Ještě před pár lety jsme všem našim klientům nedoporučovali půjčovat si peníze na bydlení ve španělské bance. Finanční situace byla příliš nejistá a v jednu chvíli hrozilo bezprostřední riziko, že úrokové sazby vyletí vzhůru. Celý španělský bankovní systém, pokud jde o podmínky a oceňování bydlení atd., byl také špatně regulován. Nyní však španělské úřady ve spolupráci s velkými španělskými bankami ovládly celý bankovní systém. Nyní je výhodné a bezpečné půjčit si peníze i pořídit si bydlení přímo od španělské banky.

Aktualizace v létě 2024 o zvýšení úrokových sazeb ve Španělsku:

ECB v říjnu snížila úrokové sazby. Rozhodnutí znamená, že depozitní sazba přistane na 3,25 procenta. ECB sníží úrokové sazby na každém zasedání až do dubna 2025. Předpovídá to HSBC podle Bloomberg News.

Úroková sazba španělských bankovních úvěrů se liší v závislosti na řadě faktorů, včetně doby trvání půjčky, poměru úvěru k hodnotě a bonity.

Úrokové sazby půjček španělských bank za poslední rok vzrostly, a to kvůli rostoucí inflaci a zvýšení klíčových úrokových sazeb Evropskou centrální bankou. Stále je však možné najít relativně nízké úrokové sazby u půjček španělských bank, zejména pokud máte dobrý úvěr a vysoký vklad hotovosti.

Pokud uvažujete o tom, že si vezmete španělskou bankovní půjčku, je důležité porovnat různé banky a nabídky půjček, abyste našli tu nejlepší možnost pro vás.

Španělská bankovní asociace vyšla v březnu 2023 a oznámila, že „patříme mezi nejlepší v Evropě, možná na celém světě“. Jak víte, po krizi, která začala v roce 2007, bylo ve Španělsku obtížné získat půjčku. Bylo vám dovoleno vzít si maximálně 70% půjčku (v praxi 60%, protože si nesmíte půjčovat na daně atd.). ) a doba odepisování je kratší než v mnoha jiných zemích. Toto omezující chování se vyplatilo. Inflace ve Španělsku není tak vysoká jako ve zbytku EU a banky se nehoupají. Pozitivně (nebo spíše méně negativně) to ovlivní i jeho trh s bydlením, i když chvíli bude panovat velká opatrnost, která zpomaluje různé projekty na trhu s bydlením.

K budoucím nižším úrokovým sazbám ve Španělsku:
Ve Španělsku nebyly svým vzhledem tak agresivní, jako například švédská Riksbank, pokud jde o zvyšování úrokových sazeb.

Očekává se, že úrokové sazby v eurozóně budou během roku 2024 a začátkem roku 2025 několikrát sníženy.

Upozorňujeme, že aplikace předáváme a pomáháme spravovat pouze našim klientům (tj. naši makléři vyřizují i ​​váš nákup domů). Ocenění domu je platné až 6 měsíců. Pokud jde o banku, se kterou pro naše klienty spolupracujeme, ani ta si neúčtuje oceňování (mnoho bank si stále účtuje od 400 € a výše). Všimněte si, že ocenění domu určuje, kolik můžete získat úvěry.

Od jara 2023 jsme začali spolupracovat s novou velkou bankou ve Španělsku. Mimo jiné nabízejí mnohem rychlejší doby zpracování. Naši klienti dostanou rychlé odpovědi na to, zda půjčku dostanou či nikoliv. Zasílají žádosti do několika různých bank a berou v úvahu celkové náklady na půjčku.

• Když CaixaBank těsně před pandemií začala nabízet fixní úrok, 20 let, na 2,10 % (nominální úrok, za předpokladu, že je využita nebo dosažena maximální sleva), byla to nejnižší španělská úroková sazba za 30 let. Rekordní počet Španělů tak převedl své půjčky do CaixaBank. Od té doby úrokovou sazbu snížily i další banky. Pak ji znovu zvýšili, když ECB začala zvyšovat úrokové sazby.
• V organizaci úzce spolupracujeme s vícejazyčnými řediteli bank. Pokud přihlášku odešlete přes nás, neplatíte žádné další poplatky. Výhoda naší cesty je mimo jiné v tom, že nemusíte překládat své právní a finanční dokumenty do španělštiny přes autorizovaného překladatele.
• Banka nyní také schvaluje hypotéku před oceněním domu.
• Banka vyšle nezávislého odhadce, který dům ohodnotí až po podpisu rezervační smlouvy, ale je možné si také objednat (náklady si hradíte sami) odhadce sami.
• Informují vás jak o celkových nákladech na půjčku, tak na koupi domu.
• POZOR! Vzhledem k tomu, že v současné době dostáváme hodně žádostí, rozhodli jsme se, že musíme upřednostnit ty, kteří také využívají našich makléřských služeb. Pokud chcete žádat o půjčku, napište na info@spanskafastigheter.se 2. Uveďte také, jaký typ domu hledáte a kde ve Španělsku chcete koupit 3. a kolik vlastního kapitálu máte. Zbytek dokumentů bude bance zaslán později. Žádost nic nestojí (pouze v případě, že jste tak daleko v procesu úvěrování koupě konkrétního domu, musí být podle španělského práva oceněn nezávislou třetí stranou, za kterou se připočítává poplatek. Ocenění určuje, jak kolik si můžete půjčit, ale nemusí to nutně odrážet skutečnou tržní hodnotu).
• Samozřejmě také dáváme tipy a rady, do kterých oblastí je nejlepší investovat na pronájem a zvýšení hodnoty, kde byste měli hledat bydlení [ viz byty v této exkluzivní oblasti, Malaga , kde se ceny zatím nezvýšily tak výrazně jako v jiných oblastech) pokud hledáte co nejlevnější rekreační dům, komerční nemovitosti atd.

Švédské banky jen zřídka souhlasí s tím, že jako zástavu švédské půjčky máte španělský dům. Opačný vztah přirozeně panuje ve Španělsku.

V tomto článku si projdeme, co platí pro půjčku ve španělské bance, ale začneme tím, jaké informace po vás chtějí.

Takto získáte příslib úvěru od španělské banky na nákup domu

Pokud tyto dokumenty předložíte před návštěvou, urychlí to proces a můžete víceméně získat příslib půjčky, než přijedete do Španělska. Úvěrové přísliby ve Španělsku jinak neexistují, ale myslíme si, že je důležité, aby naši klienti věděli přibližně, v jakém cenovém rozpětí se mohou pohybovat, ještě předtím, než se přijdou podívat na domy:

Dokumenty požadované pro půjčku ve španělské bance (pro švédské zákazníky)

• POZOR! Tyto dokumenty musí mít banka. Ne my. Pouze vám pomůžeme navázat kontakt se správnou osobou.
• Daňové přiznání za poslední vyměřovací rok , úplné daňové údaje, aby se zobrazil celkový hrubý příjem, a také konečná daň, aby viděli čistý příjem. Přečtěte si více o nových daňových zákonech ve Španělsku.
• 2-3 nejnovější výplatní pásky (nebo výplaty důchodu) a potvrzení zaměstnavatele (s uvedením typu pracovní smlouvy, kterou máte)
• Kopie dokladu totožnosti.
• UC : úvěrové informace o dluzích ve Švédsku a příp poznámky, ve Švédském informačním centru shromáždili pro banky mnoho cenných informací, které mimo jiné uvádějí odhadovanou hodnotu nemovitostí, prohlášení za posledních několik let atd. Jako základ velmi dobré. Navštivte: www.uc.se a poskytněte informace o sobě. Často pošlou PDF do 24 hodin.
• Bankovní fondy: přehled o vašem zůstatku na účtech, obslužných účtech, spořicích účtech, spořících fondech, podílových portfoliích atd. To je důležité zejména pro ty z vás, kteří žádají o velký úvěr, ale mají toho např. hodně spořících prostředků atd., které nechcete použít. Obvykle stačí kopie bankovních výpisů za poslední tři měsíce.
• Dluhy: informace o výši nesplacených dluhů ve Švédsku a o tom, kolik měsíčně platíte na úrocích a splátkách. Jedním z nejdůležitějších aspektů týkajících se toho, zda vám bude půjčka poskytnuta či nikoli, je míra zadlužení . Banka povoluje, aby váš celkový dluh dosahoval pouze určitého procenta z vašeho příjmu (většinou je tento výpočet založen na vašem čistém příjmu). Procento se liší případ od případu, ale běžně se pro trvalý pobyt ve Španělsku akceptuje míra zadlužení 30–35 % (ve zvláštních případech až 40 %). U cizích státních příslušníků je akceptovaná míra zadlužení přibližně 25–30 %.
• Bydlení : banky chtějí vědět, zda má zákazník pronajatý nebo vlastní dům (a pokud ano, ocenění domu), náklady na nájem a případné dluhy atd.

Jste OSVČ:

• Poté banky chtějí daňové přiznání a účetnictví (výsledovka a rozvaha), aby viděly základ vašich příjmů. Nejlépe za poslední dva roky účetní a daňové přiznání.
• Obecně řečeno, španělské banky, stejně jako ve Švédsku, chtějí široký základ, aby si udělaly obrázek o vašem čistém příjmu (po zdanění a fixních nákladech v domovské zemi) a mohly tak určit vaši platební kapacitu pro půjčku ve Španělsku. .
• S půjčováním peněz ve španělské bance se švédskou společností nejsou žádné problémy. Je velmi běžné, že si švédské společnosti AB (ale i jiné typy společností) půjčují ve Španělsku. Maximálně však 50 procent na hypoteční úvěry můžete získat, pokud si úvěr vezmete ve firmě.
• Kromě toho se obvykle jedná o kratší splátkový kalendář, který se vztahuje na podniky. To platí pro švédské i španělské společnosti.

Dobré vědět pro ty, kteří si chtějí půjčit od španělské banky s pomocí spanskafastigheter.se

POZOR! Jelikož nedostáváme provizi, pomáháme pouze vlastním klientům s bankovními kontakty. Spolupracujeme s několika španělskými bankami (všechny mají švédsky mluvící bankovní manažery a další švédsky mluvící personál, ale vezměte prosím na vědomí, že některé dokumenty mohou být v angličtině. Rádi vám pomůžeme, pokud máte dotazy nebo obavy ohledně určitých podmínek.) se týká velké banky CaixaBank a také Cajamar a Banco Sabadell. Spolupracujeme pouze se zaměstnanci na manažerské úrovni. Pokud chcete žádat o větší úvěr na investici, postup žádosti je mírně odlišný. Poté zorganizujeme schůzku s jedním z vyšších manažerů v Barceloně.

Velkou výhodou bank, se kterými jsme se rozhodli spolupracovat, je, že nemají žádné požadavky na to, jak málo si půjčíte . Jiné španělské opce mají často jinak požadavek, že si musíte půjčit x hodně z domácí sumy.

Porovnáváme různé podmínky bank a přicházíme s názory, která banka je pro vaši konkrétní situaci nejvhodnější. VĚC. Zprostředkujeme a poradíme ve vašem úvěrovém procesu, což je bezplatná služba, kterou nabízíme zákazníkům, kteří si koupí bydlení přes nás, nebo některého z našich partnerů či bankovních objektů.

Hledáte novou produkci? Banky se stále více omezují při zapojování a financování projektů, protože se domnívají, že se příliš mnoho staví ve vztahu k poptávce. Faktor nejistoty je tedy podle jejich oddělení rizik vysoký. Místo toho chtějí banky vidět bezpečnější typy projektových modelů, jako jsou stavební týmy. Ty tlačí ceny až na 35 % (vylučují z rovnice promotéra a jeho nebetyčně vysoké marže) a jsou lépe regulovány podle španělského práva. Zabezpečení je tak výrazně vyšší. Přečtěte si více o španělských stavebních týmech zde.

Přečtěte si náš skvělý článek o investování do nemovitostí ve Španělsku.

Přehled: nejatraktivnější projekty nových domů a bytů na Costa del Sol a Costa Tropical.

Kolik si můžete půjčit? 

Normálně si můžete půjčit 60-70 procent kupní ceny (některé banky kladou námitky až 90 %, ale málokdy si můžete půjčit více než 70 % i při jejich koupi). Vezměte prosím na vědomí, že si nemůžete půjčovat na daně a poplatky . Musíte tedy zaplatit přibližně 40 procent vlastního kapitálu z celkové částky (u úvěru např. 70 % byste tedy měli mít zhruba 30 procent vlastního kapitálu). Kolik si můžete půjčit do značné míry závisí na tom, jaký typ domu si koupíte a kde se nachází. Pokud si koupíte investiční nemovitost v oblíbené oblasti s dlouhou historií (nebo dobrými podmínkami) pronájmu, máte větší šanci na vyšší částku, než když si koupíte rekonstruovaný objekt na venkově.

Ocenění vaší španělské rezidence provádí nezávislá třetí strana. Před krizí měly banky vlastní oceňování. To už není povoleno, protože to skončilo tím, že banky lákaly zákazníky vysokými úvěry a nafoukly tak bublinu. Pokud je nemovitost oceněna vyšší než prodejní cena (nebo naopak), pak je to nejnižší částka, na kterou můžete získat úvěr . Pokud je například dům oceněn na 1,2 milionu SEK, ale koupíte ho za 1 milion SEK, můžete si půjčit 60–90 % z 1 milionu SEK.

Poznámka. Některé zahraniční banky (jako jsou dánské a švédské banky) mají v současné době minimální požadavek, abyste si půjčili alespoň 100 000 eur, aby vám mohl být poskytnut úvěr. Španělské banky, které doporučujeme a se kterými spolupracujeme, tento požadavek nemají .

Jak vysoká je úroková sazba půjčky ve Španělsku?

[Všimněte si, že nejnižší úroková sazba se obvykle získá, když je půjčka sjednána na 20–25 let] Existuje individuální nastavení úrokové sazby, což znamená, že vaše úroková sazba závisí na řadě různých faktorů, jako je například kde a co kupujete, váš příjem atd. (váš rizikový profil). Průměrná úroková sazba CaixaBank v době psaní tohoto článku: Euribor + 3,8. [ Hodnotu Euriboru naleznete zde ]

Průměrná úroková sazba půjčky ve Španělsku klesla z 4,21 % na 3,29 % v letech 2015–2016 a dále klesala několik let. Poněkud se však zvýšil v souvislosti se zvýšením úrokových sazeb, aby omezil inflaci v důsledku energetické krize 22.

Podmínky hypotéky jsou kryty rizikovými kritérii La Caixa. Možnosti půjčky:

• Hypotéka. S Préstamo Hipotecario Bonificado (zvýhodněný hypoteční úvěr) poskytnete na začátku obchodu jednorázovou částku celého kapitálu, a to vždy s domem jako zárukou.
• Se smíšenou dotovanou úrokovou sazbou. Během prvních let můžete těžit z pevných kvót s atraktivní úrokovou sazbou, aniž byste se museli po několika letech vzdát variabilní úrokové sazby.
• S pevnou dotovanou úrokovou sazbou. Jistota pevných kvót s atraktivními úrokovými sazbami po celou dobu úvěru.
• S proměnlivým úrokem. 

Pokud chcete vědět předem (pokud žádáte o příslib úvěru), jak vysoký úrok můžete očekávat, banka potřebuje odpovědi na následující otázky:

• Cena nemovitosti, kterou se chystáte koupit (poté musíme předem vědět, jakou nemovitost hodláte koupit).
• Čistý příjem za rok.
• Máte jiné půjčky, pokud ano, kolik platíte měsíčně?
• Vlastníte nemovitost?
• Máte hypotéku ve Švédsku? Kolik zaplatíte měsíčně za půjčku?
• Máte nemovitosti, které pronajímáte? Kolik přinesou měsíčně?
• jaké je tvé povolání? Jak dlouho jste zaměstnán ve svém současném zaměstnání?
• Poznámka. Mějte na paměti, že získat půjčku od španělské banky na bydlení na venkově je obtížné. Pokud hledáte financování venkovských objektů, obraťte se především na svou švédskou banku.

Kdy musíte splatit půjčku z hlediska věkové hranice?

Některé banky mají limit na hypoteční úvěr 67 let, jiné jsou v tomto ohledu o něco štědřejší. Většina nyní změnila věkovou hranici na 75 let. Brzy budou všechny banky na tomto věkovém limitu pro platby splátek.

Jak dlouhá je doba amortizace španělské půjčky na bydlení? Doba splácení je u cizince obvykle 20 let.

Španělské půjčky (stejně jako odpočty RUT a ROT) jsou ve Švédsku odpočitatelné .

Balíček služeb pro ty, kteří si koupí dům ve Španělsku

CaixaBank (hovorově „La Caixa“) nebo HolaBank, jak byla nedávno přejmenována z hlediska kanceláří zaměřených na mezinárodní trh, nabízí různé typy služeb přizpůsobené těm, kteří si právě koupili dům ve Španělsku.

Týká se to mimo jiné:

Balíček CaixaBank Club s hypotečními úvěry za nejnižší možnou úrokovou sazbu, kreditní karty, pojištění auta a domácnosti a zabezpečovací systémy pro domácnost. Call centrum, které je otevřené 24 hodin denně. Právní poradenství a také přímý kontakt s tesaři a instalatéry.

CaixaBank také nabízí koncept, který nazývají „Living Solutions Plan“, který vám poskytuje přístup k pomoci s hledáním pomoci v domácnosti (pro zaměstnání na plný úvazek nebo například úklidové služby), pomoc s rezervací schůzek u švédsky mluvících lékařů , pomoc se všemi papírování spojené s nákupem španělské rezidence (stejně jako platba ročních daní atd.). Přečtěte si odpovědi na často kladené otázky o koupi domu ve Španělsku.

Odkazy na naše zpravodaje s nejlepšími investicemi v různých částech Costa del Sol:

• Newsletter Nerja
• Newsletter Marbella a zbytek západní části Costa del Sol (Mijas, Fuengirola, Estepona atd.)

Zajímá vás, jaké jsou vaše možnosti vzít si půjčku ve španělské bance? Své dotazy zasílejte na info@spanskafastigheter.se a my se vám ozveme, jakmile budeme mít čas.

Jsme schopni pomoci pouze těm, kteří také specifikují, jak již bylo zmíněno : 1. Jaký typ ubytování hledáte. 2. Kde ve Španělsku se hlásíte. 3. Kolik vlastního kapitálu máte. 4. Kde se v procesu nacházíte (pokud jste na cestě dolů, abyste se podívali na místo, pokud se chystáte podat nabídku na konkrétní dům nebo pokud jste možná plánovali cestovat dále).