حتى سنوات قليلة مضت، نصحنا جميع عملائنا بعدم اقتراض أموال من أجل السكن في أحد البنوك الإسبانية. كان الوضع المالي غير مؤكد للغاية، وفي مرحلة ما كان هناك خطر وشيك من أن ترتفع أسعار الفائدة بشكل كبير. كان النظام المصرفي الإسباني بأكمله، فيما يتعلق بشروط وتقييم الإسكان وما إلى ذلك، ضعيف التنظيم أيضًا. ولكن الآن، قامت السلطات الإسبانية، بالتعاون مع البنوك الإسبانية الكبرى، بالسيطرة على النظام المصرفي بأكمله. الآن أصبح من المفيد والآمن اقتراض المال من أحد البنوك الإسبانية، وكذلك شراء منزل مباشرة منه.

تحديث الربع الأول من عام 2024 بشأن ارتفاع أسعار الفائدة في إسبانيا:

يختلف سعر الفائدة على قروض البنوك الإسبانية اعتمادًا على عدد من العوامل، بما في ذلك مدة القرض ونسبة القرض إلى القيمة والجدارة الائتمانية.

ارتفعت أسعار الفائدة على قروض البنوك الإسبانية خلال العام الماضي، بسبب ارتفاع التضخم وزيادة البنك المركزي الأوروبي في أسعار الفائدة الرئيسية. ومع ذلك، لا يزال من الممكن العثور على أسعار فائدة منخفضة نسبيًا على القروض المصرفية الإسبانية، خاصة إذا كان لديك ائتمان جيد ووديعة نقدية عالية.

إذا كنت تفكر في الحصول على قرض بنكي إسباني، فمن المهم مقارنة البنوك وعروض القروض المختلفة للعثور على الخيار الأفضل بالنسبة لك.

انطلقت جمعية البنوك الإسبانية في مارس 2023 وأعلنت "أننا من بين الأفضل في أوروبا، وربما في العالم كله". كما تعلم، كان من الصعب الحصول على قرض في إسبانيا بعد الأزمة التي بدأت في عام 2007. لقد سُمح لك بالحصول على قرض بحد أقصى 70% (60% عمليًا حيث لا يُسمح لك بالاقتراض للضرائب وما إلى ذلك). ) وفترة الاستهلاك أقصر مما هي عليه في العديد من البلدان الأخرى. وقد أتى هذا السلوك التقييدي بثماره. التضخم في أسبانيا ليس مرتفعا كما هو الحال في بقية دول الاتحاد الأوروبي والبنوك لا تتأرجح. كما أنه سيؤثر على سوق الإسكان بشكل إيجابي (أو بالأحرى أقل سلبية)، على الرغم من أنه سيكون هناك حذر كبير لفترة من الوقت، مما يؤدي إلى إبطاء العديد من المشاريع في سوق الإسكان.

رفع البنك المركزي الأوروبي سعر الفائدة الأساسي في مايو 2023 بمقدار 25 نقطة أساس فقط إلى 3.75٪، وهو أعلى مستوى منذ أكتوبر 2008، لكنه أشار إلى تباطؤ في رفع أسعار الفائدة في المستقبل . وكان سعر يوريبور لمدة 12 شهراً في إبريل/نيسان 3.757%، وهو ما يعني أن المقترض الذي حصل على قرض سنوي متجدد نموذجي لمدة 20 عاماً بقيمة 120 ألف يورو شهد زيادة في تكاليفه الشهرية بمقدار 217 يورو.

فيما يتعلق بانخفاض أسعار الفائدة في إسبانيا في المستقبل:
في إسبانيا، لم تكن هذه المعدلات عدوانية في مظهرها، كما كان البنك المركزي السويدي، على سبيل المثال، من حيث زيادات أسعار الفائدة. مثال ملموس: في بعض المباني (التي تمتد لسنتين في المستقبل)، تمت زيادة الهوامش لتغطية تكاليف مشروع محتمل زيادة سعر الفائدة من 2.2% الحالية إلى 2.8% كهامش أمان.

ومن المتوقع أن يبدأ سعر الفائدة في منطقة اليورو في الانخفاض بالفعل قبل صيف عام 2024.

يرجى ملاحظة أننا نرسل ونساعد في إدارة الطلبات لعملائنا فقط (أي أن وسطاءنا يتعاملون أيضًا مع عملية شراء منزلك). تقييم المنزل صالح لمدة تصل إلى 6 أشهر. أما بالنسبة للبنك الذي نعمل معه لصالح عملائنا، فهو لا يتقاضى أي رسوم مقابل التقييم (لا تزال العديد من البنوك تفرض رسومًا تبدأ من 400 يورو وما فوق). لاحظ أن تقييم المنزل يحدد مقدار القروض التي يمكنك الحصول عليها.

منذ ربيع عام 2023، بدأنا العمل مع بنك كبير جديد في إسبانيا. من بين أمور أخرى، فهي توفر أوقات معالجة أسرع بكثير. يحصل عملاؤنا على إجابات سريعة حول ما إذا كانوا سيحصلون على قرض أم لا. يرسلون طلبات إلى عدة بنوك مختلفة ويأخذون في الاعتبار التكلفة الإجمالية للقرض.

• عندما بدأ بنك CaixaBank قبل الوباء مباشرة في تقديم فائدة ثابتة، لمدة 20 عامًا، بنسبة 2.10٪ (الفائدة الاسمية، على افتراض استخدام الحد الأقصى للخصم أو الوصول إليه) كان هذا هو أدنى سعر فائدة إسباني منذ 30 عامًا. وهكذا قام عدد قياسي من الإسبان بتحويل قروضهم إلى بنك كايكسا. ومنذ ذلك الحين، قامت بنوك أخرى أيضًا بتخفيض أسعار الفائدة. ثم قاموا برفعها مرة أخرى عندما بدأ البنك المركزي الأوروبي في رفع أسعار الفائدة.
• نحن نعمل بشكل وثيق مع مديري البنوك متعددي اللغات في المنظمة. إذا قمت بإرسال الطلب من خلالنا، فلا توجد رسوم إضافية. تتمثل ميزة المرور عبرنا، من بين أمور أخرى، في أنك لست مضطرًا إلى ترجمة مستنداتك القانونية والمالية إلى اللغة الإسبانية عبر مترجم معتمد.
• ويوافق البنك الآن أيضًا على الرهن العقاري قبل تقييم المنزل.
• يرسل البنك مثمنًا مستقلاً لتقييم المنزل فقط بعد توقيع عقد الحجز، ولكن من الممكن أيضًا أن تطلب (ثم تدفع التكلفة بنفسك) تقييمًا بنفسك.
• يبلغونك بالتكلفة الإجمالية لكل من القرض وشراء المنزل.
• انتباه! نظرًا لأننا نتلقى الكثير من الطلبات في الوقت الحالي، فقد قررنا أنه يجب علينا إعطاء الأولوية لأولئك الذين يستخدمون أيضًا خدمات الوساطة الخاصة بنا. 1. اكتب إلى info@spanskafastigheter.se إذا كنت تريد التقدم بطلب للحصول على قرض. 2. اذكر أيضًا نوع المنزل الذي تبحث عنه والمكان الذي تريد شراءه في إسبانيا. 3. ومقدار رأس المال الذي تملكه. وسيتم إرسال بقية المستندات إلى البنك في وقت لاحق. لا يكلف الطلب شيئًا (فقط عندما تكون في عملية القرض لشراء منزل معين، يجب تقييمه من قبل طرف ثالث مستقل، وفقًا للقانون الإسباني، تتم إضافة الرسوم. ويحدد التقييم المبلغ الذي ستدفعه يمكن الاقتراض، لكنه لا يعكس بالضرورة القيمة السوقية الفعلية).
• بالطبع نقدم أيضًا نصائح وإرشادات حول المناطق الأفضل للاستثمار من أجل الإيجار وزيادة القيمة، وأين يجب أن تبحث عن سكن [ انظر الشقق في هذه المنطقة الحصرية، ملقة ، حيث لم ترتفع الأسعار بعد مثل المناطق الأخرى) إذا أنت تبحث عن منزل عطلة رخيص قدر الإمكان، وعقارات تجارية ، وما إلى ذلك.

نادراً ما توافق البنوك السويدية على أن يكون لديك منزل إسباني كضمان للحصول على قرض سويدي. ومن الطبيعي أن تسود العلاقة العكسية في إسبانيا.

في هذه المقالة نستعرض ما ينطبق على القرض في أحد البنوك الإسبانية، ولكننا نبدأ بالمعلومات التي يريدونها منك.

هذه هي الطريقة التي تحصل بها على وعد قرض من أحد البنوك الإسبانية لشراء منزل

إذا قمت بتقديم هذه المستندات قبل زيارتك، فسيؤدي ذلك إلى تسريع العملية ويمكنك بشكل أو بآخر الحصول على وعد بقرض قبل مجيئك إلى إسبانيا. لا توجد التزامات القروض في إسبانيا، ولكننا نعتقد أنه من المهم أن يعرف عملاؤنا تقريبًا النطاق السعري الذي يمكنهم الانتقال فيه حتى قبل نزولهم لإلقاء نظرة على المنازل:

المستندات المطلوبة للحصول على قرض في أحد البنوك الإسبانية (للعملاء السويديين)

• انتباه! البنك هو الذي يجب أن يكون لديه هذه المستندات. ليس نحن. نحن نساعدك فقط على إقامة اتصال مع الشخص المناسب.
• الإقرار الضريبي من سنة التقييم الأخيرة ، والمعلومات الضريبية كاملة حتى يظهر إجمالي الدخل الإجمالي، وأيضا الضريبة النهائية حتى يتمكنوا من معرفة صافي الدخل. اقرأ المزيد عن قوانين الضرائب الجديدة في إسبانيا.
• أحدث 2-3 كشوف رواتب (أو مدفوعات المعاشات التقاعدية) وشهادة صاحب العمل (تشير إلى نوع عقد العمل لديك)
• نسخة من وثيقة الهوية.
• UC : معلومات الائتمان عن الديون في السويد وربما ملاحظات، لقد جمعوا الكثير من المعلومات القيمة للبنوك في مركز المعلومات السويدي، والتي تنص، من بين أمور أخرى، على القيمة المقدرة للعقارات، وإعلانات السنوات القليلة الماضية، وما إلى ذلك. وهي جيدة جدًا كأساس. قم بزيارة: www.uc.se لتقديم معلومات عن نفسك. غالبًا ما يرسلون ملف PDF خلال 24 ساعة.
• أموال البنك: نظرة عامة على رصيدك في الحسابات، وحساب الخدمة، وحساب التوفير، وصناديق التوفير، ومحافظ الأسهم، وما إلى ذلك. وهذا مهم بشكل خاص بالنسبة لك الذين يطلبون قرضًا كبيرًا، ولكن على سبيل المثال، لديهم الكثير من المدخرات الأموال وما إلى ذلك التي لا تريد استخدامها. عادةً ما تكون نسخ البيانات المصرفية للأشهر الثلاثة الماضية كافية.
• الديون: معلومات عن حجم الديون غير المسددة في السويد والمبلغ الذي تدفعه من فوائد وأقساط شهرياً. واحدة من أهم الجوانب المتعلقة بما إذا كان سيتم منحك القرض أم لا هي نسبة الديون . يسمح البنك فقط بإجمالي ديونك بأن يصل إلى نسبة معينة من دخلك (عادةً ما يعتمد هذا الحساب على صافي دخلك). تختلف النسبة من حالة إلى أخرى، ولكن عادة، بالنسبة للإقامة الدائمة في إسبانيا، يتم قبول نسبة دين تتراوح بين 30-35% (وتصل إلى 40% في حالات خاصة). بالنسبة للمواطنين الأجانب، تبلغ نسبة الدين المقبولة حوالي 25-30٪.
• الإسكان : تريد البنوك معرفة ما إذا كان العميل لديه عقد إيجار أو منزل خاص (وإذا كان الأمر كذلك، تقييم المنزل)، وتكلفة الإيجار وأي ديون، وما إلى ذلك.

هل تعمل لحسابك الخاص:

• ثم تريد البنوك الإقرار الضريبي والمحاسبة (بيان الدخل والميزانية العمومية) حتى يتمكنوا من رؤية أساس دخلك. ويفضل أن يكون ذلك محاسبيًا وإقرارًا ضريبيًا للسنتين الأخيرتين.
• بشكل عام، تريد البنوك الإسبانية، تمامًا كما هو الحال في السويد، أساسًا واسعًا حتى تحصل على صورة لصافي دخلك (بعد الضرائب والتكاليف الثابتة في البلد الأصلي) وبالتالي تكون قادرة على تحديد قدرتك على الدفع للحصول على قرض في إسبانيا .
• لا توجد مشاكل في اقتراض الأموال من بنك إسباني مع شركة سويدية. من الشائع جدًا أن تقوم شركات AB السويدية (ولكن أيضًا أنواع أخرى من الشركات) بالاقتراض في إسبانيا. ومع ذلك، يمكنك الحصول على 50 بالمائة كحد أقصى من قروض الرهن العقاري إذا حصلت على القرض في الشركة.
• بالإضافة إلى ذلك، عادةً ما تكون خطة سداد أقصر تنطبق على الشركات. وهذا ينطبق على كل من الشركات السويدية والإسبانية.

من الجيد معرفة ذلك بالنسبة لأولئك الذين يرغبون في الاقتراض من أحد البنوك الإسبانية بمساعدة spanskafastigheter.se

انتباه! وبما أننا لا نتقاضى عمولة، فإننا نساعد عملاءنا فقط من خلال الاتصالات المصرفية. نحن نعمل مع العديد من البنوك الإسبانية (جميعها لديها مدراء بنك ناطقين باللغة السويدية وموظفين آخرين يتحدثون اللغة السويدية، ولكن يرجى ملاحظة أن بعض المستندات قد تكون باللغة الإنجليزية. ويسعدنا تقديم المساعدة إذا كانت لديك أسئلة أو مخاوف بشأن شروط معينة). تتعلق بالبنك الكبير CaixaBank وكذلك Cajamar وBanco Sabadell. نحن نعمل فقط مع الموظفين على مستوى الإدارة. إذا كنت ترغب في التقدم بطلب للحصول على قرض أكبر للاستثمار، فإن إجراءات التقديم تختلف قليلاً. ثم نقوم بتنظيم لقاء مع أحد كبار المديرين في برشلونة.

من المزايا الكبيرة للبنوك التي اخترنا التعاون معها أنها ليست لديها متطلبات بشأن مقدار المبلغ الذي تقترضه . غالبًا ما تتطلب الخيارات الإسبانية الأخرى أن تقترض مبلغًا كبيرًا من مبلغ المنزل.

نحن نقوم بمقارنة الظروف المختلفة للبنوك، ونتوصل إلى آراء حول البنك الأكثر ملاءمة لحالتك الخاصة. قضية. نحن نتوسط ونقدم لك المشورة في عملية القرض الخاص بك، وهي خدمة مجانية نقدمها للعملاء الذين يشترون منازلهم من خلالنا، أو أحد شركائنا، أو الجهات البنكية.

هل تبحث عن إنتاج جديد؟ أصبحت البنوك مقيدة بشكل متزايد في الدخول إلى المشاريع وتمويلها لأنها تعتقد أنه يتم بناء الكثير فيما يتعلق بالطلب. وبالتالي فإن عامل عدم اليقين مرتفع وفقًا لإدارات المخاطر الخاصة بهم. وبدلا من ذلك، تريد البنوك رؤية أنواع أكثر أمانا من نماذج المشاريع، مثل فرق البناء. هذه الأمور تدفع الأسعار إلى ما يصل إلى 35% (مع إخراج المروج وهوامش الربح المرتفعة من المعادلة) ويتم تنظيمها بشكل أفضل بموجب القانون الإسباني. وبالتالي فإن الأمن أعلى بكثير. اقرأ المزيد عن فرق البناء الإسبانية هنا.

اقرأ مقالتنا الرائعة عن الاستثمار في العقارات في إسبانيا.

نظرة عامة: المشاريع الأكثر جاذبية للمنازل والشقق الجديدة في كوستا ديل سول وكوستا تروبيكال.

كم يمكنك الاقتراض؟ 

في العادة، يمكنك اقتراض 60-70% من سعر الشراء (بعض البنوك تعترض على ما يصل إلى 90%، ولكن من النادر أن تتمكن من اقتراض أكثر من 70% حتى عند شراء هذه الأشياء). يرجى ملاحظة أنه لا يجوز لك الاقتراض لتغطية الضرائب والرسوم . لذلك يتعين عليك دفع ما يقرب من 40 بالمائة من حقوق الملكية من إجمالي المبلغ (للحصول على قرض، على سبيل المثال، 70٪، يجب أن يكون لديك ما يقرب من 30 بالمائة من حقوق الملكية). يعتمد المبلغ الذي يمكنك اقتراضه إلى حد كبير على نوع المنزل الذي تشتريه وموقعه. إذا قمت بشراء منزل استثماري في منطقة شعبية ذات تاريخ طويل (أو ظروف جيدة للاستئجار)، فإن ذلك يمنحك فرصًا أكبر للحصول على مبلغ أكبر مما لو اشتريت عقارًا للتجديد في الريف.

تقييم إقامتك الإسبانية من قبل طرف ثالث مستقل. قبل الأزمة، كان لدى البنوك موظفو تقييم خاصون بها. وهذا لم يعد مسموحاً به لأنه انتهى إلى قيام البنوك بجذب العملاء بقروض عالية وبالتالي تضخيم الفقاعة. إذا كانت قيمة المنزل أعلى من سعر البيع (أو العكس)، فهذا هو أقل مبلغ يمكنك الحصول على قرض به . على سبيل المثال، إذا كانت قيمة المنزل تبلغ 1.2 مليون كرونة سويدية، لكنك اشتريته بمبلغ مليون كرونة سويدية، فيمكنك اقتراض 60-90% من مليون كرونة سويدية.

ملحوظة. بعض البنوك الأجنبية (مثل البنوك الدنماركية والسويدية) لديها حد أدنى من المتطلبات في الوقت الحالي، وهو أن تقترض ما لا يقل عن 100000 يورو للحصول على قرض. البنوك الإسبانية التي نوصي بها ونتعاون معها ليس لديها هذا المطلب

ما مدى ارتفاع سعر الفائدة على القرض في إسبانيا؟

[لاحظ أنه يتم الحصول على أقل سعر فائدة عادةً عندما يتم الالتزام بالقرض لمدة 20-25 عامًا] هناك تحديد لسعر الفائدة بشكل فردي، مما يعني أن سعر الفائدة الخاص بك يعتمد على عدد من العوامل المختلفة، مثل مكان الشراء وما الذي تشتريه، دخلك، وما إلى ذلك (ملف تعريف المخاطر الخاص بك). متوسط ​​سعر الفائدة لدى CaixaBank في وقت كتابة هذا التقرير: Euribor + 3.8. [ تم العثور على قيمة يوريبور هنا ]

وانخفض متوسط ​​سعر الفائدة على القرض في إسبانيا من 4.21% إلى 3.29% في الفترة من 2015 إلى 2016 واستمر في الانخفاض لعدة سنوات. ومع ذلك، فقد ارتفع بشكل طفيف فيما يتعلق بزيادات أسعار الفائدة للحد من التضخم في أعقاب أزمة الطاقة 22.

تخضع شروط الرهن العقاري لمعايير المخاطر الخاصة بشركة La Caixa. خيارات القرض:

• القرض العقاري. مع Préstamo Hipotecario Bonificado (قرض الرهن العقاري المدعوم)، يمكنك تقديم مبلغ مقطوع من رأس المال بأكمله في بداية الصفقة ويتم ذلك دائمًا مع المنزل كضمان.
• مع سعر فائدة مختلط مدعوم. خلال السنوات الأولى، يمكنك الاستفادة من الحصص الثابتة بمعدل فائدة جذاب دون الحاجة إلى التخلي عن سعر الفائدة المتغير بعد بضع سنوات.
• مع سعر فائدة مدعوم ثابت. ضمان الحصول على حصص ثابتة بأسعار فائدة جذابة طوال فترة القرض.
• مع الفائدة المتغيرة. 

إذا كنت تريد أن تعرف مقدمًا (إذا تقدمت بطلب للحصول على وعد بقرض) مدى ارتفاع الفائدة الذي يمكنك توقعه، فإن البنك يحتاج إلى إجابات على الأسئلة التالية:

• سعر العقار الذي ستشتريه (ثم نحتاج إلى معرفة العقار الذي تنوي شراءه مسبقًا).
• صافي الدخل سنويا.
• هل لديك قروض أخرى، إذا كان الأمر كذلك كم تدفع شهريا؟
• هل تملك العقارات؟
• هل لديك رهن عقاري في السويد؟ كم تدفع شهريا على القرض؟
• هل لديك عقارات تؤجرها؟ كم يجلبون شهريا؟
• ما وظيفتك؟ منذ متى وأنت موظف في وظيفتك الحالية؟
• ملحوظة. ضع في اعتبارك أنه من الصعب الحصول على قرض من بنك إسباني للسكن في المناطق الريفية. إذا كنت تبحث عن تمويل للمنشآت الريفية، توجه أولاً وقبل كل شيء إلى البنك السويدي الذي تتعامل معه.

متى يجب عليك سداد القرض من حيث الحد العمري؟

بعض البنوك لديها حد أقصى يبلغ 67 عامًا على قرض الرهن العقاري، والبعض الآخر أكثر سخاءً في هذه النقطة. لقد غيّر معظمهم الآن الحد الأقصى للسن إلى 75 عامًا. وفي وقت قريب جدًا، ستكون جميع البنوك ضمن هذا الحد العمري للتقسيط.

ما هي مدة استهلاك القرض السكني الإسباني؟ فترة السداد عادة ما تكون 20 سنة للأجنبي.

القروض الإسبانية (وكذلك خصومات RUT وROT) قابلة للخصم في السويد .

حزمة الخدمة لأولئك الذين يشترون منزلاً في إسبانيا

يقدم CaixaBank (بالعامية "La Caixa")، أو HolaBank، كما تمت إعادة تسميته مؤخرًا من حيث المكاتب التي تستهدف السوق الدولية، أنواعًا مختلفة من الخدمات التي تتكيف مع أولئك الذين اشتروا للتو منزلاً في إسبانيا.

ويتعلق هذا، من بين أمور أخرى، بما يلي:

حزمة CaixaBank Club مع قروض الرهن العقاري بأقل سعر فائدة ممكن وبطاقات الائتمان والتأمين على السيارات والمنازل وأنظمة الإنذار للمنزل. مركز اتصال مفتوح على مدار الساعة. التوجيه القانوني، وكذلك الاتصال المباشر مع النجارين والسباكين.

يقدم CaixaBank أيضًا مفهومًا يسمونه "خطة الحلول الحية" والذي يتيح لك الوصول إلى المساعدة في العثور على مساعدة منزلية (للعمل بدوام كامل، أو على سبيل المثال خدمات التنظيف)، والمساعدة في حجز المواعيد مع الأطباء الناطقين باللغة السويدية، والمساعدة في جميع الأمور الأوراق المتعلقة بشراء الإقامة الإسبانية (وكذلك دفع الضرائب السنوية، وما إلى ذلك). اقرأ الإجابات على الأسئلة المتداولة حول شراء منزل في إسبانيا.

روابط لنشراتنا الإخبارية التي تحتوي على أفضل الاستثمارات في أجزاء مختلفة من كوستا ديل سول:

• النشرة الإخبارية نيرجا
• النشرة الإخبارية ماربيا وبقية منطقة غرب كوستا ديل سول (ميخاس، فوينخيرولا، إستيبونا، إلخ)

هل أنت مهتم بالفرص المتاحة لك للحصول على قرض في أحد البنوك الإسبانية؟ أرسل أسئلتك إلى info@spanskafastigheter.se وسنقوم بالرد عليك بمجرد أن يتاح لنا الوقت.

نحن قادرون فقط على مساعدة أولئك الذين يحددون أيضًا، كما ذكرنا سابقًا : 1. ما نوع السكن الذي تبحث عنه. 2. مكان التقديم في إسبانيا. 3. ما مقدار الأسهم التي لديك. 4. أين أنت في هذه العملية (إذا كنت في طريقك لإلقاء نظرة على المكان، أو إذا كنت على وشك المزايدة على منزل معين، أو إذا كنت قد خططت للسفر إلى مكان أبعد).