Bis vor wenigen Jahren haben wir allen unseren Kunden davon abgeraten, sich bei einer spanischen Bank Geld für den Wohnungsbau zu leihen. Die finanzielle Situation war zu unsicher und irgendwann bestand die unmittelbare Gefahr, dass die Zinsen in die Höhe schießen würden. Auch das gesamte spanische Bankensystem war hinsichtlich Konditionen und Bewertung von Immobilien etc. schlecht reguliert. Nun haben die spanischen Behörden jedoch in Zusammenarbeit mit den großen spanischen Banken das gesamte Bankensystem kontrolliert. Jetzt ist es vorteilhaft und sicher, direkt bei einer spanischen Bank Geld zu leihen und ein Haus zu kaufen.

Update zum ersten Quartal 2024 zu Zinserhöhungen in Spanien:

Der Zinssatz für spanische Bankkredite variiert in Abhängigkeit von einer Reihe von Faktoren, darunter der Laufzeit des Kredits, dem Beleihungsauslauf und der Kreditwürdigkeit.

Aufgrund der steigenden Inflation und der Erhöhung der Leitzinsen durch die Europäische Zentralbank sind die Zinssätze für spanische Bankkredite im vergangenen Jahr gestiegen Allerdings ist es immer noch möglich, verhältnismäßig niedrige Zinssätze für spanische Bankkredite zu finden, insbesondere wenn Sie über eine gute Bonität und eine hohe Bareinlage verfügen.

Wenn Sie erwägen, einen spanischen Bankkredit aufzunehmen, ist es wichtig, verschiedene Banken und Kreditangebote zu vergleichen, um die beste Option für Sie zu finden.

Der spanische Bankenverband ging im März 2023 raus und verkündete, dass „wir zu den Besten in Europa, vielleicht sogar auf der ganzen Welt“ gehören. Wie Sie wissen, war es nach der Krise, die 2007 begann, in Spanien schwierig, einen Kredit zu bekommen. Ihnen wurde erlaubt, einen Kredit zu maximal 70 % aufzunehmen (in der Praxis 60 %, da Sie keinen Kredit für Steuern usw. aufnehmen dürfen). ) und die Amortisationszeit ist kürzer als in vielen anderen Ländern. Dieses restriktive Verhalten hat sich ausgezahlt. Die Inflation in Spanien ist nicht so hoch wie im Rest der EU und die Banken schwanken nicht. Es wird sich auch positiv (oder besser gesagt weniger negativ) auf den Wohnungsmarkt auswirken, allerdings wird es eine Zeit lang große Vorsicht geben, was verschiedene Projekte auf dem Wohnungsmarkt bremst.

Die EZB erhöhte den Leitzins im Mai 2023 lediglich um 25 Basispunkte auf 3,75 %, den höchsten Stand seit Oktober 2008, signalisierte jedoch eine Verlangsamung der Zinserhöhungen für die Zukunft . Der 12-Monats-Euribor lag im April bei 3,757 %, was bedeutete, dass die monatlichen Kosten eines Kreditnehmers mit einem typischen 20-jährigen jährlichen revolvierenden Kredit von 120.000 € um 217 € stiegen.

Was künftig niedrigere Zinsen in Spanien angeht:
In Spanien sind sie nicht so aggressiv aufgetreten wie beispielsweise die schwedische Riksbank, was Zinserhöhungen angeht. Konkretes Beispiel: Bei einigen Gebäuden (die mehrere Jahre in die Zukunft reichen) wurden die Margen erhöht, um die Kosten eines möglichen zu decken Zinserhöhung von derzeit 2,2 % auf 2,8 % als Sicherheitsmarge.

Es wird erwartet, dass der Zinssatz in der Eurozone bereits vor dem Sommer 2024 sinkt.

Bitte beachten Sie, dass wir Anträge nur an unsere Kunden weiterleiten und bei deren Verwaltung behilflich sind (dh unsere Makler kümmern sich auch um Ihren Hauskauf). Eine Wertermittlung eines Hauses ist bis zu 6 Monate gültig. Auch die Bank, mit der wir für unsere Kunden zusammenarbeiten, erhebt für die Bewertung keine Gebühren (viele Banken berechnen immer noch Gebühren ab 400 €). Beachten Sie, dass die Bewertung des Hauses bestimmt, wie viel Sie an Krediten erhalten können.

Seit Frühjahr 2023 arbeiten wir mit einer neuen Großbank in Spanien zusammen. Sie bieten unter anderem deutlich schnellere Bearbeitungszeiten. Unsere Kunden erhalten schnelle Antworten, ob sie einen Kredit erhalten oder nicht. Sie verschicken Anfragen an mehrere verschiedene Banken und berücksichtigen die Gesamtkosten eines Kredits.

• Als die CaixaBank kurz vor der Pandemie begann, einen festen Zinssatz von 20 Jahren zu 2,10 % anzubieten (Nominalzins, vorausgesetzt, der maximale Rabatt wird ausgenutzt oder erreicht), war dies der niedrigste spanische Zinssatz seit 30 Jahren. Damit übertrug eine Rekordzahl an Spaniern ihre Kredite an die CaixaBank. Seitdem haben auch andere Banken den Zinssatz gesenkt. Dann erhöhten sie den Betrag erneut, als die EZB begann, die Zinssätze anzuheben.
• Wir arbeiten eng mit mehrsprachigen Bankmanagern in der Organisation zusammen. Wenn Sie die Bewerbung über uns senden, fallen keine zusätzlichen Gebühren an. Der Vorteil, wenn Sie sich an uns wenden, besteht unter anderem darin, dass Sie Ihre Rechts- und Finanzdokumente nicht von einem autorisierten Übersetzer ins Spanische übersetzen lassen müssen.
• Die Bank genehmigt nun auch die Hypothek, bevor das Haus bewertet wurde.
• Erst nach der Unterzeichnung des Reservierungsvertrags beauftragt die Bank einen unabhängigen Gutachter mit der Schätzung der Immobilie. Sie können aber auch selbst eine Schätzung in Auftrag geben (Sie zahlen dann die Kosten selbst).
• Sie informieren Sie über die Gesamtkosten sowohl des Darlehens als auch des Kaufs eines Eigenheims.
• AUFMERKSAMKEIT! Da wir derzeit viele Bewerbungen erhalten, haben wir beschlossen, dass wir diejenigen priorisieren müssen, die auch unsere Maklerdienste nutzen. 1. Schreiben Sie an info@spanskafastigheter.se , wenn Sie einen Kredit beantragen möchten. 2. Geben Sie außerdem an, welche Art von Haus Sie suchen und wo in Spanien Sie kaufen möchten. 3. Und wie viel Eigenkapital Sie haben. Die restlichen Unterlagen werden zu einem späteren Zeitpunkt an die Bank übermittelt. Der Antrag kostet nichts (erst wenn Sie im Kreditprozess für den Kauf eines bestimmten Hauses so weit fortgeschritten sind, dass es nach spanischem Recht von einem unabhängigen Dritten bewertet werden muss, fällt eine Gebühr an. Die Bewertung bestimmt, wie viel Sie benötigen Kredit aufnehmen kann, der jedoch nicht unbedingt den tatsächlichen Marktwert widerspiegelt).
• Natürlich geben wir auch Tipps und Ratschläge, welche Gegenden sich am besten für Investitionen zur Miete und Wertsteigerung eignen, wo man nach Wohnraum suchen sollte [ siehe Wohnungen in dieser exklusiven Gegend, Malaga , wo die Preise noch nicht so stark gestiegen sind wie in anderen Gegenden). Sie sind auf der Suche nach einer möglichst günstigen Ferienwohnung, Gewerbeimmobilien etc.

Schwedische Banken stimmen selten zu, dass Sie ein spanisches Haus als Sicherheit für einen schwedischen Kredit haben. In Spanien herrscht naturgemäß das umgekehrte Verhältnis.

In diesem Artikel gehen wir darauf ein, was für einen Kredit bei einer spanischen Bank gilt, beginnen aber mit den Informationen, die diese von Ihnen möchte.

So erhalten Sie von einer spanischen Bank eine Kreditzusage für den Hauskauf

Wenn Sie diese Dokumente vor Ihrem Besuch einreichen, beschleunigt das den Prozess und Sie können mehr oder weniger eine Kreditzusage erhalten, bevor Sie nach Spanien kommen. Kreditverpflichtungen gibt es sonst in Spanien nicht, aber wir halten es für wichtig, dass unsere Kunden bereits vor der Hausbesichtigung ungefähr wissen, in welcher Preisspanne sie einziehen können:

Für einen Kredit bei einer spanischen Bank angeforderte Unterlagen (für schwedische Kunden)

• AUFMERKSAMKEIT! Es ist die Bank, die über diese Dokumente verfügen muss. Nicht wir. Wir helfen Ihnen lediglich dabei, den Kontakt mit der richtigen Person herzustellen.
• Die Steuererklärung des letzten Veranlagungsjahres , die vollständigen Steuerinformationen, damit das Gesamtbruttoeinkommen ausgewiesen wird, sowie die endgültige Steuererklärung, damit sie das Nettoeinkommen sehen können. Lesen Sie mehr über neue Steuergesetze in Spanien.
• Die 2-3 letzten Lohn- und Gehaltsabrechnungen (oder Rentenzahlungen) und die Bescheinigung des Arbeitgebers (aus der hervorgeht, welche Art von Arbeitsvertrag Sie haben)
• Kopie des Ausweisdokuments.
• UC : Kreditinformationen zu Schulden in Schweden und evtl Anmerkungen: Sie haben im schwedischen Informationszentrum viele wertvolle Informationen für die Banken gesammelt, die unter anderem den geschätzten Wert von Immobilien, die Erklärungen der letzten Jahre usw. enthalten. Als Grundlage sehr gut. Besuchen Sie: www.uc.se, um Informationen über sich selbst bereitzustellen. Oftmals versenden sie innerhalb von 24 Stunden ein PDF.
• Bankguthaben: Überblick über Ihr Guthaben auf Konten, Dienstkonto, Sparkonto, Sparfonds, Aktiendepots usw. Dies ist besonders wichtig für Sie, die einen großen Kredit beantragen, aber beispielsweise über viele Ersparnisse verfügen Gelder usw., die Sie nicht verwenden möchten. Im Normalfall reichen Kopien der Kontoauszüge der letzten drei Monate aus.
• Schulden: Informationen über die Höhe der unbezahlten Schulden in Schweden und wie viel Sie monatlich an Zinsen und Tilgungen zahlen. Einer der wichtigsten Aspekte, ob Ihnen der Kredit gewährt wird oder nicht, ist Ihre Schuldenquote . Die Bank lässt zu, dass Ihre Gesamtverschuldung nur einen bestimmten Prozentsatz Ihres Einkommens ausmacht (in der Regel basiert diese Berechnung auf Ihrem Nettoeinkommen). Der Prozentsatz variiert von Fall zu Fall, aber normalerweise wird für einen dauerhaften Wohnsitz in Spanien eine Schuldenquote von 30-35 % (in Sonderfällen bis zu 40 %) akzeptiert. Für Ausländer beträgt die akzeptierte Schuldenquote etwa 25-30 %.
• Wohnen : Die Banken möchten wissen, ob der Kunde ein gepachtetes oder eigenes Haus hat (und wenn ja, einen Wert des Hauses), die Kosten für die Miete und etwaige Schulden usw.

Bist du Selbstständig:

• Dann wollen die Banken die Steuererklärung und die Buchhaltung (Gewinn- und Verlustrechnung und Bilanz), damit sie die Grundlage Ihres Einkommens erkennen können. Vorzugsweise die Buchhaltung und Steuererklärung der letzten zwei Jahre.
• Im Großen und Ganzen wollen die spanischen Banken, genau wie in Schweden, eine breite Basis, damit sie sich ein Bild von Ihrem Nettoeinkommen (nach Steuern und Fixkosten im Heimatland) machen und so Ihre Zahlungsfähigkeit für einen Kredit in Spanien ermitteln können .
• Es gibt keine Probleme, bei einer spanischen Bank bei einem schwedischen Unternehmen Geld zu leihen. Es kommt sehr häufig vor, dass schwedische AB-Unternehmen (aber auch andere Arten von Unternehmen) in Spanien Kredite aufnehmen. Allerdings können Sie maximal 50 Prozent an Hypothekendarlehen erhalten, wenn Sie den Kredit im Unternehmen aufnehmen.
• Darüber hinaus gilt für Unternehmen in der Regel ein kürzerer Rückzahlungsplan. Dies gilt sowohl für schwedische als auch für spanische Unternehmen.

Gut zu wissen für alle, die mithilfe von spanskafastigheter.se

AUFMERKSAMKEIT! Da wir keine Provision erhalten, unterstützen wir nur unsere eigenen Kunden bei Bankkontakten. Wir arbeiten mit mehreren spanischen Banken zusammen (alle haben schwedischsprachige Bankmanager und andere schwedischsprachige Mitarbeiter, aber bitte beachten Sie, dass einige Dokumente möglicherweise auf Englisch sind. Wir helfen Ihnen gerne weiter, wenn Sie Fragen oder Bedenken zu bestimmten Bedingungen haben.) Dies hauptsächlich betrifft die Großbank CaixaBank sowie Cajamar und Banco Sabadell. Wir arbeiten ausschließlich mit Mitarbeitern auf Führungsebene zusammen. Wenn Sie für eine Investition einen größeren Kredit beantragen möchten, ist das Antragsverfahren etwas anders. Anschließend organisieren wir ein Treffen mit einem der leitenden Manager in Barcelona.

Ein großer Vorteil der Banken, mit denen wir zusammenarbeiten, besteht darin, dass sie keine Anforderungen an die Kredithöhe stellen . Bei anderen spanischen Optionen ist es oft erforderlich, dass Sie x einen großen Teil der Immobiliensumme leihen müssen.

Wir vergleichen die unterschiedlichen Konditionen der Banken und erstellen eine Meinung darüber, welche Bank für Ihre individuelle Situation am besten geeignet ist. Fall. Wir vermitteln und beraten Sie in Ihrem Kreditprozess. Dies ist ein kostenloser Service, den wir Kunden anbieten, die ihr Haus über uns oder einen unserer Partner oder Bankobjekte kaufen.

Suchen Sie eine neue Produktion? Die Banken sind beim Einstieg und bei der Finanzierung von Projekten immer restriktiver geworden, da ihrer Meinung nach im Verhältnis zur Nachfrage zu viel gebaut wird. Der Unsicherheitsfaktor sei daher laut Risikoabteilungen hoch. Stattdessen wünschen sich die Banken sicherere Projektmodelle, etwa Bauteams. Dadurch steigen die Preise um bis zu 35 % (ohne den Veranstalter und seine enorm hohen Margen) und sind nach spanischem Recht besser reguliert. Die Sicherheit ist dadurch deutlich höher. Lesen Sie hier mehr über spanische Bauteams.

Lesen Sie unseren tollen Artikel über Investitionen in Immobilien in Spanien.

Übersicht: Die attraktivsten Projekte neuer Häuser und Wohnungen an der Costa del Sol und Costa Tropical.

Wie viel können Sie leihen? 

Normalerweise können Sie 60-70 Prozent des Kaufpreises leihen (einige Banken verlangen bis zu 90 %, aber es kommt selten vor, dass Sie selbst beim Kauf mehr als 70 % leihen können). Bitte beachten Sie, dass Sie für Steuern und Gebühren keinen Kredit aufnehmen dürfen . 40 Prozent Eigenkapital der Gesamtsumme einzahlen (bei einem Kredit von beispielsweise 70 Prozent sollten Sie also etwa 30 Prozent Eigenkapital haben). Wie viel Sie leihen können, hängt weitgehend davon ab, welche Art von Haus Sie kaufen und wo es steht. Wenn Sie eine Anlageimmobilie in einer beliebten Gegend mit langjähriger Vermietungshistorie (oder guten Mietkonditionen) kaufen, haben Sie größere Chancen auf einen höheren Betrag, als wenn Sie ein Renovierungsobjekt auf dem Land kaufen.

Die Bewertung Ihres spanischen Wohnsitzes wird von einem unabhängigen Dritten durchgeführt. Vor der Krise verfügten die Banken über eigene Bewertungsmitarbeiter. Das ist nicht mehr erlaubt, weil es letztlich dazu führte, dass die Banken mit hohen Krediten Kunden anlockten und so die Blase aufblähten. Wenn der Wert des Hauses höher ist als der Verkaufspreis (oder umgekehrt), ist dies der niedrigste Betrag, für den Sie einen Kredit aufnehmen können . Wenn das Haus beispielsweise einen Wert von 1,2 Mio. SEK hat, Sie es aber für 1 Mio. SEK kaufen, können Sie 60–90 % von 1 Mio. SEK leihen.

Notiz. Einige ausländische Banken (z. B. dänische und schwedische Banken) verlangen derzeit als Mindestanforderung, dass Sie mindestens 100.000 Euro leihen, um einen Kredit zu erhalten. Bei den spanischen Banken, die wir empfehlen und mit denen wir zusammenarbeiten, besteht diese Anforderung nicht

Wie hoch ist der Zinssatz für einen Kredit in Spanien?

[Beachten Sie, dass der niedrigste Zinssatz in der Regel dann erzielt wird, wenn das Darlehen über eine Laufzeit von 20 bis 25 Jahren gebunden ist.] Es gibt eine individuelle Zinssatzeinstellung, was bedeutet, dass Ihr Zinssatz von einer Reihe verschiedener Faktoren abhängt, z. B. wo und was Sie kaufen, Ihr Einkommen usw. (Ihr Risikoprofil). Durchschnittlicher Zinssatz der CaixaBank zum Zeitpunkt des Schreibens: Euribor + 3,8. [ Den Euribor-Wert finden Sie hier ]

Der durchschnittliche Zinssatz für einen Kredit in Spanien sank von 2015 bis 2016 von 4,21 % auf 3,29 % und sank mehrere Jahre lang weiter. Allerdings stieg er im Zusammenhang mit den Zinserhöhungen zur Eindämmung der Inflation im Zuge der Energiekrise leicht an22.

Die Bedingungen der Hypothek unterliegen den Risikokriterien von La Caixa. Kreditmöglichkeiten:

• Hypothek. Beim Préstamo Hipotecario Bonificado (dem subventionierten Hypothekendarlehen) stellen Sie zu Beginn des Vertrags einen Pauschalbetrag des gesamten Kapitals zur Verfügung, und zwar immer zusammen mit der Immobilie als Garantie.
• Mit einem gemischten subventionierten Zinssatz. In den ersten Jahren profitieren Sie von festen Kontingenten mit attraktivem Zinssatz, ohne nach einigen Jahren auf einen variablen Zinssatz verzichten zu müssen.
• Mit festem, subventioniertem Zinssatz. Die Sicherheit, über die gesamte Kreditlaufzeit feste Kontingente mit attraktiven Zinssätzen zu haben.
• Mit variabler Verzinsung. 

Wenn Sie vorab (bei der Beantragung einer Kreditzusage) wissen möchten, mit wie hohen Zinsen Sie rechnen können, benötigt die Bank Antworten auf folgende Fragen:

• Der Preis der Immobilie, die Sie kaufen möchten (dann müssen wir im Voraus wissen, welche Immobilie Sie kaufen möchten).
• Nettoeinkommen pro Jahr.
• Haben Sie noch weitere Kredite, wenn ja, wie viel zahlen Sie monatlich?
• Besitzen Sie Immobilien?
• Haben Sie eine Hypothek in Schweden? Wie viel zahlen Sie monatlich für den Kredit?
• Haben Sie Immobilien, die Sie vermieten? Wie viel bringen sie pro Monat ein?
• Was ist Ihre Aufgabe? Seit wann sind Sie an Ihrem jetzigen Arbeitsplatz beschäftigt?
• Notiz. Bedenken Sie, dass es schwierig ist, von einer spanischen Bank einen Kredit für Wohnraum in ländlichen Gebieten zu bekommen. Wenn Sie eine Finanzierung für ländliche Objekte suchen, wenden Sie sich in erster Linie an Ihre schwedische Bank.

Wann müssen Sie den Kredit im Hinblick auf die Altersgrenze abbezahlt haben?

Manche Banken begrenzen die Laufzeit eines Hypothekendarlehens auf 67 Jahre, andere sind in diesem Punkt etwas großzügiger. Die meisten haben die Altersgrenze inzwischen auf 75 Jahre geändert. Schon bald werden alle Banken diese Altersgrenze für Ratenzahlungen erreichen.

Wie lange dauert die Amortisationszeit eines spanischen Immobilienkredits? Die Rückzahlungsfrist beträgt für einen Ausländer in der Regel 20 Jahre.

Spanische Kredite (sowie RUT- und ROT-Abzüge) sind in Schweden abzugsfähig .

Servicepaket für diejenigen, die ein Haus in Spanien kaufen

Die CaixaBank (umgangssprachlich „La Caixa“) oder HolaBank, wie sie kürzlich umbenannt wurde, bietet verschiedene Arten von Dienstleistungen für diejenigen an, die gerade ein Haus in Spanien gekauft haben.

Dies betrifft unter anderem:

Das CaixaBank-Club-Paket mit Hypothekendarlehen zum niedrigsten Zinssatz, Kreditkarten, Auto- und Hausratversicherung sowie Alarmanlagen für zu Hause. Callcenter, das rund um die Uhr geöffnet ist. Rechtsberatung sowie direkter Kontakt zu Tischlern und Klempnern.

CaixaBank bietet auch ein Konzept namens „Living Solutions Plan“ an, das Ihnen Zugang zu Hilfe bei der Suche nach Haushaltshilfen (für eine Vollzeitbeschäftigung oder zum Beispiel Reinigungsdienste), Hilfe bei der Buchung von Terminen bei schwedischsprachigen Ärzten und Hilfe bei allem bietet mit dem Kauf eines spanischen Wohnsitzes verbundene Papierkram (sowie die Zahlung der jährlichen Steuern usw.). Lesen Sie Antworten auf häufig gestellte Fragen zum Kauf eines Hauses in Spanien.

Links zu unseren Newslettern mit den besten Investitionen in verschiedenen Teilen der Costa del Sol:

• Newsletter Nerja
• Newsletter Marbella und der Rest der westlichen Costa del Sol (Mijas, Fuengirola, Estepona usw.)

Sind Sie neugierig auf Ihre Möglichkeiten, einen Kredit bei einer spanischen Bank aufzunehmen? Senden Sie Ihre Fragen an info@spanskafastigheter.se und wir werden uns so schnell wie möglich bei Ihnen melden.

Wir können Ihnen nur helfen, wenn Sie, wie bereits erwähnt, Folgendes angeben : 1. Welche Art von Unterkunft Sie suchen. 2. Wo in Spanien Sie sich bewerben. 3. Wie viel Eigenkapital Sie haben. 4. Wo im Prozess Sie sich befinden (ob Sie auf dem Weg nach unten sind, um sich den Ort anzusehen, wenn Sie im Begriff sind, auf ein bestimmtes Haus zu bieten, oder wenn Sie möglicherweise geplant haben, weiter nach unten zu reisen).