Ще кілька років тому ми радили всім нашим клієнтам не позичати гроші на житло в іспанському банку. Економічна ситуація була надто невизначеною, і в певний момент існував неминучий ризик різкого зростання процентних ставок. Вся іспанська банківська система, з точки зору стану та оцінки житла тощо, також була погано регульована. Однак зараз іспанська влада у співпраці з великими іспанськими банками впорядкувала всю банківську систему. Тепер вигідно та безпечно як позичати гроші в іспанському банку, так і купувати житло безпосередньо в нього. Однак, ми рекомендуємо вам подавати заявку через сервіс, який порівнює кілька різних банків та умов в одній простій онлайн-заявці. Детальніше про це та посилання на сервіс нижче.

Іпотека в Іспанії – простіше з правильним партнером

Отримання іпотеки в Іспанії може бути складним процесом, особливо для іноземного покупця. Саме тому ми співпрацюємо з Habeno – міжнародним іпотечним брокером, який працює з кількома найбільшими іспанськими банками. Замість того, щоб ви самостійно зверталися до різних банків,Habeno порівнює для вас процентні ставки та умови і визначає найкращі варіанти виходячи з вашої ситуаціїВи отримуєте чітке уявлення та можете приймати рішення з повним контролем.

Як працюють іспанські іпотеки на практиці

Процес простий і цифровий. Ви можете почати з безкоштовна попередня оцінкаотримати оцінку суми, яку ви можете позичити – часто протягом 24 годин. Потім Habeno допомагає вам зібрати та подати всі документи, спілкується з банками, юристами та нотаріусами, а також супроводжує вас до самого закриття угоди.

Наші клієнти особливо цінують те, що все зібрано в одному місці, і що у вас є контактна особа, яка контролює весь процес. Крім того, ви платите лише у випадку, якщо вирішите продовжити процес отримання кредиту.

Подайте заявку на іспанську іпотеку тут.

⸻

Оновлення щодо ситуації з процентними ставками в Іспанії

Після першого зниження процентної ставки восени 2024 року Європейський центральний банк продовжив поступово знижувати ключову процентну ставку у 2025 році, оскільки інфляція повернулася в цільовий діапазон.
Депозитна ставка ЄЦБ зараз становить близько 2,40–2,75 відсотка, і ринок очікує подальшого обережного зниження у 2026 році, хоча й повільнішими темпами, ніж очікувалося раніше.

Для іспанських іпотек цей розвиток означає, що процентні ставки стабілізувалися на нижчому рівні, ніж піки 2023–2024 роківале що різниця між банками є значною залежно від: термін позики, співвідношення позики до вартості застави

кредитоспроможність клієнта та те, чи є кредит змінним (поширеним в Іспанії) чи фіксованимнаприклад.

Більшість банків сьогодні пропонують процентні ставки в діапазоні 2,8–3,5 відсотка для клієнтів з гарною кредитоспроможністю та щонайменше 30% готівкового депозиту, що значно нижче, ніж під час піку процентних ставок, але все ще вище рівня до пандемії.

Незважаючи на різке зростання процентних ставок між 2022 і 2024 роками – внаслідок високої інфляції та швидкого посилення монетарної політики ЄЦБ – багато покупців зараз відчувають, що процентні ставки знову керований та відносно сприятливийКонкуренція між банками також загострилася, що знизило маржу та дозволило домовитися про кращі умови, ніж раніше.

Якщо ви розглядаєте можливість отримання кредиту в іспанському банку, важливо порівняти різні банки та пропозиції кредитів, щоб знайти найкращий варіант для вас.

Іспанська банківська асоціація виступила з пропозицією у березні 2023 року та оголосила, що «ми є одними з найкращих у Європі, можливо, й у всьому світі». Як добре відомо, після кризи, яка почалася у 2007 році, в Іспанії було важко отримати кредит. Дозволялося брати максимум 70% кредиту (на практиці 60%, оскільки не можна позичати на податки тощо), а термін погашення коротший, ніж у багатьох інших країнах. Така обмежувальна поведінка окупилася. Інфляція в Іспанії не така висока, як у решті ЄС, і банки не вагаються. Це також позитивно вплине на ринок житла (а точніше, менш негативно), хоча деякий час буде велика обережність, що уповільнить різні проекти на ринку житла.

Щодо нижчих процентних ставок в Іспанії в майбутньому:
В Іспанії вони не були такими агресивними у своєму підході, як, наприклад, шведський Ріксбанк, коли йшлося про підвищення процентних ставок.

Очікується, що процентні ставки в єврозоні будуть ще нижче у 2026 році.

Зверніть увагу, що ми лише пересилаємо та допомагаємо обробляти заявки наших клієнтів (тобто наші брокери також займаються купівлею вашого житла). Оцінка житла дійсна до 6 місяців. Що стосується банку, з яким ми співпрацюємо для наших клієнтів, то тепер вони також приймають не сплачено за оцінку (Однак багато банків все ще стягують від 400 євро і вище). Зверніть увагу, що Оцінка вартості житла визначає, яку суму ви можете отримати в кредиті.

З весни 2023 року ми почали співпрацювати з новим великим банком в Іспанії. Вони пропонують багато переваг, зокрема.. швидший час обробки. Наші клієнти швидко отримують відповіді на питання, чи отримають вони кредит чи ні. Вони надсилають запити до кількох різних банків та враховують загальну вартість кредиту.

• Коли CaixaBank, безпосередньо перед пандемією, почав пропонувати 20-річну фіксовану ставку у розмірі 2,10% (номінальна ставка, за умови використання або досягнення максимальної знижки), це була найнижча ставка в Іспанії за 30 років. Таким чином, рекордна кількість іспанців перевела свої кредити до CaixaBank. Відтоді інші банки також знизили ставку. Потім вони знову підвищили її, коли ЄЦБ почав підвищувати ставки.
• Ми тісно співпрацюємо з багатомовними директорами банків в організації. Якщо ви надішлете свою заявку через нас, ви отримаєте без додаткових зборів. Перевага звернення до нас полягає в тому, що вам не потрібно перекладати юридичні та фінансові документи на іспанську мову через уповноваженого перекладача.
• Тепер банк також схвалює іпотеку до того, як буде проведено оцінку житла.
• Банк надішле незалежного оцінювача для оцінки житла лише після підписання договору бронювання, але також можливо замовити оцінку самостійно (у цьому випадку ви оплачуєте вартість самостійно).
• Вони повідомлять вам загальну вартість як кредиту, так і купівлі житла.
• ПРИМІТКА! Оскільки ми зараз отримуємо велику кількість заявок, ми вирішили, що повинні надавати пріоритет тим, хто також користується нашими брокерськими послугами. 1. Напишіть нам info@spanskafastigheter.se 2. Якщо ви хочете подати заявку на отримання кредиту. 2. Також вкажіть, який тип нерухомості ви шукаєте та де в Іспанії ви хочете її придбати. 3. і який у вас власний капітал. Решту документів буде надіслано до банку пізніше. Заявка не коштує нічого (згідно з іспанським законодавством, лише коли ви вже настільки далеко зайшли в процес кредитування на конкретну нерухомість, що її має оцінити незалежна третя сторона, додається плата. Оцінка визначає, скільки ви можете позичити, але вона не обов'язково відображає фактичну ринкову вартість).
• Звичайно, ми також надаємо поради та рекомендації щодо того, які райони найкраще підходять для інвестиції в оренду та зростання вартості, де вам слід шукати житло [Перегляньте апартаменти в цьому ексклюзивному районі, Malaga, де ціни ще не зросли так сильно, як в інших районах), якщо ви шукаєте найдешевший будинок для відпочинку, комерційна нерухомістьтощо.

Шведські банки рідко погоджуються на те, що ви маєте іспанську нерухомість як заставу за шведським кредитом. В Іспанії, природно, переважає зворотна ситуація.

У цій статті ми розглянемо, що стосується кредиту від іспанського банку, але почнемо з того, яку інформацію вони хочуть від вас надати.

Як отримати обіцянку кредиту від іспанського банку на купівлю житла

Подання цих документів перед вашим візитом пришвидшить процес, і ви можна більш-менш отримати обіцянку позики перш ніж приїхати до Іспанії. Кредитні обіцянки в Іспанії взагалі не існують, але ми вважаємо важливим, щоб наші клієнти приблизно знали, в якому ціновому діапазоні вони можуть переїхати, ще до того, як приїдуть дивитися на житло:

Документи, що запитуються для отримання кредитів в іспанських банках (для шведських клієнтів)

• УВАГА! Ці документи має мати банк. Не ми. Ми лише допомагаємо вам зв’язатися з потрібною людиною.
• Податкова декларація від минулого податкового року, повну податкову інформацію, щоб відобразився загальний валовий дохід, а також остаточний податок, щоб вони могли бачити чистий дохід. Дізнайтеся більше про нове податкове законодавство в Іспанії.
• Останні 2-3 платіжні відомості (або пенсійні виплати) та сертифікат роботодавця (із зазначенням типу вашого трудового договору)
• Копіювати далі Документ, що посвідчує особу.
• Університет Каліфорнії: кредитна інформація про борги у Швеції та будь-які зауваження, у Шведському інформаційному центрі зібрано багато цінної інформації для банків, де, серед іншого, зазначається оціночна вартість нерухомості, декларації за останні роки тощо. Дуже добре як основа. Відвідайте: www.uc.se, щоб зробити заяву про себе. Вони часто надсилають PDF протягом 24 годин.
• Банківські кошти: огляд залишків на ваших рахунках, рахунку обслуговування, ощадного рахунку, заощаджень, портфелів акцій тощо. Це особливо важливо для тих, хто запитує великий кредит, але, наприклад, має багато заощаджень тощо, які ви не хочете використовувати. Зазвичай достатньо копій банківських виписок за останні три місяці.
• Зобов'язання: інформацію про суму неоплачених боргів у Швеції та скільки ви щомісяця сплачуєте відсотків та амортизації. Одним з найважливіших аспектів, що впливають на те, чи буде вам надано позику, є ваш коефіцієнт заборгованостіБанк дозволить, щоб загальний відсоток вашого боргу становив лише певний відсоток від вашого доходу (зазвичай цей розрахунок базується на вашому чистому доході). Відсоток варіюється від випадку до випадку, але зазвичай для постійного проживання в Іспанії прийнятним є коефіцієнт боргу 30-35% (до 40% в особливих випадках). Для іноземних громадян Прийнятий коефіцієнт заборгованості становить приблизно 25-30%.
• Проживаннябанки хочуть знати, чи має клієнт орендовану нерухомість, чи володіє власним житлом (і якщо так, то оцінку вартості житла), вартість орендної плати та будь-які борги тощо.

Ви самозайняті:

• Потім банки хочуть надати вашу податкову декларацію та бухгалтерський облік (звіт про прибутки та збитки та баланс), щоб вони могли побачити основу для вашого доходу. Бажано, бухгалтерські та податкові декларації за останні два роки.
• Загалом, іспанські банки, як і шведські, хочуть мати широку базу даних, щоб отримати уявлення про ваш чистий дохід (після сплати податків та фіксованих витрат у вашій країні) і таким чином визначити вашу платоспроможність за кредитом в Іспанії.
• Немає проблем із позикою грошей в іспанському банку у шведської компанії. Шведські компанії AB (а також інші форми компаній) дуже часто позичають кошти в Іспанії. Однак, ви можете отримати максимум 50 відсотків іпотечного кредиту, якщо берете кредит у компанії.
• Крім того, для компаній зазвичай застосовується коротший план погашення. Це стосується як шведських, так і іспанських компаній.

Корисно знати тим, хто хоче позичити гроші в іспанському банку, використовуючи spanishproperties.se

ПРИМІТКА: Оскільки ми не отримуємо комісії, ми допомагаємо лише нашим клієнтам з банківськими контактами. Ми співпрацюємо з кількома іспанськими банками (у всіх яких є директори банків та інші співробітники, що розмовляють шведською мовою, але зверніть увагу, що деякі документи можуть бути англійською мовою. Ми будемо раді допомогти, якщо у вас виникнуть запитання чи сумніви щодо певних термінів). Це стосується переважно великих банків CaixaBank, Cajamar та Banco Sabadell. Ми працюємо лише зі співробітниками керівного рівня. Якщо ви хочете подати заявку на отримання більшого кредиту для інвестицій, процедура подання заявки дещо відрізняється. У такому разі ми організовуємо зустріч з одним із керівників вищої ланки в Барселоні.

Головною перевагою банків, з якими ми співпрацюємо, є те, що вони не має вимог щодо суми позикиІнші іспанські альтернативи часто вимагають, щоб ви позичили певну суму від загальної вартості житла.

Ми порівнюємо умови різних банків і надаємо думки щодо того, який банк найкраще підходить для вашого конкретного випадку. Ми виступаємо посередниками та консультантами у процесі отримання кредиту, що є безкоштовною послугою, яку ми пропонуємо клієнтам, які купують житло через нас, одного з наших партнерів або банківську нерухомість.

Ви шукаєте нове виробництво? Банки стають дедалі більш обмежувальними у фінансуванні проектів, оскільки вважають, що будується забагато порівняно з попитом. Тому, на думку їхніх відділів управління ризиками, коефіцієнт невизначеності є високим. Натомість банки хочуть бачити безпечніші типи моделей проектів, такі як будівельні громади. Вони знижують ціни до 35% (оскільки виключають із рівняння промоутера та його захмарні прибутки) та краще регулюються іспанським законодавством. Тому безпека значно вища. Більше про іспанські будівельні компанії читайте тут.

Прочитайте нашу чудову статтю про інвестування в нерухомість в Іспанії.

Огляд: найпривабливіші проекти нових будинків та квартир на Costa del Sol та Costa Tropical.

Скільки можна позичити? 

Зазвичай ви можете позичити 60-70 відсотків від вартості покупки (для деяких банківських об'єктів нерухомості до 90%, але рідко можна позичити більше 70% навіть при їх купівлі). Зверніть увагу, що ви не може позичати кошти на сплату податків та зборівТаким чином, вам потрібно буде заплатити приблизно 40 відсотків власного капіталу від загальної суми (Наприклад, за умови кредиту в 70% ви повинні мати приблизно 30% власного капіталу.) Сума, яку ви можете позичити, значною мірою залежить від типу будинку, який ви купуєте, та його розташування. Якщо ви купуєте інвестиційний будинок у популярному районі з довгою історією (або хорошими умовами для) оренди, це дає вам більший шанс отримати вищу суму, ніж якби ви купували нерухомість після ремонту в сільській місцевості.

Оцінка вашої нерухомості в Іспанії здійснюється незалежною третьою стороною. До кризи банки мали власний персонал з оцінки. Це більше не дозволено, оскільки це призводило до приваблення клієнтів з високими кредитами та, таким чином, до роздування бульбашки. Якщо житло оцінюється вище за ціну продажу (або навпаки), воно мінімальна сума, яку ви можете позичитиНаприклад, якщо вартість будинку становить 1,2 мільйона шведських крон, але ви купуєте його за 1 мільйон, ви можете позичити 60-90% від 1 мільйона.

Примітка: Деякі іноземні банки (такі як данські та шведські банки) наразі мають мінімальну вимогу щодо позики щонайменше 100 000 євро для отримання кредиту. Ця вимога не іспанські банки, які ми рекомендуємо та з якими співпрацюємо.

Яка висока процентна ставка за кредитом в Іспанії?

[Зверніть увагу, що найнижча процентна ставка зазвичай досягається, якщо ви прив'язуєте кредит до 20-25 років] Існує індивідуальна процентна ставка, що означає, що ваша процентна ставка залежить від низки різних факторів, таких як де і що ви купуєте, ваш дохід тощо (ваш профіль ризику). Середня процентна ставка CaixaBank на момент написання: Euribor + 2,2. [ Значення Euribor можна знайти тут]

Середня процентна ставка за кредитом в Іспанії впала з 4,21% до 3,29% у період з 2015 по 2016 рік і продовжувала знижуватися протягом кількох років. Однак вона дещо зросла у зв'язку з підвищенням процентних ставок для стримування інфляції після енергетичної кризи22. З того часу вона різко впала у зв'язку з тарифними проблемами у 2025 році.

Умови іпотечного кредиту підлягають критеріям ризику La Caixa. Варіанти кредиту:

• Іпотека. З Préstamo Hipotecario Bonificado (іпотечним кредитом із субсидуванням відсотків) ви надаєте одноразову суму всього капіталу на початку угоди, і це завжди робиться під заставу житла.
• Зі змішаною субсидованою процентною ставкою. Протягом перших кількох років ви можете скористатися фіксованими ставками з привабливою процентною ставкою, не відмовляючись від змінної процентної ставки через кілька років.
• З фіксованою субсидованою процентною ставкою. Гарантія наявності фіксованих квот із привабливими процентними ставками протягом усього терміну кредиту.
• Зі змінною процентною ставкою. 

Якщо ви хочете заздалегідь знати (якщо подаєте заявку на отримання кредиту), наскільки високою процентною ставкою ви можете розраховувати, банку потрібні відповіді на такі питання:

• Ціна нерухомості, яку ви збираєтеся придбати (тому нам потрібно заздалегідь знати, яку нерухомість ви маєте намір придбати).
• Чистий дохід на рік.
• Чи маєте ви інші кредити, якщо так, то скільки ви сплачуєте щомісяця?
• Ви володієте нерухомістю?
• У вас є іпотека у Швеції? Скільки ви сплачуєте щомісяця за кредитом?
• Чи є у вас нерухомість, яку ви здаєте в оренду? Скільки вона приносить щомісяця?
• Яка ваша професія? Як довго ви працюєте на своїй нинішній роботі?
• Примітка: Майте на увазі, що отримати кредит в іспанському банку на житло в сільській місцевості складно. Якщо ви шукаєте фінансування для сільської нерухомості, перш за все зверніться до свого шведського банку.

Коли необхідно погасити кредит з урахуванням вікових обмежень?

Деякі банки мають обмеження у 67 років для іпотечного кредиту, інші трохи щедріші в цьому плані. Більшість із них зараз змінили вікове обмеження до 75 років. Незабаром усі банки досягнуть цього віку для погашення кредиту.

Який термін погашення іпотечного кредиту в Іспанії? Термін погашення зазвичай становить 20 років для іноземців.

Іспанські позики (а також відрахування RUT та ROT) є франшиза у Швеції.

Пакет послуг для тих, хто купує житло в Іспанії

CaixaBank (широко відомий як «La Caixa»), або HolaBank, на який він нещодавно змінив назву через відділення, орієнтовані на міжнародний ринок, пропонує різні види послуг, адаптованих для тих, хто щойно придбав житло в Іспанії.

Це стосується, серед іншого:

Пакет CaixaBank Club з іпотечними кредитами за найнижчими можливими процентними ставками, кредитними картками, страхуванням автомобіля та житла, а також сигналізацією для дому. Кол-центр працює цілодобово. Юридичні консультації, а також прямий контакт із столярами та сантехніками.

CaixaBank також пропонує концепцію під назвою «План рішень для життя», яка надає вам доступ до допомоги в пошуку домашньої допомоги (для роботи на повний робочий день або, наприклад, послуг з прибирання), допомогу з бронюванням зустрічей з Лікар, який розмовляє шведською мовою, допомога з усім Документи, необхідні для купівлі нерухомості в Іспанії (а також сплата щорічних податків тощо). Читайте відповіді на поширені запитання щодо купівлі житла в Іспанії.

Посилання на наші розсилки з найкращими інвестиціями в різних частинах Costa del Sol:

• Інформаційний бюлетень Nerja
• Інформаційний бюлетень Marbella та решта західного Costa del Sol (Mijas, Fuengirola, Estepona тощо)

Вас цікавлять варіанти отримання кредиту в іспанському банку? Надсилайте свої думки на адресу info@spanskafastigheter.se , і ми зв'яжемося з вами якомога швидше.

Ми можемо допомогти лише тим, хто також вказує, як згадувалося раніше: 1. Який тип нерухомості ви шукаєте. 2. Де в Іспанії ви шукаєте. 3. Скільки у вас власного капіталу. 4. На якому етапі процесу ви знаходитесь (чи їдете ви, щоб оглянути нерухомість, чи збираєтеся робити ставки на конкретну нерухомість, чи планували ви поїхати пізніше).