Vielä muutama vuosi sitten neuvoimme kaikkia asiakkaitamme olemaan lainaamatta rahaa asumiseen espanjalaisesta pankista. Taloudellinen tilanne oli liian epävarma ja jossain vaiheessa oli välitön riski, että korot nousevat pilviin. Myös koko Espanjan pankkijärjestelmä oli huonosti säännelty asuntojen ehtojen ja arvostuksen yms. osalta. Nyt Espanjan viranomaiset ovat kuitenkin yhteistyössä suurten espanjalaisten pankkien kanssa valvoneet koko pankkijärjestelmää. Nyt on edullista ja turvallista lainata rahaa sekä ostaa asunto suoraan espanjalaisesta pankista.

Q1 2024 päivitys koronnostoista Espanjassa:

Espanjan pankkilainojen korko vaihtelee useiden tekijöiden mukaan, mukaan lukien laina-aika, laina-arvosuhde ja luottokelpoisuus.

Espanjan pankkilainojen korot ovat nousseet viimeisen vuoden aikana inflaation kiihtymisen ja Euroopan keskuspankin ohjauskoron nousun seurauksena. Espanjalaisista pankkilainoista on kuitenkin edelleen mahdollista löytää suhteellisen alhaisia ​​korkoja, varsinkin jos sinulla on hyvä luotto ja korkea käteistalletus.

Jos harkitset espanjalaisen pankkilainan ottamista, on tärkeää vertailla eri pankkeja ja lainatarjouksia löytääksesi sinulle parhaan vaihtoehdon.

Espanjan pankkiliitto lähti maaliskuussa 2023 ja ilmoitti, että "olemme parhaiden joukossa Euroopassa, ehkä koko maailmassa". Kuten tiedät, lainan saaminen Espanjassa on ollut vaikeaa vuonna 2007 alkaneen kriisin jälkeen. Lainaa on saanut ottaa enintään 70 % (käytännössä 60 %, koska ei saa lainata veroja yms. ) ja poistoaika on lyhyempi kuin monissa muissa maissa. Tämä rajoittava toiminta on kannattanut. Espanjan inflaatio ei ole yhtä korkea kuin muualla EU:ssa, eivätkä pankit heilu. Se vaikuttaa myös sen asuntomarkkinoihin positiivisesti (tai pikemminkin vähemmän negatiivisesti), vaikka jonkin aikaa tulee olemaan suurta varovaisuutta, mikä hidastaa asuntomarkkinoiden eri hankkeita.

EKP nosti peruskorkoa toukokuussa 2023 vain 25 peruspisteellä 3,75 prosenttiin, korkeimmalle tasolle sitten lokakuun 2008, mutta osoitti koronnostojen hidastuvan tulevaisuudessa . 12 kuukauden euribor huhtikuussa oli 3,757 %, mikä tarkoitti sitä, että lainanottajan, jolla oli tyypillinen 20 vuoden vuotuinen valmiuslaina 120 000 euroa, kuukausikustannukset nousivat 217 euroa.

Mitä tulee Espanjan korkojen laskuun tulevaisuudessa:
Espanjassa ne eivät ole olleet ulkonäöltään yhtä aggressiivisia kuin esimerkiksi Ruotsin keskuspankki on ollut koronkorotusten suhteen. Konkreettinen esimerkki: Joissakin rakennuksissa (jotka ulottuvat parin vuoden päähän) katteita on korotettu kattamaan mahdollisen korkotason nousu nykyisestä 2,2 prosentista 2,8 prosenttiin turvamarginaalina.

Euroalueen koron odotetaan alkavan laskea jo ennen kesää 2024.

Huomioithan, että välitämme ja autamme hakemusten hallinnassa vain asiakkaillemme (eli välittäjämme hoitavat myös kotiostoksesi). Asunnon arvio on voimassa enintään 6 kuukautta. Mitä tulee pankkiin, jonka kanssa teemme yhteistyötä asiakkaidemme puolesta, he eivät veloita arvostuksesta (monet pankit veloittavat edelleen 400 eurosta ylöspäin). Huomaa, että asunnon arvostus määrittää, kuinka paljon voit saada lainaa.

Keväästä 2023 lähtien olemme aloittaneet yhteistyön uuden suuren pankin kanssa Espanjassa. Ne tarjoavat muun muassa paljon nopeammat käsittelyajat. Asiakkaamme saavat nopeat vastaukset siihen, saavatko he lainaa vai eivät. He lähettävät pyyntöjä useille eri pankeille ja ottavat huomioon lainan kokonaiskustannukset.

• Kun CaixaBank juuri ennen pandemiaa alkoi tarjota kiinteää korkoa, 20 vuotta, 2,10 % (nimelliskorko, olettaen, että enimmäisalennus on käytetty tai saavutettu), tämä oli Espanjan alhaisin korko 30 vuoteen. Ennätysmäärä espanjalaisia ​​siirsi näin lainansa CaixaBankiin. Sen jälkeen myös muut pankit ovat laskeneet korkoa. Sitten he nostivat sitä uudelleen, kun EKP alkoi nostaa korkoja.
• Teemme tiivistä yhteistyötä monikielisten pankkijohtajien kanssa organisaatiossa. Jos lähetät hakemuksen kauttamme, ei peritä ylimääräisiä kuluja. Meidän kauttamme käymisen etuna on muun muassa se, että sinun ei tarvitse kääntää laki- ja talousasiakirjojasi espanjaksi valtuutetun kääntäjän kautta.
• Pankki hyväksyy nyt myös asuntolainan ennen kuin asunto on arvioitu.
• Pankki lähettää riippumattoman arvioijan arvioimaan asunnon vasta varaussopimuksen allekirjoittamisen jälkeen, mutta on myös mahdollista tilata (siis maksat itse) arvioinnin omatoimisesti.
• He kertovat sinulle sekä lainan että asunnon oston kokonaiskustannukset.
• HUOMIO! Koska saamme tällä hetkellä paljon hakemuksia, olemme päättäneet, että meidän on asetettava etusijalle ne, jotka myös käyttävät välittäjäpalveluitamme. 1. Kirjoita osoitteeseen info@spanskafastigheter.se , jos haluat hakea lainaa. 2. Ilmoita myös millaista asuntoa etsit ja mistä Espanjasta haluat ostaa 3. ja kuinka paljon sinulla on omaa pääomaa. Loput asiakirjat lähetetään pankkiin myöhemmin. Hakemus ei maksa mitään (vain kun olet niin pitkällä tietyn asunnon lainaprosessissa, riippumattoman kolmannen osapuolen on arvioitava se Espanjan lain mukaan, ja siihen lisätään maksu. Arvostus määrittää, kuinka paljon ostat voi lainata, mutta se ei välttämättä vastaa todellista markkina-arvoa).
• Tietenkin annamme myös vinkkejä ja neuvoja, mitkä alueet ovat parhaita sijoituskohteita vuokralle ja arvonnousulle, mistä kannattaa etsiä asuntoa [ katso asunnot tällä eksklusiivisella alueella, Malagassa , jossa hinnat eivät ole vielä nousseet yhtä paljon kuin muilla alueilla) jos etsit mahdollisimman halpaa loma-asuntoa, liikekiinteistöjä jne.

Ruotsalaiset pankit ovat harvoin samaa mieltä siitä, että sinulla on espanjalainen asunto ruotsalaisen lainan vakuudeksi. Espanjassa vallitsee luonnollisesti päinvastainen suhde.

Tässä artikkelissa käymme läpi, mikä koskee lainaa espanjalaisessa pankissa, mutta aloitamme siitä, mitä tietoja he haluavat sinulta.

Näin saat lainalupauksen espanjalaiselta pankilta asunnon ostoon

Jos lähetät nämä asiakirjat ennen vierailuasi, se nopeuttaa prosessia ja voit saada enemmän tai vähemmän lainalupauksen ennen kuin tulet Espanjaan. Espanjassa ei muuten ole lainasitoumuksia, mutta mielestämme on tärkeää, että asiakkaamme tietävät suunnilleen mihin hintaluokkaan he voivat muuttaa jo ennen kuin he tulevat katsomaan asuntoja:

Espanjalaisesta pankista lainaa varten pyydetyt asiakirjat (ruotsalaisille asiakkaille)

• HUOMIO! Pankilla on oltava nämä asiakirjat. Ei me. Autamme sinua luomaan yhteyden vain oikeaan henkilöön.
• Veroilmoitus viimeiseltä verotusvuodelta , täydelliset verotiedot, jotta kokonaisbruttotulo näkyy, sekä lopullinen vero, jotta he voivat nähdä nettotulon. Lue lisää Espanjan uusista verolaeista.
• 2-3 viimeisintä palkkalaskelmaa (tai eläkemaksua) ja työnantajan todistus (josta ilmenee, millainen työsopimus sinulla on)
• Kopio henkilöllisyystodistuksesta.
• UC : luottotietoa veloista Ruotsissa ja mahdollisesti huomauttaa, he ovat keränneet paljon arvokasta tietoa pankeille Ruotsin tietokeskukseen, jossa on mm. kiinteistöjen arvioitu arvo, viime vuosien ilmoitukset jne. Erittäin hyvä perusta. Vieraile osoitteessa www.uc.se ja anna tietoja itsestäsi. Usein he lähettävät PDF-tiedoston 24 tunnin sisällä.
• Pankkivarat: yleiskatsaus tilisaldosi, palvelutili, säästötili, säästörahastot, osakesalkut jne. Tämä on erityisen tärkeää sinulle, joka hakee suurta lainaa, mutta jolla on esimerkiksi paljon säästöjä varoja jne., joita et halua käyttää. Yleensä riittää kopiot viimeisten kolmen kuukauden tiliotteista.
• Velat: tiedot maksamattomien velkojen määrästä Ruotsissa ja kuinka paljon maksat korkoja ja lyhennyksiä kuukaudessa. Yksi tärkeimmistä näkökohdista siitä, myönnetäänkö sinulle laina vai ei, on velkasuhde . Pankki sallii kokonaisvelkasi muodostaa vain tietyn prosenttiosuuden tuloistasi (yleensä tämä laskelma perustuu nettotuloihisi). Prosenttiosuus vaihtelee tapauskohtaisesti, mutta normaalisti Espanjassa pysyvästi asuville velkasuhteille hyväksytään 30–35 % (erikoistapauksissa jopa 40 %). Ulkomaalaisille hyväksytty velkasuhde on noin 25-30 %.
• Asuminen : pankit haluavat tietää, onko asiakkaalla vuokra-asunto tai oma asunto (ja jos on, asunnon arvio), vuokrakustannukset ja mahdolliset velat jne.

Oletko itsenäinen ammatinharjoittaja:

• Sitten pankit haluavat veroilmoituksen ja kirjanpidon (tuloslaskelman ja taseen), jotta he näkevät tulojesi perusteet. Mieluiten viimeisen kahden vuoden kirjanpito ja veroilmoitus.
• Yleisesti ottaen espanjalaiset pankit, kuten Ruotsissa, haluavat laajan pohjan, jotta he saavat kuvan nettotulostasi (kotimaan verojen ja kiinteiden kustannusten jälkeen) ja voivat siten määrittää lainan maksukykysi Espanjassa. .
• Ei ole ongelmia lainata rahaa espanjalaisesta pankista ruotsalaisen yrityksen kanssa. On hyvin yleistä, että ruotsalaiset AB-yritykset (mutta myös muun tyyppiset yritykset) lainaavat Espanjasta. Asuntolainaa voi kuitenkin saada enintään 50 prosenttia, jos otat lainan yrityksessä.
• Lisäksi se on yleensä lyhyempi takaisinmaksusuunnitelma, joka koskee yrityksiä. Tämä koskee sekä ruotsalaisia ​​että espanjalaisia ​​yrityksiä.

spanskafastigheter.se:n avulla

HUOMIO! Koska emme saa provisiota, autamme vain omia asiakkaitamme pankkiyhteystiedoissa. Teemme yhteistyötä useiden espanjalaisten pankkien kanssa (kaikilla on ruotsinkielisiä pankkien johtajia ja muuta ruotsinkielistä henkilökuntaa, mutta huomaa, että jotkin asiakirjat voivat olla englanninkielisiä. Autamme mielellämme, jos sinulla on kysyttävää tai huolenaiheita tietyistä ehdoista.) Tämä pääasiassa koskee suurta CaixaBankia sekä Cajamaria ja Banco Sabadellia. Työskentelemme vain johtotason työntekijöiden kanssa. Jos haluat hakea isompaa lainaa sijoitukseen, hakumenettely on hieman erilainen. Sitten järjestämme tapaamisen yhden Barcelonan ylimmän johtajan kanssa.

Yhteistyötä tekemiemme pankkien suuri etu on se, että niillä ei ole vaatimuksia siitä, kuinka vähän lainaat . Muut espanjalaiset vaihtoehdot edellyttävät usein, että sinun on lainattava x suuri osa kodin summasta.

Vertailemme pankkien erilaisia ​​ehtoja ja teemme mielipiteitä siitä, mikä pankki sopii parhaiten sinun tilanteeseen. tapaus. Välitämme ja neuvomme lainaprosessissasi, joka on ilmainen palvelu, jota tarjoamme asiakkaillemme, jotka ostavat kotinsa kauttamme, kumppaniltamme tai pankkikohteesta.

Etsitkö uutta tuotantoa? Pankit ovat tulleet yhä rajoittavammiksi hankkeiden toteuttamisessa ja rahoittamisessa, koska ne uskovat, että kysyntään nähden rakennetaan liikaa. Epävarmuustekijä on siis heidän riskiosastojensa mukaan korkea. Sen sijaan pankit haluavat nähdä turvallisempia projektimalleja, kuten rakennustiimiä. Nämä nostavat hinnat jopa 35 prosenttiin (poistetaan promoottori ja sen korkeat marginaalit pois yhtälöstä), ja niitä säännellään paremmin Espanjan lain mukaan. Turvallisuus on siis huomattavasti korkeampi. Lue lisää espanjalaisista rakennusryhmistä täältä.

Lue upea artikkelimme kiinteistösijoittamisesta Espanjassa.

Yleiskatsaus: houkuttelevimmat uusien talojen ja huoneistojen projektit Costa del Solilla ja Costa Tropicalilla.

Kuinka paljon voit lainata? 

Normaalisti voit lainata 60-70 prosenttia kauppahinnasta (jotkut pankit vastustavat jopa 90 prosenttia, mutta harvoin voit lainata yli 70 prosenttia edes näitä ostaessa). Huomaa, että et voi lainata veroja ja maksuja varten . Sinun on siis maksettava omaa pääomaa noin 40 prosenttia kokonaissummasta (esimerkiksi 70 prosentin lainalla pitäisi siis olla omaa pääomaa noin 30 prosenttia). Se, kuinka paljon voit lainata, riippuu pitkälti siitä, minkä tyyppisen asunnon ostat ja missä se sijaitsee. Jos ostat sijoitusasunnon suositulta alueelta, jolla on pitkä historia (tai hyvät vuokraehdot), saat suuremmat mahdollisuudet suuremmalle summalle kuin jos ostat korjauskohteen maaseudulta.

Espanjan asuntosi arvon tekee riippumaton kolmas osapuoli. Ennen kriisiä pankeilla oli oma arvostushenkilöstö. Tämä ei ole enää sallittua, koska se päätyi siihen, että pankit houkuttelivat asiakkaita korkeilla lainoilla ja paisutivat siten kuplan. Jos asunnon arvo on korkeampi kuin myyntihinta (tai päinvastoin), se on pienin lainasumma, jolla voit saada lainaa . Esimerkiksi, jos asunnon arvo on 1,2 miljoonaa kruunua, mutta ostat sen miljoonalla kruunulla, voit lainata 60-90 % miljoonasta kruunusta.

Huomautus. Joidenkin ulkomaisten pankkien (kuten tanskalaisten ja ruotsalaisten) vähimmäisvaatimus on tällä hetkellä, että lainaa saa vähintään 100 000 euroa. Espanjalaisilla pankeilla, joiden kanssa suosittelemme ja teemme yhteistyötä, ei ole tätä vaatimusta

Kuinka korkea on lainan korko Espanjassa?

[Huomaa, että alhaisin korko saadaan yleensä, kun laina on sidottu 20-25 vuodeksi] Korkotaso on yksilöllinen, mikä tarkoittaa, että korkotaso riippuu useista eri tekijöistä, kuten mistä ja mitä ostat, tulot jne. (riskiprofiilisi). CaixaPankin keskikorko kirjoitushetkellä: Euribor + 3,8. [ Euribor - arvo löytyy täältä ]

Keskimääräinen lainan korko laski Espanjassa 4,21 prosentista 3,29 prosenttiin vuosina 2015-2016 ja jatkoi laskuaan useita vuosia. Se kuitenkin nousi hieman energiakriisin seurauksena inflaatiota hillitsevien koronkorotusten yhteydessä 22.

Asuntolainan ehdot katetaan La Caixan riskikriteereillä. Lainavaihtoehdot:

• Kiinnitys. Préstamo Hipotecario Bonificadolla (tuetulla asuntolainalla) annat kertakorvauksen koko pääomasta kaupan alussa ja tämä tehdään aina asunnon takauksena.
• Sekakorolla. Ensimmäisinä vuosina voit hyötyä kiinteistä kiintiöistä houkuttelevalla korolla ilman, että joudut luopumaan muuttuvasta korosta muutaman vuoden kuluttua.
• Kiinteällä tuetulla korolla. Turvallisuus kiinteillä kiintiöillä houkuttelevilla koroilla koko laina-ajan.
• Vaihtuvalla korolla. 

Jos haluat tietää etukäteen (jos haet lainalupausta), kuinka korkeaa korkoa voit odottaa, pankki tarvitsee vastauksia seuraaviin kysymyksiin:

• Ostamasi kiinteistön hinta (silloin meidän on tiedettävä etukäteen, minkä kiinteistön aiot ostaa).
• Nettotulos vuodessa.
• Onko sinulla muita lainoja, jos on, kuinka paljon maksat kuukaudessa?
• Omistatko kiinteistöjä?
• Onko sinulla asuntolainaa Ruotsissa? Kuinka paljon maksat lainasta kuukaudessa?
• Onko sinulla kiinteistöjä, joita vuokraat? Kuinka paljon ne tuovat kuukaudessa?
• Mitä teet työksesi? Kuinka kauan olet ollut nykyisessä työssäsi?
• Huomautus. Muista, että espanjalaisesta pankista on vaikea saada lainaa asumiseen maaseudulla. Jos etsit rahoitusta maaseutukohteisiin, käänny ensisijaisesti ruotsalaiseen pankkiisi.

Milloin sinun on täytynyt maksaa laina pois ikärajan perusteella?

Jotkut pankit ovat asettaneet asuntolainalle 67 vuoden rajan, toiset ovat hieman anteliaimpia tässä suhteessa. Suurin osa on nyt muuttanut ikärajan 75 vuoteen. Pian kaikki pankit saavuttavat tämän maksuerän ikärajan.

Kuinka pitkä espanjalaisen asuntolainan lyhennysaika on? Ulkomaalaisella takaisinmaksuaika on yleensä 20 vuotta.

Espanjalaiset lainat (sekä RUT- ja ROT-vähennykset) ovat vähennyskelpoisia Ruotsissa .

Palvelupaketti niille, jotka ostavat asunnon Espanjasta

CaixaBank (puhekielessä "La Caixa") tai HolaBank, kuten se äskettäin nimettiin uudelleen kansainvälisille markkinoille suunnatuiksi toimistoiksi, tarjoaa erilaisia ​​palveluita juuri Espanjasta asunnon ostaneille.

Tämä koskee muun muassa:

CaixaBank Club paketti, jossa asuntolainat mahdollisimman alhaisella korolla, luottokortit, auto- ja kotivakuutukset sekä kodin hälytysjärjestelmät. Ympäri vuorokauden avoinna oleva puhelinpalvelu. Lakiopastus sekä suora yhteys puuseppiin ja putkimiehiin.

CaixaBank tarjoaa myös konseptin, jota he kutsuvat "Living Solutions Plan", jonka avulla saat apua kotiavun löytämisessä (kokoaikatyössä tai esimerkiksi siivouspalveluissa), apua ruotsinkielisten lääkäreiden ajanvarauksessa , apua kaikissa asioissa. Espanjan asunnon ostoon liittyvät paperityöt (sekä vuosittaisten verojen maksaminen jne.). Lue vastauksia usein kysyttyihin kysymyksiin asunnon ostamisesta Espanjasta.

Linkkejä uutiskirjeisiimme, joissa on parhaat sijoitukset Costa del Solin eri osiin:

• Uutiskirje Nerja
• Uutiskirje Marbella ja muu Länsi Costa del Sol (Mijas, Fuengirola, Estepona jne.)

Oletko kiinnostunut mahdollisuuksistasi ottaa lainaa espanjalaisesta pankista? Lähetä kysymyksesi osoitteeseen info@spanskafastigheter.se, niin palaamme asiaan heti, kun meillä on aikaa.

Voimme auttaa vain niitä, jotka myös määrittävät, kuten aiemmin mainittiin : 1. Millaista majoitusta etsit. 2. Missä päin Espanjaa haet. 3. Kuinka paljon omaa pääomaa sinulla on. 4. Missä prosessissa olet (jos olet matkalla alas katsomaan paikkaa, jos olet tekemässä tarjousta tietystä kodista tai jos olet ehkä suunnitellut matkustavasi kauemmaksi).