Hasta hace apenas unos años desaconsejábamos a todos nuestros clientes pedir dinero prestado para la vivienda en un banco español. La situación financiera era demasiado incierta y en un momento hubo un riesgo inminente de que los tipos de interés se dispararan. Todo el sistema bancario español, en lo que respecta a las condiciones y valoración de la vivienda, etc., también estaba mal regulado. Ahora, sin embargo, las autoridades españolas, en colaboración con los grandes bancos españoles, han controlado todo el sistema bancario. Ahora es ventajoso y seguro pedir dinero prestado, así como comprar una casa, directamente en un banco español.

Actualización del primer trimestre de 2024 sobre las subidas de tipos de interés en España:

El tipo de interés de los préstamos bancarios españoles varía dependiendo de una serie de factores, incluido el plazo del préstamo, la relación préstamo-valor y la solvencia.

Las tasas de interés de los préstamos bancarios españoles han aumentado durante el año pasado, debido al aumento de la inflación y al aumento de las tasas de interés clave del Banco Central Europeo. Sin embargo, todavía es posible encontrar tipos de interés relativamente bajos en los préstamos bancarios españoles, especialmente si se tiene buen crédito y un depósito en efectivo elevado.

Si está pensando en solicitar un préstamo de un banco español, es importante comparar diferentes bancos y ofertas de préstamos para encontrar la mejor opción para usted.

La asociación bancaria española salió a la luz en marzo de 2023 y anunció que "estamos entre los mejores de Europa, tal vez del mundo entero". Como sabes, ha sido difícil conseguir un préstamo en España después de la crisis que comenzó en 2007. Se te ha permitido pedir un máximo del 70% del préstamo (60% en la práctica, ya que no puedes pedir prestado para pagar impuestos, etc.). ) y el período de amortización es más corto que en muchos otros países. Este comportamiento restrictivo ha dado sus frutos. La inflación en España no es tan alta como en el resto de la UE y los bancos no se tambalean. También afectará positivamente (o mejor dicho, menos negativamente) a su mercado inmobiliario, aunque durante un tiempo habrá una gran cautela, lo que frena varios proyectos en el mercado inmobiliario.

El BCE elevó el tipo base en mayo de 2023 en sólo 25 puntos básicos hasta el 3,75%, el nivel más alto desde octubre de 2008, pero señaló una desaceleración de las subidas de tipos en el futuro . El Euribor a 12 meses en abril era del 3,757%, lo que significaba que un prestatario con un préstamo renovable anual típico a 20 años de 120.000 euros vio sus costes mensuales aumentar en 217 euros.

Respecto a los tipos de interés más bajos en España en el futuro:
En España no han sido tan agresivos en su apariencia como, por ejemplo, lo ha sido el Riksbank sueco en términos de subidas de tipos de interés. Ejemplo concreto: en algunos edificios (que se extienden un par de años hacia el futuro), se han aumentado los márgenes para cubrir los costos de una posible subida de tipos de interés, desde el actual 2,2% hasta el 2,8% como margen de seguridad.

Se espera que el tipo de interés en la eurozona empiece a bajar antes del verano de 2024.

Tenga en cuenta que reenviamos y ayudamos a administrar solicitudes solo a nuestros clientes (es decir, nuestros corredores también administran la compra de su vivienda). La valoración de una vivienda tiene una validez de hasta 6 meses. En cuanto al banco con el que trabajamos para nuestros clientes, tampoco cobran por la valoración (muchos bancos todavía cobran a partir de 400€). Tenga en cuenta que la valoración de la vivienda determina cuánto puede obtener en préstamos.

Desde la primavera de 2023, comenzamos a trabajar con un nuevo gran banco en España. Entre otras cosas, ofrecen tiempos de procesamiento mucho más rápidos. Nuestros clientes obtienen respuestas rápidas sobre si obtienen un préstamo o no. Envían solicitudes a varios bancos diferentes y tienen en cuenta el coste total de un préstamo.

• Cuando CaixaBank, justo antes de la pandemia, empezó a ofrecer interés fijo, a 20 años, al 2,10% (interés nominal, suponiendo que se utilice o alcance el descuento máximo), este era el tipo de interés español más bajo en 30 años. Un número récord de españoles transfirieron así sus préstamos a CaixaBank. Desde entonces, otros bancos también han bajado los tipos de interés. Luego lo volvieron a subir cuando el BCE empezó a subir los tipos de interés.
• Trabajamos en estrecha colaboración con gerentes bancarios multilingües de la organización. Si envía la solicitud a través de nosotros, no hay cargos adicionales. La ventaja de recurrir a nosotros es, entre otras cosas, que no es necesario traducir sus documentos legales y financieros al español a través de un traductor autorizado.
• Ahora el banco también aprueba la hipoteca antes de tasar la vivienda.
• El banco envía un tasador independiente para tasar la vivienda sólo después de firmar el contrato de reserva, pero también es posible encargar (luego usted mismo paga el coste) una tasación por su cuenta.
• Te informan tanto del coste total tanto del préstamo como de la compra de una vivienda.
• ¡ATENCIÓN! Como recibimos muchas solicitudes en este momento, hemos decidido que debemos priorizar a aquellos que también utilizan nuestros servicios de corredor. 1. Escribe a info@spanskafastigheter.se si quieres solicitar un préstamo. 2. Indique también qué tipo de vivienda está buscando y en qué parte de España desea comprar 3. y cuánto valor líquido tiene. El resto de documentos se enviará al banco en una fecha posterior. La solicitud no cuesta nada (sólo cuando estás en el proceso de préstamo para comprar una vivienda específica y debe ser tasada por un tercero independiente, según la ley española, se añade una tarifa. La tasación determina cuánto puede pedir prestado, pero no refleja necesariamente el valor real de mercado).
• Por supuesto también damos consejos y sugerencias sobre qué zonas son mejores para invertir en alquiler y aumentar su valor, dónde debería buscar vivienda [ ver apartamentos en esta exclusiva zona de Málaga , donde los precios aún no han aumentado tanto como en otras zonas) si está buscando una casa de vacaciones lo más barata posible, propiedades comerciales , etc.

Los bancos suecos rara vez aceptan que usted tenga una casa española como garantía para un préstamo sueco. Naturalmente, en España prevalece la relación inversa.

En este artículo repasamos qué se aplica a un préstamo en un banco español, pero comenzamos con qué información quieren de ti.

Así se consigue una promesa de préstamo de un banco español para la compra de una vivienda

Si envía estos documentos antes de su visita, se acelerará el proceso y podrá obtener más o menos una promesa de préstamo antes de venir a España. Los compromisos de préstamo no existen en España, pero creemos que es importante que nuestros clientes sepan aproximadamente en qué rango de precios pueden mudarse incluso antes de bajar a ver viviendas:

Documentos solicitados para un préstamo en un banco español (para clientes suecos)

• ¡ATENCIÓN! Es el banco el que debe tener estos documentos. Nosotros no. Sólo le ayudamos a establecer contacto con la persona adecuada.
• La declaración de la renta del último año de liquidación , la información fiscal completa para que se muestre el ingreso bruto total, y también el impuesto final, para que puedan ver el ingreso neto. Lea más sobre las nuevas leyes fiscales en España.
• nóminas más recientes y el certificado del empleador (indicando el tipo de contrato de trabajo que tienes)
• Copia del documento de identidad.
• UC : información crediticia sobre deudas en Suecia y posiblemente Como comenta, en el Centro de Información Sueco han recopilado mucha información valiosa para los bancos, que indica, entre otras cosas, el valor tasado de las propiedades, las declaraciones de los últimos años, etc. Muy buena como base. Visite: www.uc.se para proporcionar información sobre usted. A menudo envían un PDF en un plazo de 24 horas.
• Fondos bancarios: una visión general de su saldo en cuentas, cuenta de servicio, cuenta de ahorro, fondos de ahorro, carteras de acciones, etc. Esto es especialmente importante para usted que solicita un préstamo importante, pero que, por ejemplo, tiene muchos ahorros. fondos, etc. que no desea utilizar. Normalmente, son suficientes copias de los extractos bancarios de los últimos tres meses.
• Deudas: información sobre el importe de las deudas impagas en Suecia y cuánto pagas en intereses y amortizaciones al mes. Uno de los aspectos más importantes respecto a si te conceden o no el préstamo es tu ratio de endeudamiento . El banco sólo permite que su deuda total ascienda a un cierto porcentaje de sus ingresos (normalmente este cálculo se basa en sus ingresos netos). El porcentaje varía de un caso a otro pero normalmente, para la residencia permanente en España, se acepta un ratio de endeudamiento del 30-35% (hasta el 40% en casos especiales). Para los extranjeros, el índice de endeudamiento aceptado es aproximadamente del 25 al 30%.
• Vivienda : los bancos quieren saber si el cliente tiene una vivienda arrendada o propia (y en caso afirmativo una tasación de la vivienda), el coste del alquiler y posibles deudas, etc.

Eres trabajador independiente:

• Luego los bancos quieren la declaración de la renta y la contabilidad (estado de resultados y balance) para poder ver la base de tus ingresos. Preferiblemente la declaración contable y fiscal de los dos últimos años.
• En términos generales, los bancos españoles, al igual que los suecos, quieren una base amplia para tener una idea de sus ingresos netos (después de impuestos y costes fijos en el país de origen) y así poder determinar su capacidad de pago para un préstamo en España. .
• No hay problemas para pedir dinero prestado en un banco español con una empresa sueca. Es muy común que las empresas AB suecas (pero también otro tipo de empresas) soliciten préstamos en España. Sin embargo, puede obtener un máximo del 50 por ciento en préstamos hipotecarios si contrata el préstamo en la empresa.
• Además, normalmente es un plan de pago más corto el que se aplica a las empresas. Esto se aplica tanto a las empresas suecas como a las españolas.

Es bueno saberlo para aquellos que quieran pedir prestado a un banco español con la ayuda de spanskafastigheter.se

¡ATENCIÓN! Como no recibimos comisión, sólo ayudamos a nuestros propios clientes con los contactos bancarios. Trabajamos con varios bancos españoles (todos tienen directores bancarios que hablan sueco y otro personal que habla sueco, pero tenga en cuenta que algunos documentos pueden estar en inglés. Estaremos encantados de ayudarle si tiene preguntas o inquietudes sobre ciertos términos). Se refiere al gran banco CaixaBank, así como a Cajamar y Banco Sabadell. Sólo trabajamos con empleados a nivel directivo. Si desea solicitar un préstamo mayor para una inversión, el procedimiento de solicitud es ligeramente diferente. Luego organizamos una reunión con uno de los altos directivos en Barcelona.

Una gran ventaja de los bancos con los que hemos elegido cooperar es que no imponen requisitos sobre la cantidad de dinero que se puede pedir prestado . Otras opciones españolas a menudo exigen que se pida prestado una cantidad mayor de la suma de la vivienda.

Comparamos las diferentes condiciones de los bancos y opinamos sobre qué banco es el más adecuado en su situación particular. caso. Mediamos y asesoramos en su proceso de préstamo, que es un servicio gratuito que ofrecemos a los clientes que compran su vivienda a través de nosotros, o de alguno de nuestros socios, u objetos bancarios.

¿Estás buscando nueva producción? Los bancos se han vuelto cada vez más restrictivos a la hora de financiar proyectos porque creen que se está construyendo demasiado en relación con la demanda. El factor de incertidumbre es, por tanto, elevado según sus departamentos de riesgos. En cambio, los bancos quieren ver modelos de proyectos más seguros, como equipos de construcción. Estos elevan los precios hasta un 35% (eliminando al promotor y sus altísimos márgenes de la ecuación) y están mejor regulados según la legislación española. De este modo, la seguridad es significativamente mayor. Lea más sobre los equipos de construcción españoles aquí.

Lea nuestro fantástico artículo sobre invertir en propiedades en España.

Resumen: los proyectos más atractivos de casas y apartamentos nuevos en la Costa del Sol y Costa Tropical.

¿Cuánto puedes pedir prestado? 

Normalmente, se puede pedir prestado entre el 60 y el 70 por ciento del precio de compra (algunos bancos se oponen hasta el 90%, pero es raro que se pueda pedir prestado más del 70% incluso al comprarlos). Tenga en cuenta que no puede pedir prestado para cubrir impuestos y tasas . Por lo tanto, debe pagar aproximadamente el 40 por ciento del capital total (para un préstamo de, por ejemplo, el 70 %, debería tener aproximadamente el 30 por ciento del capital). La cantidad que puede pedir prestado depende en gran medida del tipo de vivienda que compre y de dónde esté ubicada. Si compra una casa de inversión en una zona popular con una larga historia (o buenas condiciones) de alquiler, tendrá mayores posibilidades de obtener una cantidad mayor que si compra un objeto de renovación en el campo.

La valoración de su residencia española la realiza un tercero independiente. Antes de la crisis, los bancos tenían su propio personal de valoración. Esto ya no está permitido porque acabó con los bancos atrayendo clientes con préstamos elevados e inflando así la burbuja. Si la vivienda está valorada más que el precio de venta (o viceversa), entonces esa es la cantidad más baja por la que puede obtener un préstamo . Por ejemplo, si la casa está valorada en 1,2 millones de coronas suecas, pero la compra por 1 millón de coronas suecas, puede pedir prestado entre el 60 y el 90 % de 1 millón de coronas suecas.

Nota. Algunos bancos extranjeros (como los bancos daneses y suecos) tienen como requisito mínimo, en este momento, que se pida prestado al menos 100.000 euros para que se le conceda un préstamo. Los bancos españoles que recomendamos y con los que cooperamos no tienen este requisito

¿A cuánto asciende el tipo de interés de un préstamo en España?

[Tenga en cuenta que la tasa de interés más baja generalmente se obtiene cuando el préstamo está comprometido por 20 a 25 años] Hay una fijación de tasa de interés individual, lo que significa que su tasa de interés depende de varios factores diferentes, como dónde y qué compra, sus ingresos, etc. (su perfil de riesgo). Tipo de interés medio de CaixaBank en el momento de escribir este artículo: Euribor + 3,8. [ El valor del Euribor lo encuentras aquí ]

El tipo de interés medio de un préstamo en España cayó del 4,21% al 3,29% entre 2015 y 2016 y siguió cayendo durante varios años. Sin embargo, aumentó ligeramente en relación con los aumentos de los tipos de interés para frenar la inflación tras la crisis energética 22.

Los plazos de la hipoteca están cubiertos por los criterios de riesgo de La Caixa. Opciones de préstamo:

• Hipoteca. Con el Préstamo Hipotecario Bonificado, entregas una suma global de todo el capital al inicio de la operación y esto se hace siempre con la vivienda como garantía.
• Con un tipo de interés mixto bonificado. Durante los primeros años podrás beneficiarte de cuotas fijas con un tipo de interés atractivo sin tener que renunciar a un tipo de interés variable al cabo de unos años.
• Con un tipo de interés fijo subsidiado. La seguridad de disponer de cuotas fijas con tipos de interés atractivos durante todo el plazo del préstamo.
• Con interés variable. 

Si desea saber de antemano (si solicita una promesa de préstamo) qué tipo de interés puede esperar, el banco necesita respuestas a las siguientes preguntas:

• El precio de la propiedad que va a comprar (entonces necesitamos saber de antemano qué propiedad desea comprar).
• Ingresos netos por año.
• ¿Tiene otros préstamos? En caso afirmativo, ¿cuánto paga al mes?
• ¿Es usted propietario de bienes raíces?
• ¿Tiene una hipoteca en Suecia? ¿Cuánto paga al mes por el préstamo?
• ¿Tiene propiedades que alquila? ¿Cuánto ganan al mes?
• ¿Cuál es tu trabajo? ¿Cuánto tiempo lleva empleado en su trabajo actual?
• Nota. Hay que tener en cuenta que es complicado conseguir un préstamo de un banco español para vivienda en zonas rurales. Si busca financiación para propiedades rurales, diríjase ante todo a su banco sueco.

¿Cuándo debes haber liquidado el préstamo en términos de límite de edad?

Algunos bancos tienen un límite de 67 años para un préstamo hipotecario, otros son un poco más generosos en ese punto. La mayoría ha cambiado ahora el límite de edad a 75 años. Muy pronto, todos los bancos estarán en ese límite de edad para las cuotas.

¿Cuánto dura el periodo de amortización de un préstamo hipotecario español? El plazo de amortización suele ser de 20 años para un extranjero.

Los préstamos españoles (así como las deducciones RUT y ROT) son deducibles en Suecia .

Paquete de servicios para quienes compran una vivienda en España

CaixaBank (coloquialmente "La Caixa"), o HolaBank, como fue rebautizada recientemente en cuanto a oficinas orientadas al mercado internacional, ofrece diversos tipos de servicios adaptados a quienes acaban de comprar una vivienda en España.

Esto se refiere, entre otras cosas:

El paquete CaixaBank Club con préstamos hipotecarios al menor tipo de interés posible, tarjetas de crédito, seguros de coche y hogar y sistemas de alarma para el hogar. Centro de llamadas que está abierto las 24 horas. Orientación jurídica, así como contacto directo con carpinteros y fontaneros.

CaixaBank también ofrece un concepto al que llaman "Plan Living Solutions" que te da acceso a ayuda para encontrar ayuda doméstica (para empleo a tiempo completo, o por ejemplo servicios de limpieza), ayuda para reservar citas con médicos de habla sueca, ayuda con todos los Trámites relacionados con la compra de residencia española (así como pago de impuestos anuales, etc). Lea las respuestas a preguntas frecuentes sobre la compra de una casa en España.

Enlaces a nuestras newsletters con las mejores inversiones en diferentes puntos de la Costa del Sol:

• Boletín Nerja
• Newsletter Marbella y el resto de la Costa del Sol occidental (Mijas, Fuengirola, Estepona etc)

¿Tiene curiosidad por conocer sus oportunidades de solicitar un préstamo en un banco español? Envíe sus preguntas a info@spanskafastigheter.se y nos comunicaremos con usted tan pronto como tengamos tiempo.

Sólo podemos ayudar a aquellos que también especifiquen, como se mencionó anteriormente : 1. Qué tipo de alojamiento está buscando. 2. En qué lugar de España se presenta la solicitud. 3. Cuánto capital tienes. 4. En qué parte del proceso se encuentra (si está de camino hacia abajo para ver el lugar, si está a punto de ofertar por una casa específica o si es posible que haya planeado viajar más lejos).