice de endividamentoO banco só permitirá que sua dívida total corresponda a uma determinada porcentagem de sua renda (geralmente, esse cálculo é baseado em sua renda líquida). A porcentagem varia de caso para caso, mas normalmente, para residência permanente na Espanha, aceita-se uma relação dívida/renda de 30 a 35% (até 40% em casos especiais). Para cidadãos estrangeiros A taxa de endividamento aceitável situa-se em torno de 25-30%.
• ResidênciaOs bancos querem saber se o cliente possui um imóvel alugado ou casa própria (e, em caso afirmativo, uma avaliação do imóvel), o valor do aluguel e quaisquer dívidas, etc.

Você trabalha por conta própria?

• Em seguida, os bancos solicitam sua declaração de imposto de renda e seus documentos contábeis (demonstração de resultados e balanço patrimonial) para que possam verificar a base de cálculo da sua renda. De preferência, os documentos contábeis e as declarações de imposto de renda dos últimos dois anos.
• Em geral, os bancos espanhóis, assim como na Suécia, querem uma base ampla para poderem ter uma ideia do seu rendimento líquido (após impostos e custos fixos no seu país de origem) e, assim, determinar a sua capacidade de pagamento para um empréstimo em Espanha.
• Não há problema em obter um empréstimo de um banco espanhol com uma empresa sueca. É muito comum que empresas suecas do tipo AB (mas também de outros tipos) tomem empréstimos na Espanha. No entanto, o limite máximo de financiamento imobiliário é de 50% se o empréstimo for feito em nome da empresa.
• Além disso, um plano de pagamento mais curto normalmente se aplica às empresas. Isso vale tanto para empresas suecas quanto espanholas.

Informação útil para quem deseja solicitar um empréstimo a um banco espanhol propriedades espanholas.se

NOTA: Como não recebemos comissão, auxiliamos apenas nossos próprios clientes com contatos bancários. Trabalhamos com diversos bancos espanhóis (todos com diretores e demais funcionários que falam sueco, mas observe que alguns documentos podem estar em inglês. Teremos prazer em ajudar caso tenha dúvidas ou preocupações sobre determinados termos). Isso se aplica principalmente aos grandes bancos CaixaBank, Cajamar e Banco Sabadell. Trabalhamos apenas com funcionários em nível gerencial. Se você deseja solicitar um empréstimo maior para investimento, o procedimento de solicitação é um pouco diferente. Nesse caso, agendamos uma reunião com um dos gerentes seniores em Barcelona.

Uma das principais vantagens dos bancos com os quais escolhemos colaborar é que eles Não há requisitos quanto ao valor mínimo do empréstimoOutras alternativas espanholas costumam exigir que você peça emprestado uma certa quantia do valor total do imóvel.

Comparamos os diferentes termos e condições dos bancos e oferecemos opiniões sobre qual banco é o mais adequado para o seu caso específico. Intermediamos e assessoramos o seu processo de financiamento imobiliário, um serviço gratuito que oferecemos aos clientes que compram sua casa conosco, com um de nossos parceiros ou por meio de imóveis do banco.

Você está buscando novas oportunidades de produção? Os bancos têm se tornado cada vez mais restritivos no financiamento de projetos, pois acreditam que a construção está sendo feita em excesso em relação à demanda. O fator de incerteza é, portanto, alto, segundo seus departamentos de risco. Em vez disso, os bancos preferem modelos de projeto mais seguros, como os condomínios residenciais. Estes reduzem os custos em até 35% (pois eliminam a participação da construtora e suas margens de lucro exorbitantes) e são melhor regulamentados pela legislação espanhola. A segurança, portanto, é significativamente maior. Leia mais sobre empresas de construção espanholas aqui.

Leia nosso excelente artigo sobre investimento imobiliário na Espanha.

Visão geral: Os projetos mais atraentes de casas e apartamentos novos na Costa del Sol e Costa Tropical.

Quanto você pode pedir emprestado? 

Normalmente, você pode financiar de 60% a 70% do preço de compra (alguns imóveis de bancos permitem até 90%, mas é incomum conseguir um financiamento superior a 70%, mesmo nesses casos). Observe que você Não pode contrair empréstimos para o pagamento de impostos e taxasVocê precisará, portanto, pagar aproximadamente 40% em capital próprio do valor total (Por exemplo, com um empréstimo de 70%, você deve ter aproximadamente 30% de patrimônio líquido.) O valor que você pode pedir emprestado depende muito do tipo de imóvel que você compra e de sua localização. Se você comprar um imóvel para investimento em uma área popular com um longo histórico de aluguel (ou boas condições para aluguel), terá uma chance maior de conseguir um valor mais alto do que se comprar um imóvel para reforma no interior.

Avaliação do seu imóvel em Espanha é feita por uma terceira parte independente. Antes da crise, os bancos tinham suas próprias equipes de avaliação. Isso não é mais permitido porque acabou atraindo clientes com empréstimos altos e, assim, inflando a bolha. Se o imóvel for avaliado em um valor superior ao preço de venda (ou vice-versa), é o valor mínimo que você pode pedir emprestadoPor exemplo, se a casa estiver avaliada em 1,2 milhão de coroas suecas, mas você a comprar por 1 milhão, poderá financiar de 60% a 90% de 1 milhão.

Nota: Alguns bancos estrangeiros (como os dinamarqueses e suecos) exigem atualmente um empréstimo mínimo de 100.000 euros. Este requisito tem não Os bancos espanhóis que recomendamos e com os quais colaboramos.

Qual é a taxa de juros de um empréstimo na Espanha?

[Note que a taxa de juros mais baixa geralmente é obtida quando o empréstimo é financiado em 20 a 25 anos] Existe uma taxa de juros individual, o que significa que sua taxa de juros depende de diversos fatores, como onde e o que você compra, sua renda, etc. (seu perfil de risco). A taxa de juros média da CaixaBank no momento da redação deste texto era: Euribor + 2,2 O valor Euribor pode ser encontrado aqui]

A taxa de juros média para empréstimos na Espanha caiu de 4,21% para 3,29% entre 2015 e 2016 e continuou a cair por vários anos. No entanto, aumentou ligeiramente em função dos aumentos das taxas de juros para conter a inflação após a crise energética. Desde então, caiu acentuadamente em função das preocupações com as tarifas em 2025.

As condições do empréstimo hipotecário estão sujeitas aos critérios de risco da La Caixa. Opções de empréstimo:

• Hipoteca. Com o Préstamo Hipotecario Bonificado (empréstimo hipotecário com juros subsidiados), você fornece um valor fixo correspondente a todo o capital no início do negócio, sempre com o imóvel como garantia.
• Com uma taxa de juros subsidiada mista. Nos primeiros anos, você pode se beneficiar de taxas fixas com juros atrativos, sem precisar abrir mão de uma taxa de juros variável após alguns anos.
• Com taxa de juros fixa subsidiada. A segurança de ter quotas fixas com taxas de juros atrativas durante todo o prazo do empréstimo.
• Com taxa de juros variável. 

Se você deseja saber antecipadamente (caso solicite uma promessa de empréstimo) qual será a taxa de juros esperada, o banco precisa das respostas para as seguintes perguntas:

• O preço do imóvel que você pretende comprar (portanto, precisamos saber com antecedência qual imóvel você pretende comprar).
• Lucro líquido anual.
• Você possui outros empréstimos? Se sim, qual o valor da sua parcela mensal?
• Você possui imóveis?
• Você tem um financiamento imobiliário na Suécia? Qual o valor da sua prestação mensal?
• Você possui imóveis que aluga? Qual é a renda mensal gerada por eles?
• Qual é a sua profissão? Há quanto tempo você trabalha no seu emprego atual?
• Observação: Lembre-se de que é difícil obter um empréstimo de um banco espanhol para imóveis em áreas rurais. Se você busca financiamento para propriedades rurais, a primeira opção deve ser recorrer ao seu banco sueco.

Qual é o prazo limite para quitar o empréstimo em termos de idade?

Alguns bancos têm um limite de 67 anos para empréstimos hipotecários, outros são um pouco mais generosos nesse aspecto. A maioria agora alterou o limite de idade para 75 anos. Em breve, todos os bancos adotarão esse limite de idade para o pagamento do empréstimo.

Qual é o prazo de reembolso de um empréstimo imobiliário na Espanha? O período de reembolso é normalmente de 20 anos para um estrangeiro.

Os empréstimos espanhóis (bem como as deduções RUT e ROT) são franquia na Suécia.

Pacote de serviços para quem compra casa em Espanha

A CaixaBank (popularmente conhecida como "La Caixa"), ou HolaBank, nome que adotou recentemente em suas agências voltadas para o mercado internacional, oferece diversos tipos de serviços personalizados para quem acabou de comprar um imóvel na Espanha.

Isto diz respeito, entre outras coisas:

O pacote CaixaBank Club oferece hipotecas com as taxas de juros mais baixas possíveis, cartões de crédito, seguros de automóvel e residencial e sistemas de alarme para a casa. Central de atendimento 24 horas. Assessoria jurídica e contato direto com marceneiros e encanadores.

O CaixaBank também oferece um conceito chamado “Plano Soluções para a Vida”, que dá acesso a ajuda para encontrar ajuda doméstica (para emprego em tempo integral ou, por exemplo, serviços de limpeza), ajuda para agendar consultas com médico que fala sueco, ajuda com tudo Documentação envolvida na compra de um imóvel na Espanha (bem como o pagamento de impostos anuais, etc.). Leia as respostas às perguntas mais frequentes sobre a compra de uma casa em Espanha.

Links para nossas newsletters com os melhores investimentos em diferentes partes da Costa del Sol:

• Boletim informativo Nerja
• Newsletter sobre Marbella e o resto da Costa del Sol Ocidental (Mijas, Fuengirola, Estepona etc)

Tem curiosidade em saber mais sobre as opções de empréstimo em um banco espanhol? Envie suas dúvidas para info@spanskafastigheter.se e entraremos em contato o mais breve possível.

Só podemos ajudar aqueles que também indicarem, conforme mencionado anteriormente1. Que tipo de imóvel você procura? 2. Em que região da Espanha você está procurando? 3. Quanto de capital próprio você possui? 4. Em que etapa do processo você se encontra (se está a caminho para visitar o imóvel, se está prestes a fazer uma oferta por um imóvel específico ou se planeja viajar mais tarde)?.